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先買後付的哀愁
新聞提要■較無信用評分壓力的「先買後付」消費模式當道，帶旺美國年終購物旺季的線上支出，但也引發民眾過度消費無力還款的隱憂。 精句選粹■Buy now, pay later helped fuel record holiday spending online, surging 14% year over year, but now that those bills are coming due, consumers aren’t sure how they’ll pay them. 沃爾瑪員工羅德里奎茲（Priscilla Rodriguez）和丈夫打算貸款買房，她想出保護信用評分的辦法，就是用Afterpay的「先買後付」（Buy Now Pay Later，BNPL）方案消費，好處是可減輕卡債壓力，而且毋須告知信用機構。 高利率時代侵蝕家庭預算，疫情期間累積的儲蓄也被榨乾之下，「先買後付」這種不靠信用卡，也能延後並分期付款的支付模式蔚為趨勢，日益受到消費者青睞。 消費者認好處勝信用卡 德州35歲卡車司機布朗（Paden Brown），遇到工作淡季收入不豐時，靠Affirm的「先買後付」功能購買生活必需品。他在沃爾瑪消費465美元的帳單，Affirm提供三種還款方案供他選擇。他說：「BNPL與信用卡的差別在於，Affirm不會威脅扣他的工資。」 BNPL業者將貸款額度放寬到2.5萬美元，年利率0％至36％，利率隨借款人的信用等級、付款時間軸、購買商品變動。相形之下，美國信用卡年利率平均21.9％。 「負責任貸款中心」（Center for Responsible Lending）資深研究員史密斯（Peter Smith）指出，使用信用卡容易留下污點，讓人敬而遠之，即便這種支付工具的監管較完善，能防範詐騙。 但消費者倡議團體發出警告，點名Afterpay、Affirm、Klarna等金融科技公司，它們提供的「先買後付」服務，保障不及信用卡，還慫恿顧客背超過自身負擔能力的債務。 洛杉磯31歲自由文案寫手安德森（Kelly Andersen）手頭拮据，靠新興「先買後付」的分期付款方式，解決年終送禮問題。對債務態度嚴謹的她過去從未有欠繳紀錄，但面對堆積如山的BNPL帳單，不知道怎麼解決。 安德森受訪透露，她的BNPL債務約1,700美元，確實很擔心還不出，「我已經賣了衣服，如果還要賣鞋才能還債，我會這麼做。」 BNPL夯 線上支付貢獻多 根據全球數據分析公司LexisNexis Risk Solutions調查，美國四分之一成人消費者使用過「先買後付」服務。另外軟體商Adobe也發現，從「黑色星期五」（Black Friday）到網路周（Cyber Week），「先買後付」這種支付方案，占所有線上銷售7.2％，與2022年相比躍增25％。 「先買後付」的消費型態盛行，帶旺美國去年年終購物季的線上支出，自11月1日到12月底的總額突破2,220億美元。這段期間的BNPL使用量也創歷史新高，相較前一年同期成長14％，有166億美元的線上支出是靠BNPL貢獻。 儘管BNPL當道，信用卡債務並未明顯縮減甚至破紀錄。據紐約聯準銀行最新報告，美國去年第三季信用卡債務餘額年增1,540億美元，達1.08兆美元創下新高，自2011年初以來增加40％，家庭負債年升1.3％至17.29兆美元。
春節掃貨用先買後付BNPL 金管會提醒留意3件事
農曆春節將至，民眾採辦年貨除舊布新，金管會提醒，若使用先買後付（BNPL）服務支付消費款項時，宜注意三大事項，以維護自身權益，春節購物多留意，安心消費過好年。 第一，量入為出，避免過度消費：建議民眾使用BNPL服務前，應先評估自身的收入和支出情況，訂定合理的消費計畫。避免因為一時衝動而購買過度，超出自身可負擔的範圍，而導致個人信用過度擴張，難以償還債務。提前思考及規劃，避免不必要的財務風險。 第二，充分瞭解商品交付條件、還款條件及費用計收：BNPL服務本質屬借貸，使用此分期還款服務，除了本金之外，可能尚有利息、滯納金或逾期違約金等，建議民眾在申辦前仔細檢視契約內容，瞭解雙方權利義務之重要資訊。多一分注意及詢問，避免資訊不充分造成自身權益受損。 第三，留意商家或BNPL業者之廣告內容：建議民眾仔細檢視廣告內容，避免在行銷手法下，做出不符需求的消費決定。尤其是當使用BNPL服務購買預付型商品服務時，應再注意如商家違約無法繼續提供服務時，是否仍須還款。花點心思注意廣告及商家信譽，俾做出正確的消費選擇。
台灣先買後付用戶 去年增24%
疫情催化電商市場普及，亦同步推升新型態金融工具先買後付服務 （Buy Now Pay Later, BNPL）服務，於歐美國家迅速往亞太市場發展，除了國際業者積極搶進，本土業者包括台灣大、網家、中租、中國信託資融都相繼搶進先買後付市場。 台灣大先買後付服務「大哥付 你分期」，已陸續拓展至momo購物網與486團購，上線至今總交易金額年增逾15倍，用戶使用率亦年成長25倍。 PChome網家旗下子公司廿一世紀數位科技則早在2022年就率先推出業界首創、台灣第一個串接BNPL、無卡分期、行動支付三大服務的創新型金融服務。 全球BNPL熱度持續發燒，根據國際清算銀行發布的最新報告顯示，2019～2023年全球BNPL的商品交易總值，預估成長超過6倍，達到3,500億美元，平均單日活躍用戶數更增長了10倍。 至於台灣BNPL市場，根據先買後付領導品牌-AFTEE先享後付《2023年台灣BNPL趨勢及使用行為大調查》發現，2023年台灣市場使用過BNPL的用戶數量相較2022年成長24％，而將「先買後付」作為網購中主要支付工具的消費者較前一年提升了14％，尤其以30～50歲的 X、Y世代使用比例年增21％，位居成長最多的年齡層。相較於其他支付工具，BNPL具備資金運用靈活、結帳流程快速，並有效保護個資安全等特性，而廣受使用者青睞。 AFTEE先享後付總經理角元友樹表示，BNPL不需提供過多個人資料即可完成結帳的特性，使其成為消費者網購時，守護資安的第一道防線，消費者看中先買後付在結帳時僅需輸入手機號碼即可輕鬆結帳，且支付前端直接排除需留下敏感個資的過程，大幅提升消費者使用意願，AFTEE先享後付去年便新增近400家合作商。
澳洲BNPL業者Zip上半年度轉虧為盈 股價暴漲17％
澳洲先買後付（BNPL）服務業者Zip Co.在22日宣布，今年度上半（去年12月底止）稅前息前折舊攤銷前獲利（EBITDA）約在2,900萬至3,300萬澳元（約1,910萬至2,177萬美元）之間，與前一年度同期的稅前息前折舊攤銷前虧損3,320萬澳元相比轉虧為盈。 上述財測意味著Zip上季（去年10至12月）稅前息前折舊攤銷前獲利約在1,950萬至2,350萬澳元之間，較前一季的950萬澳元增加1至1.5倍。Zip執行長史考特（Cynthia Scott）表示上季美國業績成長顯著，且獲利率提升。 這項消息激勵Zip股價在22日盤中暴漲17％至0.745澳元，若漲勢延續可望在22日收盤創下去年1月24日以來新高。 RBC資本市場分析師表示，先買後付服務業者在疫情期間市值暴增，後來受到大環境不景氣衝擊，事業每況愈下又使股價走跌，所幸Zip近來陸續出脫海外事業並力行成本節約政策，終於讓公司擺脫虧損。
先買後付日益盛行 專家憂隱形債務激增
無需使用信用卡的「先買後付」(Buy Now Pay Later、BNPL)分期付款方式近年在美國愈趨盛行，不過，專家憂心，美國消費者可能因此受更沉重的「隱形債務」(phantom debt)所苦。 CNBC報導，專家指出，BNPL愈趨盛行可能代表更多消費者面臨入不敷出的處境。富國銀行資深經濟學家Tim Quinlan表...詳全文（本文由 MoneyDJ新聞 授權轉載）
美國人愛用先買後付 專家憂假期血拼債務泥淖
無需使用信用卡的「先買後付」(Buy Now Pay Later、BNPL)付款方式在美國愈趨盛行，不過專家憂心，預算有限的消費者在假期購物旺季頻繁使用先買後付，日後恐陷入更沉重的債務泥淖。 路透報導，美國信用卡債務已達歷史新高，違約率也逐漸攀升，此時，愈來愈多消費者選擇以先買後付方式延後付款。消費倡議團體示警，預算有限...詳全文（本文由 MoneyDJ新聞 授權轉載）
「先買後付」市場飄香 傳純網銀有意參戰
傳出國內三大純網路銀行，有意搶食先買後付（BNPL）大餅，但要等金管會鬆綁法規及放行。純網銀業者強調，「BNPL風險較高、要謹慎」，若想要做這塊，必須跳脫DRB（無擔保負債比）22倍規定，「要有替代方案」，一定要補足控管措施，否則恐重演過去雙卡風暴戲碼。 觀察國內BNPL市場，主流業者包括台灣本土的「慢點付」、日系血統的「AFTEE先享後付」、新加坡代表「Atome」，整體市場近十家；最近傳出純網銀也有意推出此業務，牽動整體市場版圖重整。 其實純網銀要參戰BNPL，顯得困難重重，主要就卡在金管會DRB的22倍規定，依規定金融機構對債務人在全體金融機構的無擔保債務，歸戶後的總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍；由於使用BNPL的信用小白多無收入證明，導致純網銀投入BNPL勢必會卡關。 純網銀指出，確實有同業想進入BNPL市場，但過去經驗來看，這項業務風險較高、恐怕要審慎些，一不小心甚至會演變成風暴，不是小規模銀行可承受之重。例如過去萬泰銀行的「喬治瑪麗」現金卡，後續掀起雙卡風暴，主要都是在小額授信上未做到良好管控。 純網銀認為，其實不應要求金管會鬆綁DRB的22倍規定，而是要有「替代方案」去說服金管會，必須有控管機制，不是輕易放掉DRB的22倍限制。 純網銀強調，不能只單純想投入BNPL，卻沒有整體考量，「恐怕不是那麼理想」；先買後付是否有利可圖，其實也應通盤思考，否則像過去「喬治瑪麗卡」一開始獲利很多，但放款後問題隨後就發生，「等到發現情勢嚴重就不可收拾、來不及了，小銀行絕對承受不起」。 也有純網銀業者說，即使要推BNPL也不會自己發展，會以合作方式；但過去與幾家BNPL業者洽談後，因為違約率居高，反映出來的利率也偏高，這部分與普惠金融精神違背，等於又把年輕人推到高利率的不歸路，因此，儘管看起來比較可行，經過全盤考量後，目前還是專注務實發展小額信貸，「先求發展穩定，之後再找機會」。
純網銀想吃BNPL大餅 業者：補足控管避免釀風暴
鎖定「先買後付」（BNPL）商機，國內三大純網路銀行中，傳出也有業者有意上車，跟著吃BNPL大餅，不過，相關法規恐要主管機關放行。純網銀業者也強調，「BNPL風險較高」，若同業想要做這塊，如果要跳脫DRB（無擔保負債比）22倍規定，必須要有替代方案，一定要補足控管措施，否則恐再演過去雙卡風暴。 觀察國內BNPL市場，主流業者包括台灣的「慢點付」，還有日系的「AFTEE先享後付」、新加坡代表「Atome」，整體市場至少有近10家。如今傳出純網銀也有意推出此業務，牽動整體市場版圖重整。 不過，純網銀要參戰BNPL可能卡關，主因金管會的DRB22倍規定，依規定，金融機構對於債務人於全體金融機構的無擔保債務，歸戶後的總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍。但信用小白多無收入證明，導致純網銀投入BNPL可能卡關。 有純網銀業者指出，確實了解到同業想進入BNPL市場，但過去經驗來看，此業務風險較高、恐要審慎，甚至會演變成風暴，不是小規模銀行可以承受，例如過去萬泰銀行的「喬治瑪麗」現金卡，後續掀起雙卡風暴，就是在小額授信上未做好良好控管。 業者也強調，可理解同業想做這塊業務，但勢必要加上控管措施，若只是單純想投入BNPL，沒有整體考量，「恐怕不是那麼理想」；而先買後付是否有利可圖，其實也有通盤思考，否則像過去「喬治瑪麗卡」一開始獲利很多，但放款後問題是延後發生，「等到發現就不可收拾、來不及了，小銀行承受不起的！」 也有純網銀業者說，不會自己發展BNPL，但確實有跟幾家BNPL業者談，主因違約率高，因此反映出來的利率也偏高，這部分相對於普惠金融，等於是又把年輕人推到高利率去，看來是比較可惜，因此目前還是專注於務實發展小額信貸，「先求發展穩定，後面再找機會」。 業者認為，不應要求金管會鬆綁DRB22倍，而是要有替代方案說服金管會，必須有控管機制、而非輕易放掉DRB22倍。
先買後付巨頭Affirm與沃爾瑪擴大合作 股價飆
知名金融科技公司Affirm與美國零售龍頭沃爾瑪(Walmart)擴大合作，將在沃爾瑪自助結帳區支援「先買後付」(Buy Now Pay Later、BNPL)付款選項；Affirm股價聞訊大漲逾15%，今年來已飆漲逾四倍。 CNBC、MarketWatch等外媒報導，Affirm於19日宣布，與沃爾瑪的合作將擴大至全美...詳全文（本文由 MoneyDJ新聞 授權轉載）
先買後付帶動買氣 美國網購星期一業績料創新高
零售分析業者奧多比分析公司表示，為了減輕荷包壓力，精打細算的購物者在美國「網購星期一」使用先買後付服務的人數將創紀錄；今天網購總業績預料將破120億美元創新高。 路透社報導，奧多比分析公司（Adobe Analytics）表示，購物者預計今天在「網購星期一」（Cyber Monday）將在線上花費120億到124億美元（約新台幣3819億到3946億元），其中約7億8200萬美元的消費將使用瑞典Klarna與美國Affirm等業者的先買後付（buy now, pay later）服務，較去年增近19%。 奧多比分析公司公布令人振奮的數據後，Affirm股價今天勁揚近12%。Affirm股價在今年成長了超過3倍，隨著先買後付服務人氣上升，Affirm市值增至超過80億美元。競爭對手Upstart Holdings股價今天上漲2.6%，今年到目前為止漲幅已達近90%。 近幾年來先買後付服務人氣持續上升，但隨著精打細算的購物者試圖避免使用信用卡消費衍生的額外費用與利息，這項服務的使用率進一步提高。 瑞穗證券公司（Mizuho Securities Co.）分析師多雷夫（Dan Dolev）說：「使用（先買後付）的規模變得很大，變得真的非常熱門。」 由於較高的利率與居高不下的通貨膨脹讓消費者面臨經濟壓力，經濟學家預期最近幾年的假期旺季成長將放緩。然而，網購星期一消費數據的初步跡象顯示，儘管財務狀況自疫情後開始惡化，消費者支出看來將維持穩定。 Klarna的調查發現，近一半的受訪者擔憂他們無法全額付清假期旺季期間刷下的信用卡帳單。 這家提供先買後付服務的公司發現，美國購物者在感恩節隔天「黑色星期五」（Black Friday）下的訂單量成長29%，其中最受歡迎的物品包括個人電子產品、電視與廚房家電。 根據軟體公司Quantum Metric的報告，黑色星期五平均購物車訂單規模比去年下滑32%，顯示購物者今年的購買力道不如以前強勁。
黑五網購支出成長至98億美元 寫新高
根據Adobe Analytics報告，美國黑色星期五電子商務支出勁升7.5％至98億美元，寫下新高，進一步顯示價格考量的消費者透過網路精打細算，尋找最划算的商品交易。 Adobe Digital Insights分析師潘蒂雅（Vivek Pandya）表示，「過去1年我們看到非常有策略的消費者出現，他們嘗試在這些有特價的日子搶便宜，可以拿到最大的折扣。」 今年黑色星期五的消費熱潮凸顯消費者支出比2022年更高，當時美國民眾正承受汽油與食物價格飆漲之苦。 此外，由於去年的高通膨和利率，使得人們對價格更加敏感，Adobe資料顯示，今年黑五有7,900萬元的銷售額來自消費者採用「先買後付」（BNPL）模式，比去年增加了47％，藉由此類彈性方式避免資金太過吃緊。
迎購物旺季 藍新科技與中信資融合作推先買後付服務
繼紅陽科技、綠界之後，智冠（5478）旗下的第三方支付公司藍新科技也跟進推出「先買後付」服務。藍新旗下的第三方支付品牌「藍新金流」15日與中信金控旗下的中國信託資融（中信資融）合作，正式啟用「Fula付啦」BNPL（Buy Now， Pay Later）先買後付服務，預期受惠商家逾30萬。 所謂的「先買後付」服務，仍有別於信用卡分期付款，主要針對青少年或是無信用卡的消費者，讓他們也可以享有分期付款的福利。而線上購物業者及第三支付公司則是看好此一族群，紛紛與信貸或融資公司合作，提供先買後付的分期付款服務。 藍新科技總經理鍾興博表示，全球數位經濟規模持續攀升，各式業態商家與消費者的支付樣貌與需求更加多樣化，藍新除提供刷卡、行動錢包、跨境支付等數十種收款服務，亦積極擴展多元收付應用場景。 此次攜手中信資融，推出「Fula付啦」BNPL（BuyNow， Pay Later）服務，商家只需要在網頁上提出申請即可開啟此服務。而Fula付啦的合作夥伴中信金控將提供大數據以及科技風險管理模式。可以預期，商店將透過新的付款模式，擴大客戶群體。 看好年底消費旺季，藍新則針消費者提供1,000組優惠碼，單筆消費滿2000元可折200元優惠，等於享有10％的優惠，鼓勵消費者選擇「Fula付啦」服務。 針對Fintech金融科技創新領域，藍新科技亦計畫與幣託集團（BitoGroup）聯手推出創新支付工具，持續提供新型態的金融支付服務。 而另一家第三方支付公司紅陽科技也在本月初時宣布與新纖集團旗下遠信資融合作，提供消費者金融分期付款業務，主打「先買後付、無卡分期、行動支付」三大功能。而綠界科技則是與裕融公司相互持股，與裕融子公司裕富數位共同合作推先買後付。
《文創股》藍新科技推先買後付 攜手中信金「Fula付啦」上線
【時報記者莊丙農台北報導】智冠(5478)子公司藍新科技旗下第三方支付「藍新金流」今日宣布與中信金旗下中國信託資融合作，正式啟用「Fula付啦」BNPL（Buy Now, Pay Later）先買後付分期付款服務，為消費者及逾30萬家商店導入安全、便捷的購物體驗。 藍新科技總經理鍾興博表示，全球數位經濟規模持續攀升，各式業態商家與消費者的支付樣貌與需求更加多樣化，藍新除提供刷卡、行動錢包、跨境支付等數十種收款服務，亦憑藉多年的產業經驗與深厚的技術基礎不斷延伸，積極擴展多元收付應用場景。本次攜手中信資融，加入「Fula付啦」BNPL服務，為全台消費者提供新型態的數位金融生活。 BNPL品牌「Fula付啦」整合中信金大數據以及科技風險管理模式，讓消費者安心先享受拿到商品再來分期付款的購物體驗；而商店亦可安心啟用，能無痛擴大客戶群體，且無論消費者分期數，都能一次性收取完整訂單款項。
《國際經濟》英人「先買後付」 耶誕消費仍可觀
【時報編譯柳繼剛綜合外電報導】根據Adobe Analytics於8日的網站分析，在生活成本持續增加的壓力下，傳統聖誕節交易旺季，今年英國線上銷售金額可望較去年成長2.7%。11月1日至12月31日期間，預估英國民眾將在網路上花241億英鎊，約296億美元，高於2022年同期235億英鎊。 與諮詢管理業者Accenture在6日出具的報告相反，Adobe預估，有更多的英國消費者應該會使用11月24至27日的網路周末（Cyber Weekend）時期特有的折扣，故銷售金額可望增3.7%，達到32億英鎊。 其中，有10.5億英鎊估將用在可望成長4.5%的黑色星期五購物日上，今年的日期是在11月24日。Adobe分析，更多的英國民眾或將利用先買後付（BNPL）的消費方式來買禮物。同時，預估聖誕節時，銷售金額估增8.8%，達37億英鎊。 所謂BNPL是當消費者買東西時不用馬上付錢，BNPL業者會先代墊，當消費者拿到東西時，可選擇一次性或最多3期付款的方式把錢還給BNPL公司。與一般信用卡不同的是，BNPL不需要信用紀錄，但向店家收取的手續費要比信用卡要高。 比會計事務所Deloitte以及PwC，對英國零售業樂觀的Adobe表示，經歷2023大半年的艱困之後，這些零售業者應該可以對今年最後的黃金假期感到感到高興。 英國巴克萊銀行7日公布一項調查，10月英國消費者支出成長幅度為1年多以來最小，表示英國人對生活成本大增感到憂心。不過，英國大型零售商包括Tesco、Sainsbury's、Next以及Primark等，都期待聖誕節會有好業績出現。 10月份時，Adobe曾預測美國假期線上銷售金額可能年增4.8%。不過，根據全美零售聯合會（National Retail Federation）的統計，美國假日銷售金額的整體成長幅度，預估將會是5年以來最小的。
BNPL小卒變大將 實踐普惠金融
文／角元友樹 AFTEE先享後付恩沛科技總經理 2015年全球金融科技發展興起，傳統金融機構提供的綜合金融服務，被部分金融科技公司依功能劃分，並以模組形式提供服務。在短短兩年內，金融科技浪潮來到第三波的「嵌入式金融」—透過「非金融企業將金融服務整合到現有服務中，為顧客提供金融服務」，預估2027年全球市場的商機將超過1,830億美元，也將推動金融服務普及化的願景更落實。 而近年成長迅速的「先買後付」（Buy Now Pay Later；BNPL），便是嵌入式金融領域的關鍵指標之一，預估在2022至2026年間，該服務全球市場規模複合年增長率可望達25.5％。 台灣支付產業發展重大轉變則發生在疫情期間。疫情前，台灣電子商務市場正處蓬勃發展階段，其中近30％、逾800萬的無卡族，電商消費歷程仍多以超取付款、貨到付款等現金方式進行支付，顯示整體市場數位支付的習慣仍未完全建立，同時更具龐大商機。 隨著疫情轉趨嚴重，大眾線上購物習慣與需求迅速提升，「是否擁有便利和多元的支付工具」也成為近4成的消費者選擇購物平台的關鍵，此消費需求也加速嵌入式金融在台發展的腳步。以BNPL產業為例，2018年AFTEE先享後付插旗台灣市場後，近兩年內除了海外品牌相繼登台，近期台灣本土業者也紛紛加入，使BNPL產業版圖在短時間內迅速擴張。 綜歸大眾對BNPL認知提升的原因，除了疫情促使消費者使用習慣改變外，商戶亦緊貼用戶需求進行通路鋪建、增加支付彈性，而對支付業者而言，創造「多元化場景」的經營策略則是重要推手。AFTEE先享後付來台五年，積極拓展超過十大領域，如各類電商平台、生活、美妝、時尚、休閒娛樂，今年更首度跨足航空業及教育業等，並與超過2,800間商戶合作，再加上各業者在線上、線下通路的推廣，大眾對BNPL所具備的「支付安全」、「使用便利」、「創造財務彈性」三大特性有更進一步的認識，不僅使用者於2022年度相較2021年度成長3成，使用族群輪廓更從大眾預設的年輕世代，拓展到31至55歲的中壯年齡層，此一族群也占AFTEE先享後付用戶比例的72％。相關數據也同時反應在BNPL企業營運表現上，AFTEE先享後付會員數在今年 6月正式突破百萬人，象徵BNPL產業將邁入全新的興盛階段。 嵌入式金融已成為當前金融產業趨勢，藉由各家業者的投入與努力，讓「普惠金融」的願景更加落實，而透過BNPL服務積極拓展多元業務、商業模式，也逐漸與現有的金融服務、銀行業者產生互補合作，讓更多用戶擁有安全便利的支付體驗，提升了金融科技市場中的能見度，這是台灣社會樂見的產業「共融」、「共榮」願景。