退休理財|二原則三階段 後半生不怕醫不起

醫療科技進步,未來許多治療或藥物可能超出健保給付範圍,若想替自己預留較佳的治療基金,富邦人壽依國人醫療情況試算,平均每人每年醫療保健支出約5.6萬元 ,若以平均月薪4.32萬元試算,國人一生醫療費用約為457萬,相當於8.8年薪水,且不吃不喝全花在醫療上,建議必須趁早依二原則、分三階段逐步安排。

三階段即「打基底、穩大局、顧長遠」,先趁年輕預作準備,以免平均餘命延長,卻面臨「醫不起」的後半生。

富邦人壽表示,一是打基底,以醫療三保,即住院日額、實支實付與防癌險,打底基礎醫療保障,隨著醫療科技進步,新型手術費用高、自費醫材及門診手術項目增加,除基本的住院日額醫療險外,建議要加強實支實付醫療保障,及選擇涵蓋門診手術醫療保險金給付的商品,另外防癌險也不可少。

二是穩大局,即安排一次性給付的保單,如重大傷病險、重大疾病險,防範罹患重大傷病時的初期治療及無法工作的費用,補強經濟保障,有效轉嫁罹患重症的風險,在面臨須長期醫治疾病時,先獲得一筆足夠的金額,可以放心治療,補償收入中斷的損失。

三是顧長遠,即高齡的失智失能風險,建議善用長照險,保障未來可能因失智或失能而導致的長照需求。

富邦人壽提醒,隨著年齡增長、或出現體況不佳時,都可能無法投保,所以要把握年輕保費相對便宜,且身體健康時完成投保,保障是先有先享受,以備不時之需。

同時保單不是買了就放著不管,富壽亦建議二原則確保健康防護無漏洞,一是定期檢視並適當調整,如因應人生不同階段,強化或調整保障額度,如結婚、生子、薪資變化、職涯異動時,若發現保額不夠,或保險年期不足,或有醫療險種保障缺口,可以目前保單為基礎作補缺口式的投保。

二是符合時勢的保障與時俱進,如精準醫療已是近年癌症治療新趨勢,富邦人壽也提供罹癌後標靶治療、基因檢測等給付保障的健康險商品,讓保險保障跟上醫療科技的發展進程,協助民眾全方位補足對抗癌症所需醫療照護需求。

準備醫療帳戶 要列入兩費用

台灣在2025年將步入超高齡社會,平均每五人中,有一位是65歲以上,且在少子化趨勢下,國泰人壽分析未來極可能是「老人自己照顧自己」,因此健康基金越早準備且存夠,才能在面對老病時,有底氣也有錢安養。

國泰人壽分析,在準備醫療帳戶時,除一般醫療費用外,還要考量長期照顧的支出,而長期照顧依照不同程度、平均存活年數,可能需要的支出也不同,據照顧方案不同,至少應準備454~805萬元,才能確保退休後的醫療帳戶足夠支應。

國壽指出,在醫療費用上,參考國民醫療保健支出,國人平均每人每年是5.2萬元,若65歲退休、餘命20年,則大約需要104萬元。

其次是長期照顧費用,若依國人平均需要長照時間是7.3年,若要請本國籍看護,加上雜費,即如營養品、尿布、醫療用品等費用,一個月要8萬元,若是外國籍加雜費,則一個月約要4萬元,所以要請語言能通的本國籍大約要701萬元,外國籍則要350萬元。

國壽建議要趁年輕時就逐步準備這兩項醫療費用,最佳情況是30歲前,有第一份工作收入時,就可開始規劃,提早安排保險來轉嫁未來不確定的風險,且年輕時保費便宜、體況佳,並有工作收入可支應每年應繳保費,趁有工作時先將未來年老時的醫療基金準備好,若經濟許可,最好是安排終身險,才能因應越來越長的平均餘命。

在一般醫療保障上,國壽建議住院日額安排一天可有3千元,可支應病房升等或無法工作、家人請假照護的經濟損失;其次是手術險,最好每天安排2千元,用來住院或門診手術、處置、縫合等費用支出;再來是有30萬元的實支實付險,可用來支應健保不給付、自行負擔的費用及病房費差額。

另外針對癌症、中風等特定傷病、重大疾病,也可安排重大傷病險,保額200萬元,可支應立即、龐大的醫療費用,不必擔心收入中斷,並可把握治療黃金期、安心治療,有能力選擇更佳的治療品質。


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