善用631法則 創造財務風險免疫力

兩年前一場毫無預警的新冠肺炎疫情全球延燒,至今仍有方興未艾之勢,面對這場突如其來的病毒蔓延,改變了人們原有的生活樣貌,也考驗著個人及財務風險的「免疫力」。面對不可預測、不能控制的人生風險,我們可以如何將個人及家庭的財務風險做到最好的支配?

對此,國內理財專家提出由美國經濟學家發表的「年收入分配631比例」,也就是將個人及家庭年收入按比例分為3個用途進行分配:

其一是提撥60%作為「日常開支」,用於每日生活開銷,包括個人及家庭的食衣住行育樂、勞健保費、稅金等各項生活花費。如果有剩餘款項建議先作為家庭緊急預備金,等到累積到一定的金額後,可以考慮存起來或是作為投資的資金。

其二是提撥30%作為「投資理財」,最重要的是要超前部署,愈早積極做好理財規劃,好讓自己的退休生活得以高枕無憂。存錢要有效率,投資理財也是同理,這樣才能更快地累積財富,這個前提是需要花時間先做「功課」,就像巴菲特給散戶的忠告:「不熟不做、不懂不買。」

其三是提撥10%作為「風險管理」,最後這一部分資金主要用來做風險的轉嫁,避免意外來臨時造成金錢上的負擔!連同前面兩個帳戶,善加運用「年收入分配6、3、1比例」,創造人生「財務風險免疫力」!

資產配置631原則,領固定薪水的小資上班族,可將每月月薪其中的10%用作個人退休風險規劃、30%提撥到儲蓄或是投資的帳戶中,另外絕大多數的60%則主要作為日常生活開銷,這當中也涵蓋了子女就學費用及奉養父母的孝親費等。

舉例來說,在投入1成月薪用作個人退休風險規劃部分,像是利率變動型壽險就是不錯的選擇,當宣告利率大於預定利率時,保戶可以額外領到一筆保險公司給付的「回饋分享金」,對於想獲得安全收益的人來說,既不用在股市殺進殺出、又有機會享受保險公司的獲利成果,廣受消費者的青睞。

人生4大財務風險帳戶怎麼規劃?

在看完個人資產配置建議後,再說到一般個人及家庭財務風險支配,主要有4個財務風險帳戶:

人身帳戶、壽險有保障功能,是人生必買保險之一,同時也能幫助我們做好充分的財富規劃與傳承,實現中長期、穩健的投資回報;舉例來說,利率變動型終身壽險兼顧壽險保障與資產累積雙重功能,尤其對於夾心世代的三明治族群而言,一旦不幸發生意外事故,有利於保障家庭經濟不受影響。

醫療帳戶、人吃五穀雜糧,沒有不生病的!在現行二代健保制度下,醫療自費項目愈來愈多,尤其直接面臨的是醫療器材費用高、標靶藥物價格高及新式手術費用高等「3高」風險,建議不妨善用實支實付型醫療險,一來以「差額負擔」方式補強新型療法和高自費醫材等健保不給付的支出,另外可以再搭配日額型醫療險作為薪資補償規劃。

退休帳戶、相較於其他金融工具,保險具有分散人生風險的功能,不失為安心打造退休規劃的好選擇。隨著高齡化趨勢,台灣人口老化、少子化現象持續,推估再過3年、到了114年即邁入超高齡社會。針對50歲以上高資產族群,可以考慮透過美元利變型保單進行個人財務規劃及資產多元配置,有機會享受保險公司的增值回饋分享金,提早達到財富自由、過著自己真正想要的生活。

旅遊帳戶、近兩年新冠肺炎疫情延燒全球,人們已經不敢奢望出國旅遊了;此時正是累積財富的最佳時機,可以透過投資型保單定期定額彈性繳費方式,以此養成持續不間斷地存錢的習慣,將計畫變成習慣、再將習慣變成本能,等到疫情舒緩恢復國際旅遊時,就有一筆現成的旅遊基金可以運用,豈不一舉兩得!(文章來源:小花平台

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