退休理財|定期檢視三大帳戶 退休生活不用愁

退休三大帳戶要多少才算充裕?國泰人壽建議5萬月薪者,退休金至少千萬元;醫療帳戶應要有五類保障,且最好能有終身險,避免出現高齡缺口;長照基金每個月規劃4.5萬元會相對安全,而三大帳戶建議依人生階段轉變,定期檢視,接力式投保以補充保障。

國泰人壽建議老年基金應分三大準備檢視,第一就是退休基金準備,依世界經合組織(OECD)建議,所得替代率至少須達退休前薪資的70%,若月收入5萬元,每月至少有3.5萬元退休金,假設60歲退休,以國人平均餘命84.5歲計算,至少要準備1,029萬元。

無論是工作期間或退休後,都可依自身風險承受程度,來繼續增加退休金帳戶,保守型可用定期收益型商品,如利變保單、一般還本險來規劃,若願意承擔風險者,可用月月撥回的類全委投資型保單,創造現金流量。

二是醫療基金準備,基本的住院、手術、實支實付醫療險外,若仍有預算,可規劃癌險、重大疾病險,去支應長期治療或需標靶、自費藥物時的費用,避免侵蝕到退休基金。

國壽提醒,台灣在2025年將進入超高齡社會,每五人就有一位是65歲以上,且在少子化趨 勢下,老人自己照顧自己恐是未來普遍的情況,65歲以上老人平均每4.9人就有一人住院,平均每次住院費用約7萬元,若年輕時是以一年期健康險規劃保障,這類保證續保可能只到70到80歲,恐會出現高齡保障缺口,建議趁早補充終身型醫療險。再者是高齡時動輒需置換人工水晶體、髖膝關節、裝心臟支架等,每次費用數萬到數十萬元不等,建議醫療險規劃應可考慮有特殊處置理賠的保單。

三是長照基金準備,國壽建議每月至少規劃4.5萬元的準備,以因應可能要聘雇看護、額外保健品等費用,建議要儘早規劃,年輕預算有限就考慮不還本的長照險,若考慮遺愛家庭,就選有身故給付的長照險,若擔心失智風險,亦有失智險可選擇,同時若擔心自己要照顧自己,長照費用不確定是否用在自己身上,還有透過保險金信託,約定匯入信託專戶,讓銀行依受益人規劃去支付長照費用。

善用商業保險 強化高齡保障

高齡時老病癱的風險,建議用三帳戶規劃。南山人壽以其2021年與工研院合作的調查結果指出,國人平均老年準備金約需要新台幣600萬元,才足夠支應老年生活、長照、醫療開銷費用,建議可善用商業保險打造「退休帳戶」、「醫療帳戶」與「長照帳戶」,補強高齡保障。

首先是退休帳戶,南山人壽提醒存夠600萬元外,還要考慮通膨、老年醫療費用增加或其他額外支出,造成退休金縮水,在目前大環境變動、充滿未知變數下,建議可考慮利率變動型保單,如利變年金、利變壽險、利變還本險等補足缺口,如美元利變型壽險算是現行保單預定利率相對較高的商品,有終身保障型、增額型或還本型,以美元計價,宣告利率會依市場變化動態調整,若宣告利率往上,保戶即有機會享有回饋金,在目前算是相對穩健的選擇。

在醫療帳戶上,南山人壽建議先檢視醫療保障缺口,避免退休後因突發醫療費用,侵蝕退休財源,除基本住院醫療保障,可再補強手術或重大疾病險等,尤其癌症位居國人十大死因之首,及早發現可及早治療,所以癌症保障必不可少。

且由於醫療科技進步,許多新式醫療仍需自費,南山人壽建議可規劃癌症新式療法的保單,針對癌症新式檢測與療法,如罹癌後癌症基因檢測、重度癌症標靶治療、實體癌第四期自體免疫細胞治療,可為這類型高額且須自費的項目提供保障。

同時壽險業都在積極推動具促進健康獎勵機制的「外溢保單」,以提供保費折扣、保額增加或現金回饋,鼓勵保戶管理自身健康及體況,養成良好健康習慣,可縮短不健康的年齡,讓退休生活更有品質。

在長照帳戶方面,南山人壽以衛福部統計指出,被長照者有42%是家人照顧,照顧者往往一肩扛起工作和家庭,若是要居家聘請專人照顧、打造無障礙居家環境或是入住長照機構,都是一筆不小的支出。因應台灣超高齡社會即將到來,南山人壽建議民眾應盡早購買「長照險」補足保障缺口,可先以終身長照險打底,再以定期長照險相互搭配、補充,尤其是家中經濟支柱更可彈性運用定期險,以較少的預算拉高保額;而終身險若無啟動長照給付,可於身故時至少拿回所繳保費總和,讓保費不浪費,留愛家人。


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