七年級理財|準備換房、教育金 一招簡單達陣

周明達今年38歲,一家律師事務所資深律師,每年薪水約有250萬元,理財目標想要換更大坪數的房子,可以將老邁的父母接來同住,共享天倫之樂,也想為小孩準備將來出國留學基金,想請教理財專家,如何理財才可以快速達到買房及籌措教育基金二大目標。

我在律師事務所服務近十年,一路從實習律師做到資深律師,工作相當忙碌,除必須開發自己的案源客戶外,也常需要開庭為委託人辯護,只有假日才能放鬆一下,陪陪二個小孩。其中姐姐就讀小學二年級,弟弟是幼兒園大班,老婆是家庭主婦,家中經濟來源就我一人。

目前一家四口住在約25坪的小房子,希望將來能把年邁的父母接來同住,因此希望能更換更大的房子,坪數要40坪以上。還有二個小孩都還很小,教育之路仍漫長,也希望他們將來都能出國留學,現在開始為二個小孩準備教育基金。

雖然律師薪水不算低,但要因應家中開銷、小孩教育費及籌措更換新房的費用,財力仍有些吃緊,想透過理財方式將存款放大。由於我日常工作相當忙碌,沒時間看盤及研究市場,聽朋友推薦,理財入門可從共同基金開始,因為有專業的經理人可幫忙操盤,且投資方式簡單,非常吸引我。

我的投資屬性算是穩健型,期望投資標的能兼具低波動及長線穩健報酬,目前我年薪約250萬元,扣除基本開銷、孝親費、保險費及教月費等,估計每月可理財的金額約6~7萬元。想請教理財專家,我該如何投資及選擇標的,才能以較快速度累積教育基金及更換大房的頭期款。

理財健診│鎖定美REITs、短高收 穩健、成長雙贏

文:(台新投信總經理葉柱均)

周明達理財的二大目標為「更換大房」及「準備小孩的留學基金」,理財屬性是穩健型,因此理財上要達到「穩健、成長」雙贏目標,目前他每月可供投資的金額約6~7萬元,能投資的資金不算少,若能進行適當的運用,相信達到資產穩健成長不是難事。

對於理財策略建議,目前全球面臨新型變種病毒的出現、通膨加劇、美國聯準會提速退場,以及俄烏戰爭等變數影響,導致金融市場波動加劇,投資單一國家純股票基金,面臨較大的風險。因此,有效分散風險是很重要的投資策略,抗通膨、高息收及短天期債券商品是現階段最適宜的理財產品。

美國REITs基金、新興短期高收益債券基金、具「提前買回」或「優先擔保」優勢的高收益債券基金,很是適合周明達的穩健投資。建議可將每月的理財資金,投資美國REITs基金2萬元,新興短期高收益債券基金2萬元,提前買回高收債及優先擔保高收債基金各1萬元。

分析美國REITs為內需產業,企業獲利不受國際衝突所影響,加上避險需求,REITs屬於高殖利特性反而會吸引資金流入,從2月11日傳出俄烏衝突,美國REITs指數僅下跌0.6%來看,跌幅相較於其他美股主要指數都來得低,預期REITs受到地緣衝突的影響性不高。且REITs有穩定的租金收益保護,反而在利率由底部調升過程中表現突出,以2004至2006年升息循環為例,在升息的環境下REITs表現亮眼,而且是呈現穩定向上走勢。

高收債基金方面,2022年新興市場依舊穩健,維持較低的違約率,商品價格上揚有助於改善資產負債表,新興市場公司債仍有獲利機會。在美國央行緊縮步伐下,短天期高收益債券對利率敏感度較低,有助於降低波動,現階段正適合布局新興短期高收益債券基金。

歐美經濟成長仍相對穩健,預估2022年經濟成長率達4%,高收債違約率低於1%,逢低投資價值浮現,建議配置有擔保抵押的債券,因為優先順位資產扺押債堪為「風險降級」的「高收益債升級版」,擔保高收益債券的夏普值與抗跌能力均優於美高收,有助於防止通膨持續攀升對風險性資產的衝擊。

有關投資共同基金的策略,建議周明達可採定期定額方式投資,因為定期定額就是平均成本的概念,不用去考慮進場的時機,也就不用擔心任何危機事件對淨值的衝擊,最適合目前市場大幅波動的時機。另一方面,對於沒有時間緊盯投資標的價格變化,定期定額也是最佳的「懶人投資術」,具備複利效果,投資時間愈長,累積的報酬愈可觀。


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