六年級理財 |股七債三 為家庭資產增值

六年級中段班的陳志偉是兩寶爸,與太太合力買房扶養孩子,希望在替孩子存教育基金之餘,也能為自己與太太的退休生活做打算。目前手上有上百萬的現金可以運用,每月也可以有兩萬多元可以投資,儲備孩子的教育基金和夫妻倆的退休金希望能夠同時進行,尤其在已經明顯感受到物價高漲的通膨壓力下,希望盡速透過投資來替資產增值。

我們家現在育有兩個小孩,大的10歲,小的8歲,一家四口過著幸福的生活,不過我與太太都沒有富爸爸能依靠,不論買房、育兒都只能靠自己。目前我跟太太每月的薪水約13萬元,扣除一家四口家用7萬、房貸3.5萬,每月還有2.5萬能運用,另外,夫妻倆手邊還有150萬現金能做投資運用。

我和太太的理財目標有共識,希望以子女教育基金為優先,其次是兩人的退休準備金,看到最近全球通膨蠢蠢欲動,很擔心手中現金會受到通膨影響而貶值,但兩人對於投資理財又不太擅長,不知道該如何分配資金做好配置,想請教專家該如何達成目標。我的投資除希望能夠抗通膨外,也希望兼顧收益與穩健,面對近一年來很多股票基金都上漲很多,現階段更不知道該如何開始。

理財健診│168循環投資 穩健、機會兼得

文:保德信投信

保德信投信表示,40世代的父母理財不能僅考慮自己的需求,必須將小孩、家庭全數納入考量,依職涯發展來看,40世代的陳志偉事業上仍處於成長時期,未來薪資仍有上調的可能性,建議在投資理財上可以穩健偏向積極的操作。

此外,考量目前全球通膨上升,保德信投信認為,目前高通膨來自暫時性和長期結構性因素,前者以供應鏈瓶頸、商品價格等為主,預期將在2022年第二季之後,伴隨基期效應見頂回落,但考量就業市場改變,將帶動薪資上漲,加上租金高漲,預期2022全年通膨仍將高於十年平均,若陳志偉持續持有現金恐被通膨侵蝕,應透過適當金融資產幫助資金抵禦通膨環境。

保德信投信進一步指出,扣除每個月兩位孩子的花費、生活支出、房貸等費用後,餘裕的資金便是陳志偉與太太能掌握的資產,此時兩人的家庭投資理財仍可以股票型基金為主,債券為輔,透過股債7:3的方式參與目前全球的景氣成長多頭行情,建議布局美股基金、台股基金、全球中小型股基金,以及醫療等產業型基金,債券部分則建議持有美元高收益債基金。

在資金配置上,保德信投信建議,陳志偉可以將每月的2.5萬做為子女教育基金定期定額的資金,根據試算,如果陳志偉夫妻倆的小孩分別是10歲與8歲,距離讀大學的時間還有八至十年之久,以每個月投入2.5萬,投資至少八年,年化報酬率8%計算,到了孩子18歲時的資本利得,將可以累積超過330萬元的教育基金,足夠孩子上大學、甚至出國深造。

至於夫妻倆退休金的部分,保德信投信指出,陳志偉手邊的150萬,若能以168循環投資法定期定額投資,一次持有波動低的核心基金及具成長機會的衛星基金,且停利不停扣,同時掌握穩健及機會兩大財富,能加速達成兩人退休的目標。首先,陳志偉可以將150萬元放在較為穩健的母基金,包括美國投資及債、美國高收益債等波動低、防禦性為主的標的,每月再從母基金固定轉投資2至3萬元至子基金,透過系統嚴守投資紀律。

保德信投信進一步說明,由於168循環投資法既能保有定期定額的功能,又增加不定額扣款的調整機制,當基金淨值漲幅達到適合的停利目標、約10%至20%之間,系統會自動協助落袋為安,並持續扣款,相對地,若基金淨值下跌達一成時,系統則會加碼逢低買進,積極提高微笑曲線的效益。

試算結果顯示,以168循環投資法投資15年,最高可以將資產放大三倍,以陳志偉夫妻的150萬為例,等於總資產能增值超過450萬元,且十年之後夫妻倆養育孩子的支出可望下降,屆時每月可支配所得上升,再將部分資金納入投資,能加速累積退休資產。

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