四年級理財|鐵飯碗生變 善用保單享樂退

陳惠文是四年級後段班,雖是老師,未來有一定的退休金,但因先生之前發生車禍離開,加上兩個小孩都準備
出國留學,因此不敢退休,又面臨18%退休金遭砍的危機。

我來自宜蘭,爸媽都是農民出身,養大五個孩子,我排行老大,只要寒暑假都需要幫忙爸媽務農,且我記得每天下課後的人生都要幫媽媽生柴火才能煮飯,以及幫弟弟妹妹們洗澡。聯考時,因為不想增加家裡的學費負擔,決定去讀考取的師專,當時對師專生來說,這是鐵飯碗,有工作保障與退休金,且考取後爸媽也很有面子。

讀師專時,我住校,同樣寒暑假都是要回家幫忙務農與打理家務,畢業後我就順利分發到新北的小學當國文與班導師,工作兩年我不滿23歲,只想省房租的我也邁入家庭,嫁給當時同校的體育老師,婚後我們跟公婆住樓上樓下,公婆的公寓頂加給我們當新房,雖然小小一間,但走路就可到任職學校,方便回家又有飯吃,我跟先生的薪水除了每個月提撥5千元給公婆當家用,其他的全部都存起來。

來自農村且從小一家子擠一張大床睡到讀師專,很期待有自己的居住空間,生老二的時候,當時學校附近有一些公寓新建案,我們夫妻把存款加上公婆贊助津貼與教師優惠貸款買下第一間房子,生老三時房子蓋好一家五口終於有自己的家。但20坪大小到老大上國中,覺得生活空間不夠,我們再次硬著頭皮用存款當頭期款與軍公教房貸優惠,再次買下同區38坪大的房子,原來那間就出租給同校的新婚老師。我跟先生的戶頭幾乎無現金,繼續省省用與存錢,且我們知道將來退休會有18%的退休金,所以也不擔心。

但同校有女老師因患子宮頸癌,請長假,治療期間我去代她的班,知道這位女老師因為癌症治療耗盡存款,讓我思考當時的公保到底保障夠不夠,且也開始聽到老師要轉健保制度的議題。因此,我透過師專同學介紹業務員,到快40歲才買了第一份保險,因預算考量,我跟先生買基本的醫療險與意外險、重大疾病險及100萬元壽險,孩子僅投保定期醫療險,但光這樣規劃一年就是10萬元支出,無法再加碼,還想存錢給孩子出國讀書。

當時,先生常跟我提說職業倦怠想盡早退休,趁年輕且有退休金還能到國內外走走,因此他在50歲那年就退休,也在同年,先生外出慢跑發生車禍離開我們。

因兩個孩子都準備要出國留學,存款都備妥給孩子教育,還好先生保險給付約250萬元,還可領先生約一半退休金的月退,但我變成家庭經濟支柱後,也不敢退休,且面臨18%退休金遭砍的危機,能教到何時就到何時。

理財健診│依職涯發展調整保險配置

 

文:全球人壽商品部副總經理鄭中安

過去被視為鐵飯碗的教職人員,在2017年公務人員退休資遣撫卹法修訂退休年齡延後,加上公教年金改革的政策變動以及少子化趨勢等都可能間接影響到教職人員的職涯發展,讓這個鐵飯碗產生變數。

我建議,熱愛教職的老師,可以及早透過保險規劃來強化各種保障,因應人生不同階段所面臨的風險及需求變化,來規劃生活所需之保險保障及退休金流。

老師在人生不同階段對於保障的需求也不盡相同,提醒要注意職涯發展與保險規劃之間應相互搭配。

以青年教師來說,首重自身保險規劃,透過如終身醫療險、一年期實支實付醫療險、定期重大傷病險等組合加強對於疾病及醫療風險的承受度,用較低的保費達成必要性的保障,如從年輕時就開始規劃基本保障,可以隨年資增長薪資穩定後,再逐步完善保障規劃,安心守護自己。

中壯年教師正值事業黃金時期,除了自身保障外,也要為自己與家人做好妥善保險規劃,因此需重新檢視過去所投保的保險項目、額度是否足夠,以及是否能夠涵蓋未來退休生活所需,例如退休金或長照保障。

建議老師可以及早透過長年繳的利率變動型壽險來為自己的家庭保障與退休生活預做準備,利用這類商品具有一定壽險保障倍數且資產累積快,部分商品還可以於繳費期滿後轉入投保年金保險的特色,除了累積資產及為自己打造未來的退休金流外,在家庭責任重大時期也能為家人帶來更高的安全感。

進入熟年的老師除了各項醫療保障外,更要備妥退休生活規劃,但由於離退休時間較短,建議可透過躉繳或短年繳的利率變動型壽險快速累積退休資本,或是透過躉繳的利率變動型即期年金把退休金轉化成為退休俸,讓自己的退休生活高枕無憂。

如果退休後有計劃經常出國旅遊或未來有美元需求的熟年教師,不妨可以選擇以美元計價的商品來為自己的退休金做更多元的配置。

另外,提醒老師也要留意常見的職業災害,例如久站、長期使用喉嚨等,或是面臨其他傷病與意外發生的可能性。

建議老師們除了要注意身體狀況,也要依照自己的教職生涯定期檢視及調整合適的保險規劃,以減少公教退休制度調整可能帶來的衝擊,也才能盡情享受健康樂退的退休幸福人生。


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