八年級理財|重疾險當靠山 抗癌底氣足

何昕皓是八年級生,畢業後常常覺得很疲倦,且沒有感冒症狀也會發燒,而後確認得了侵襲性何杰金氏淋巴癌第二期,需要住院化療,還好有父母之前協助的保險規劃,才能支付相關費用,未來也希望戰勝癌症,以實踐人生更多的夢想。

我爸爸是香港人、媽媽是臺灣人,兩人是在1997年,媽媽跟朋友去香港自助旅行偶遇爸爸,自願擔任地陪認識,也火花似交往,隔月換爸爸來臺灣找媽媽自助旅行,他們在當年結婚,也在當年耶誕節生下我。

因為香港回歸後,爸爸任職的貿易公司有受到影響,因此是爸爸「嫁到」臺灣,擅長溝通與跟老外打交道的爸爸,到臺灣找到國外業務的工作,媽媽生下我與兩個妹妹後,一直都是擔任家管,我們每年的過年都是全家回香港過節,所以出國旅遊的地方也只有香港。

全家因為只有爸爸一份薪水,小時候我記得還有跟阿姨、姨丈,與我們住在外公留下在新莊的公寓,一直到我上國中,阿姨與姨丈買了自己的房子才搬出去,且阿姨沒有小孩,視我們兄妹三人如己出。

我們跟阿姨互動也很好,連我大學想選讀的科系也是跟阿姨討論讀工業設計,大學的寒暑假都到阿姨好友的工作室當助理,畢業後也順理成章變正職員工。

也不知道是否因常熬夜趕案子的關係,我常覺得很疲倦,然後沒有感冒症狀也會發燒,有時只是快走心臟會跳異常快,一次家庭聚會阿姨發現我一個月不見,瘦了5公斤,一直要我去健康檢查,健檢診所建議我去醫院的血液腫瘤科再次檢查,確認我得了侵襲性何杰金氏淋巴癌第二期,需要住院化療。

從事保險業的阿姨,得知後第一時間要我盡快住院治療,因為他在我們成長過程有勸爸媽做好保障規劃,可獲得基本的醫療保障理賠。

但因為受限於預算,聽媽媽說過她都是先幫爸爸買,因為爸爸是我們的經濟支柱不能倒下,然後才是我跟妹妹,最後才是媽媽,基本上我們的保障都跟媽媽都是一樣,至少有意外、住院醫療與實支實付等保單。

上大學那年爺爺奶奶相繼因鼻咽癌過世,阿姨覺得這是一個訊號,勸我們要買癌症險,但因為癌症險的保費較高,實在不是爸爸當時可以負擔,因此我們買若罹患癌症也可獲得理賠保障的重大疾病險。

目前我已經完成一次化療,之後也要等醫生告知後續的診療規畫,工作也已經請留職停薪假專心抗癌,保險理賠也從重大疾病險中獲得一次性給付100萬元,與第一次化療住院日額與實支實付醫療險約5萬元。

我想,至少我還是有保險保障可以支付化療期間的費用,也不擔心造成爸媽的負擔,也希望自己能夠戰勝癌症,畢竟我才25歲,還有好多夢等我去實踐,也希望能多陪陪家人。

理財健診│終身、定期醫療險混搭 提高保障

文:全球人壽商品部副總經理鄭中安:

以剛進入社會的新鮮人來說,如果沒有任何保險,我們通常會建議可先以終身型住院日額醫療險為主約,搭配一年期實支實付醫療險,萬一突然生病需要住院三、五天,可能需要請假不能工作,則住院日額醫療險除了補貼病房費,也能填補不能上班的薪資補貼。

此外,因現行健保自費項目多,或若需要採用健保不給付的新式醫療技術,則實支實付醫療險在限額內的雜費給付就能派上用場。

從這個案例中我們就能了解這兩類保單都很重要,缺一不可。

此外,如果預算足夠,也建議補足重大傷病或重大疾病的缺口,若罹患保單條款中約定的疾病,可申請領取一整筆的保險給付,解決初期高額醫療費用的問題。

若還有餘力,則可再加強癌症險的規劃,近年來癌症的普及率提高,及早且足額的準備才能轉嫁罹癌後續需支付的龐大醫療費用。

惟若新鮮人基於預算考量,這些險種則可以先選擇以定期型來規劃,以較低的保費獲得奮鬥時期足夠的保障,惟後續仍需注意應隨時間定期檢視及調整自己的保障內容。

同時,新鮮人除了內在疾病風險外,也應留意外來傷害風險,比如通勤或出遊的意外等,建議可透過定期型來為自己強化意外險與意外醫療險,做好出外保障。其中,給付項目若有涵蓋骨折未住院者更佳,有些狀況下即便沒有住院與動手術,也能夠依照骨折部位、完全骨折日數等條款約定進行理賠。

我認為,對新鮮人而言,剛開始手頭上的預算不多時,可以先用終身型與定期型的保險來混搭以提高保障,但隨著年齡增長、所得增加、責任加重後,務必定期檢視自身及家庭風險,適時調整保障規劃,比如購買新保單、調整保額或是調整不同類型商品的比例,務必適時補足保障缺口,才能安心無憂。

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