想當FIRE族 獨生子上門借錢幫不幫?3關鍵先評估

Q:52歲老王是位老師,獨生子小王是國立大學財務金融系學生,為了學習投資實務,小王很積極加入學校股友社社團,也常聽投資講座,頗有自己的看法。

大二時,兒子向老王要100萬元投入台股,後來覺得台股賺太慢就轉入美股,大三有賺到錢之後,兒子大膽要老王抵押房子貸款讓他去操作,兒子向老爸說,他立志要當「FIRE族」和「專業投資人」。

老王面有難色來問我,那是什麼?該怎麼辦?

A:先來說說,小王提到的FIRE族和專業投資人,「FIRE族」源自於英文是Financial Independence, Retire Early,「財務獨立,提早退休」,的確有很多年輕人以此為目標。

提早退休聽起來的確很吸引人,我自己也比法定退休年齡提早離開上班行列,但我仍然認為發展本業是很重要的事情,有專業在身,才能讓人有底氣與穩定。

現在有許多FIRE網紅,被踢爆之所以能提早退休,主要是靠父母、靠祖產或靠另一半,把這些財務都算入自己的投資績效,這有誤導之嫌。不是白手起家靠自己的,稱不上真正財務獨立,只能算是「RE族」。

專業投資人的定義

要當一名真正的「專業投資人」並不輕鬆,在法律上專業投資人定義,是要「同時符合」下列條件,並以書面向銀行申請為專業客戶之自然人:

(一)提供3000萬元以上之財力證明;或單筆交易金額逾300萬元,且於該銀行存款及投資往來總資產逾1500萬元,並提供總資產超過3000萬元以上之財力聲明書。

(二)具備充分之金融商品專業知識、交易經驗。

(三)充分了解銀行與專業客戶進行衍生性金融商品交易得免除之責任,同意簽署為專業客戶。

許多股友愛用「專業投資人」來描述自己的投資身分,其實還稱不上是專業投資人。我知道厲害的投資人,都很低調也謝絕媒體採訪。

小心師傅的煽動

積極研究投資是好事,但在追求績效的過程,也要小心不要被別人割韭菜,甚至被詐騙。這個部分我感觸很深,自從出書之後,屢屢有人盜用我的照片、名字和學經歷,在line和臉書上投資社群,喊進喊出要大家跟進。

有一些人被騙之後才來向我求證,我雖然已經報警,但還是繼續被盜,還是有人繼續被騙。

我想提醒小王及讀者,他人的投資方法我們無法完全複製,因為這牽涉到個性、本質學能、風險承受度、資本等等眾多因素,如果天花亂墜要「報」你一盞明燈,你們素昧平生,「師傅」為什麼不自己賺呢?

一人上當,全家族都慘賠

凡有不合理的好康都要警覺,有一位年輕朋友Bob在電子公司上班,收入較同年齡的朋友高,但他覺得不能只靠薪水,在外參加投資講座,結果「師傅」為年輕人提供創業機會,以高投資報酬吸引學員加入,Bob不斷被洗腦要成為FIRE族,晉升人生勝利組。

Bob拿出小額積蓄有嚐到甜頭後,接著鼓勵父母先投300萬元,一年多後,父母已投入近千萬元資金。後來如所有社會版看到的新聞一樣,師傅人間蒸發,投資公司惡性倒閉。

Bob因為介紹人有「績效獎金」而拉親友加入,大家一起賠錢,讓Bob和他父母在親友面前抬不起頭來。

真正在投資上獲利,要從基本的原理原則向「老師和大師」學習,學習過程雖然慢,但踏實。

「老師」具有良好投資績效、專業能力和專業證照,低調、有著作,且樂於分享;「大師」是享譽國際的頂尖投資者,如巴菲特和索羅斯,股神巴菲特說他99%的財富,都是50歲以後賺取的,我們要學習慢慢致富。

詐騙集團的話術,事實上很容易破解,但敗在人性的貪婪,讓一生辛苦的積蓄被搜括一空。這是笨蛋比騙子多的時代,詐騙集團隨便畫唬爛竟然可以騙到錢,要多提醒自己不要貪。

如何評估風險是否異常?

要知道ETF 0050,年化報酬率不到10%,長期下來,已經打敗全世界80%的主動式基金的投資績效。而保險局「只要求」保險公司投資不動產租金收益的報酬門檻,最低投報率為2.345%。

投資案如果年化報酬率大於20%或短期間爆發力非常驚人,就要警覺,如果無法查證,就不要投資。永遠將風險放在首位,避免無謂的損失。「先求不要被騙,再求不要賠錢」,就是投資成功的起手式。

白手起家靠自己,從來不是一件容易的事,且必須經過數十年的努力工作,才有機會成為40歲、50歲的FIRE族。

想想一般上班族,要花多少心力上班,努力進修提升自己的專業,才能保有每月5萬元或10萬元的工作,辛酸無人知。上班族在公司內的競爭對手,大不了30人,但台股競爭者至少有1000萬人,而美股的競爭者有幾億人,要脫穎而出真的不容易。

想投資要靠自己,要借錢先讓他過三關

要當專業投資人是一條非常辛苦的路,要比一般人更投入,有足夠的專業知識,有終身學習的打算,最重要的是,初始投資的錢就要靠自己賺。

小王是本科系的高材生,只要心態正確,至少不會被詐騙,但也不要用專業去騙別人。要當專業投資人,顯然還有一段長路要走,老王不用急著抵押房子拿錢給小王,可以和小王約定,一段時間檢視投資報酬率,看是否達到目標

從2008年之後到現在,股市可說是大多頭時代,雖有一些20%~30%的修正,但修正調整時間都不長,造就到處都有少年股神。

小王要經得起多次的空頭考驗,還能活在投資市場且還可以賺錢,才有機會變成FIRE族和專業投資人。

(文章來源:幸福熟齡、文:吳家揚 )

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