投資型保單存退休金 兩大前提先認清

想用投資型保單存退休金,國泰人壽提出二前提及一法則,首先必須先能接受投資費用及投資風險者,其次是要確認自己的風險屬性,選擇對的保單,再來才是用理財「100法則」,即100減去年齡,算是可布局在較高風險資產的比率,如40歲者,約有60%可放在風險較高的投資型保單上。

同時,多少錢配置在投資型保單算合適?國壽亦建議,用「333原則」,將收入平均分配到生活開銷、儲蓄及投資三大類型,再考量人生階段需求與理財目的,進行比例調整。

資本市場前所未見、也尚看不到盡頭的多頭行情,不少人也想趁此機會迅速累積退休金,但又怕自己不會投資或沒時間分析市場變化,所以近年訴求「交給專家替你理財」的類全委投資型保單走紅,保戶可用相對較少的資金,享受與證券大戶「全委」同等的待遇。

近來大賣的類全委投資型保單,多是月月撥回現金的類型,若基金淨值超過一定門檻,還有額外配息,國壽表示,受惠於全球股市的多頭行情,從2020年到2021年8月,其主力投資型保單分別有二次及六次不等的額外撥回。

一旦決定要用投資型保單來累積退休金或作為退休生活的現金來源之一,國壽建議二步驟,一是依收入或資產決定要投入的合適金額,即用333原則去分配,1/3可拿來投資;二是決定投資比例,保戶可依投資型保單的特性,評估自己年齡與風險承受能力,再以投資理財「100法則」,作最適規畫,即以100減去年齡,作為資產放在風險較高的投資型保單比例。

一般來說,年齡愈大,風險承受能力愈低,即會希望保本、價格波動度不要太大,國壽分析,如50歲保戶,資產的40~50%可選擇風險較高的投資型保單,再搭配50~60%穩健的傳統理財產品進行最佳化配置,風險承受度相對保守的保戶,還可將投資型保單的比例調整為80減去年齡,即高風險投資比率會更降低。

若是輕熟或是中壯族群,目前仍有薪水收入,不必月月撥回現金者,國壽建議初期可選擇將單位撥回帳戶,長期累積及利用時間複利效果,加速累積資產,到退休時,再轉換為現金撥回,提供退休生活的現金流。

內容多樣 應依需求選擇合適商品

想用投資型保單理財或存退休金,台灣人壽強調必須先認清三點,一、投資型保單是投資帳戶加上壽險保障或年金給付,變化多樣;二、保單連結共同基金、類全委標的及孳息帳戶,應視個人風險屬性選擇標的,風險自負;三、投資型保單依舊是保險商品,要付出保險成本,應視需求選擇。

在投保建議上,一是最好由專業人員協助,檢視風險屬性及商品適合度,避免投保後又覺得不適合,保單解約會被扣相關費用;二是保費投入額度,是收入先扣日常必要支出,不要造成資金調度困難;三是擔心本金被侵蝕者,建議類全委標的風險屬性選穩健型(RR3)為宜。

由於資本市場多頭行情,2020年以來投資型保單銷量大爆發的台壽表示,其近二年新成立的三個熱銷類全委投資標的,每次撥回時約有40~50%的比例,提供加碼撥回,即保戶有分享到多頭紅利,但台壽仍提醒,類全權帳戶的資產撥回機制來源可能為本金,仍是應審慎考量。

台壽表示,投資型保單首重自由選擇的多樣性,一是保單結構是投資帳戶加上保險保障,隨著投資帳戶連結的標的及保障(身故或年金給付)差異,有多樣化選擇;二是保單投資帳戶連結標的有共同基金(ETF)、類全委標的及孳息帳戶等,投資風險等級從RR1~RR5等,可依保戶投資偏好選擇風險對應的標的;三是投資型商品屬保險商品,保戶可選身故保障或年金給付等,年金給付即活多久領多久。

保戶若想要強化投資功能,台壽建議投保變額年金險搭配所偏好的投資標的,也因為投資型保單內容複雜,台壽建議還是要由專業銷售人員,協助進行KYC(了解客戶)及KYP(了解商品)的適合性分析。

台壽以躉繳類全委且月月撥回型投資型年金為例,年金累積期間即有每月撥回現金,績效好時,觸及淨值門檻還有加碼撥回,達退休年齡時可選擇是否將保單年金化,較適合準退休族,但因投資風險由保戶承擔,建議標的以穩健型(RR3)為限,以降低本金侵蝕風險。


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