七年級理財|補強保險缺口 突發狀況有保障

七年級生陳大明畢業後順利進入到資訊公司擔任資深工程師,與擔任教職的太太都有穩定的收入,後來還生了一個寶寶,最近聽到大學同學突然腦瘤爆裂導致全家陷入經濟困境,讓他開始思考自己也面臨保障不全,但也不知如何規劃。

成家立業是人生必經之路。婚後,我在家長資助下順利買下人生的第一間房子,但每個月仍需要負擔將近7萬元的房屋貸款,小孩也在同年出生,身為一家主要經濟支柱,對於家庭責任的承擔,也隨之增加。

最近在準備為小孩規劃新生兒保單時,太太隨口問起我目前的保障內容,才發現十年前所購買的保單因忘記繳費且該保單本身無現金價值,已造成繳費五年的醫療險停效,且在辦理復效時因體重過重被保險公司拒絕恢復效力。而我以為任職的公司提供團體保險的保障內容已算完整,所以也未曾有要立即為自己投保個人商業保險的想法。

前些日子參加同學會時,聽到同樣剛升格為父的同學阿翔,在上班途中,因腦部血管腫瘤突然爆裂,緊急進行開顱手術,醫療費用近達百萬元,不僅家中頓失經濟支柱,還面臨龐大的醫療費用的窘境。

好在阿翔去年為家中新生兒做保單規劃時,保險顧問也幫全家人重新檢視保單,發現他過去的保單,只有最基本的醫療險,而保障額度也不足,在顧問的建議下,已補強壽險及失能險保障。現今,阿翔病況雖穩定下來,卻因腦部受損,半身癱瘓,阿翔太太為扛起家計,只好將阿翔轉往療養院照顧,這筆每月數萬元的照顧費用,還好有失能險的理賠給付,不會造成家中經濟沉重的負擔,阿翔太太的薪水可以維持家計。

阿翔太太表示沒想到,重新檢視保單這個舉動,讓阿翔瞭解保險的缺口並補強保障,在意外來臨時,家中的經濟不會馬上陷入困境,讓家人有了充足的緊急預備金,不會因為醫療與照顧費用拖垮家中經濟。

聽到同學阿翔的狀況,我突然發現自己的保障根本無法承擔風險來臨,需要好好重新規劃自身保障內容,以防意外突然發生,成為家中經濟負擔。

問診個案小檔案


姓名:陳大明(七年級生)
職業:工程師
理財目標:風險防護、資產累積
 


理財健診│重新檢視保單 五大重點有效規劃

文:台灣人壽台北直轄三通訊處業務主任陳瑞慈

許多人會說,我都有買了不需要再購買重複的東西。但請先想想多年前的保險規劃,是否仍符合現狀保障的需求,建議可由保單重新檢視,了解缺口並補強不足。

許多公司提供的「團體保險」、員工福利確實是非常好,但會任職這家公司多久?就算順利做到退休,那時候年紀是不是開始會有許多就醫需求?此時還享有公司的福利「團體保險」保障嗎?

對於人生不同階段,需補強保障缺口的民眾,可以從以下的重點建議,做出最有效的規畫:

一、日額貼補:檢視自己目前住院日額的額度是否足夠?若是住院,所產生病房費用與薪資損失,就需要日額的保障貼補「薪資損失補償」與「病房費差額」。

二、實支實付補差額:過去,許多醫療項目是包含在健保制度中,由健保來做支付。但隨著手術方式提升(微創手術、達文西手臂)、醫療材料的「多功能」(防沾黏貼片、術後止痛),健保能夠支付的,已逐漸刪減了許多。健保不給付的費用,就需要實支實付來分擔,同時,提醒實支實付的額度建議要有20萬才是比較保險的範圍。

三、單筆給付效用大:早年保單,在癌症的保障範圍大多著重在住院期間的治療,現今醫療進步已有多種新型態治療癌症的方式(如:標靶藥物、電腦刀),若選擇自費標靶治療動輒70、80萬元,甚至是上百萬的數字,若沒有單筆給付的保障,癌症治療費用恐將侵蝕資產。

四、失能照顧不能少:在失能照護的部分,一年費用約在60至100萬元區間,對於一般家庭來說,是筆不小的支出。但若能提早規劃月失能給付5萬元的額度,未來在風險發生時,也能讓家人有喘息的空間。

五、傳愛不傳債:若身為家中主要經濟來源,在有配偶、子女及房貸狀態下,應更全思考的各項未來開銷費用,但要一次到位補足所需的壽險保障,對於大多數人來講,可能會是一筆大額花費,此時可以考慮使用高槓桿比例的商品(如:一年期定期壽險或優體保單)與利變型商品來相互搭配做到缺口補強。定期壽險屬於費用低,保額高的商品,透過這種一年期商品可以隨著年紀、經濟、家庭狀況逐年做出額度調整。


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