女人退休術 3保單分期規劃

隨著女性平均壽命來到84.2歲創下歷年新高,且目前有工作的婦女比例高達60.25%,但有結婚或再婚意願者不到5成,顯示女性經濟自主意識抬頭下,結婚生子已不再是必選的項目。

全球人壽提醒,女性朋友們不管有沒有另一半,都要多愛自己一點,提早為退休生活做打算;建議可將預估退休年齡做為基點,往前推算10年、20至30年來準備退休規劃,不同年期的規劃重點不同,包括投資型保單、年金險或利變型即期年金險等,都是幫自己退休生活加值的好工具。

全球人壽飛昂通訊處區經理高怡倩指出,剛進入社會的年輕女性可能薪水領得低,但不能因此就不開始規劃退休生活,應當以退休年齡為基點,往前算20~30年來準備退休規劃,以現在可能是60~65歲退休來看,最晚30歲就要開始,如果20多歲收入已經穩定,建議可先從投資型保單開始規劃。

依照每個人不同的收入型態、可支配餘額,則有不同的投資型保單可選擇。高怡倩解釋,投資型保單具有保險保障與累積帳戶價值的雙重功能,變額萬能壽險就是可以同時以較低保險費門檻擁有壽險保障,或是可以考慮利變型年金險,運用時間慢慢複利累積。

若是屆退年齡45~60歲者,也要看當時的財務規劃而定,如果手上有一大筆資金,高怡倩建議,也可以透過利變型即期年金險,一次繳費、年年領錢。

最後則是默默支持家庭的家庭主婦,衛福部調查發現,有近21%的女性因為結婚或生育而離職,且有近4成未回到職場;有配偶的婦女中,配偶為主要生活費用的提供者。另外,有逾73%的婦女每月可自由使用零用錢,平均每月自由使用零用金大約是1萬638元。

高怡倩指出,這個族群沒有所謂的勞保老年年金或是退休金,所以當他們決定好要走入家庭後,一定要提早開始準備,因為她們沒有勞保與勞退,所以跟有工作的人相比,少了一部分的老年生活保障。所以,最好每個月先預留3,000~5,000元不等,選擇利變型年金保險來替自己做退休規劃。

高怡倩說,只要早點進行,每個月就能運用一點點的零用錢來規劃,擁有一份固定的被動收入,彌補沒有勞保與勞退的缺口。未來就算子女長大離家,也不用擔心自己只有國民年金的錢可以使用。

中國人壽建議,想要避免未來淪為「銀髮月光族」,提早準備退休金仍是最好的方法,而透過投資型保險商品,不僅能獲得保障,還有機會順勢增加資產,達到兼顧的效果。

高齡化、少子化夾殺 退休理財要趁早

內政部公布的戶口統計資料,繼2020年台灣死亡人數首度超越新生兒數後,今年上半年依舊呈現「生不如死」的狀態,在「高齡化」和「少子化」雙重夾擊下,也更顯示出退休理財的重要性。投信法人表示,建議民眾趁早透過理財投資,循序漸進累積退休資產,才能在活得久之外,也活得好。

其中,由專業團隊操作的跨國組合平衡基金因跨資產、跨市場的彈性配置,相當適合用於作為退休理財這類數十年理財規劃的核心投資工具,投資人不妨多加參考、善用。

在理財工具選擇上,投資人不妨參考專門為退休理財所設計的目標風險組合平衡基金,這類基金的優點在於,依照操作風格分成保守型、穩健型、積極型三種,投資人可依個人的風險偏好或年紀來選擇對應的產品。

群益全民成長樂退組合基金經理人林宗慧指出,在投資操作方面,目標風險組合基金會在限定的風險水準下,依照市場情況調整股、債資產配置比重,既能避免投資過於集中特定市場的風險,也有助降低投資組合波動,並掌握不同資產及市場的輪漲契機,協助投資人穩健因應市況變化,穩紮穩打累積退休資產。

富蘭克林投顧表示,疫情影響生活態度,對投資理財的想法也有顯著的改變,但通往財富自由與財富獨立還是有指標可循,包括「不輕易放棄投資計畫」、「持續投資」、「分散資產配置」、「檢視風險承受度」及「諮詢專業顧問」。

持續投資方面,可秉持長期投資,可望跳脫一時的市場干擾,有助於聚焦投資目標而非過程中的顛簸。分散資產配置方面,風險來源及對各類資產的影響不同,多元資產配置並保持調整靈活度,可即時因應市場變化。檢視風險承受度方面,30歲的理財選擇,到了50、60歲未必適用,時時檢視自我對風險的容忍度,適度調配股債等資產比重,讓資產配置不只與時俱進,也符合現況所需。

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