買房養老不如買保單 五大好處報你知

要以房養老,還是以保單養老?國泰人壽協理翁建勳列舉年輕時存錢買保單優於買房的五大好處,一是保單有保障且可同時累積資產;二是升息時保單還有增值回饋金機制,但房貸負擔卻會增加;三如投保美元保單,還有機會享有匯兌利益;四是美元保單目前還是略高於市場的利率;五是房價可能劇烈波動、且有稅費等額外支出,保費卻是固定的。

國壽建議,要以保單養老必須先檢視自己風險承受能力,但無論選擇何種保單,都必須提早、盡早規劃,才能在現今通膨、低利率環境下,累積出充裕的退休現金流。

要多少退休金才夠?依據世界銀行建議退休後每月現金流最好能是退休前月收入的70%,即退休前月薪7萬元的人,退休後每月至少要有4.9萬元,才會覺得生活變化不大。

翁建勳指出,若是較保守型的保戶,建議可選擇美元利變保單,藉由宣告利率適度參與市場,宣告利率高於保單預定利率時,保戶即有增值回饋金,且美元目前利率比新台幣高,資產累積效果較佳,再加上近期新台幣兌美元匯率都在28元附近,算是相對較低水位,建議保戶可規劃100萬元,增加自身保障同時累積資產。

若是風險承受能力較高的保戶,則建議用月撥回型類全委投資型保單,有投資團隊協助穩健理財,月月撥回現金又類似月退俸,若工作退休金對應退休生活仍有缺口,即可用投資型保單補足,例如每月想多領7千元現金,以5%撥回率,則大約投保168萬元。

再者是已進入退休生活,子女已成家立業,無需父母經濟支援時,若想將身故才能領取的死亡險折現為生活現金流,該用保單貸款還是保單轉換?翁建勳表示,保單轉換是追溯到投保年齡,轉換新保單的保費會比現在買新保單便宜,且給付總額可能高於身故給付,但轉出後死亡保障勢必減少,且資金運用彈性較低。

若是運用保單貸款,原保單保障仍在,且可隨借隨還,但就必須額外負擔3~6.9%的保單貸款利率,且本息超過保價金時,保單就可能停效,即兩者各有利弊,就看保戶需求及自己如何抉擇。

退休金ASAP 複利威力大過原子彈

何時開始存退休金?新光人壽引用愛因斯坦的話:「複利的威力遠大於原子彈」,若要存退休金ASAP(愈早愈好),利用時間的複利效果,加上投資紀律,如每月定期定額或每年將一定的資金投入保單,即可「輕鬆理財、安穩退休」。

新壽表示,年輕人還是必須先有基本的保障,如意外險、醫療險等,上有父母下有子女的三明治族,建議以雙十理論,即保額是年收入的十倍、每年收入1/10投入保險規劃。

退休金部分建議要先計算出缺口,最簡單就是老年時的收入減去老年時可能的支出,目前可用美元利變還本保單,以美元相對較高宣告利率、具高流動性與保值性的優點,規劃退休金缺口。若擔心通膨或不足,可在收入增加或現金有餘裕時,增加保額或還本比率。

另外就是投資型保單中的投資變額年金,新壽分析,在年金累積期間可選擇具退休規劃訴求的標的,隨著人生階段自動調整風險資產配置,即投資比率調整,逐步累積資產,變額年金可以一次領取或分次領取,保戶可設定年金開始給付日,約定在退休之後,就可以在退休生活開始時領取年金,補強退休後生活資金來源。

而許多年輕夫妻面臨買房後可能要縮減生活支出,新壽亦建議,無論在何種利率環境下,保單的保障槓桿功能是其他理財工具無法取代的,建議中壯年或成家之際一定要先替自己準備保障型保單,若有房貸則應用房貸壽險轉移風險。

雖然很多人都覺得房產可以保值,但買房需要準備大筆資金,且可能要負擔房貸,未來若升息,利息負擔可能大增,影響家庭財務規劃,且屋齡愈長,折舊及修繕費可能愈高,若以房養老,要注意可能會侵蝕到退休規劃的風險。

最後是該用保單貸款,還是保單轉換折現成退休金?新壽分析,保單轉換適合想提高醫療保障或增加退休金,且沒有遺族要照顧的人,保單轉換滿三年或已申請理賠者恐無法轉回原有的保單,且若轉換後太早身故,領的可能比原本的保單少,但若用保單貸款,必須負擔額外的利息,且恐造成保單停效,僅適合短期資金調度,不適合長期的退休金規劃。


延伸閱讀

退休準備不嫌早 三大保單打基礎

疫情引財務焦慮 靈活配置才有賺頭

掌握四大金律 安心存老本