七年級理財|善用循環投資法 買房、理財不衝突

七年級生前段班的游安琪,目前從事製造業內勤工作,游安琪手邊有一筆閒錢,疫情期間,有長輩要她趁房價下來快先買房,但是她認為疫苗逐漸施打,景氣回溫投資應該會有不錯的收益,究竟要把已經有的200萬存款當作頭期款投入房市,還是做理財規畫?

我出社會到現在已經15年,過去一直都與家人同住,隨著工作年資漸長,也存了一筆200萬元的積蓄,這筆錢目前沒有做任何投資用途。雖然每個月沒有刻意節省支出,不過會固定拿出2萬元用做基金投資,另外撥出2萬元,一半當現金儲蓄,一半當孝親費,基金投資部分,主要投資在股票型資產,包括台股基金、科技型基金等,由於近幾年股市大好,目前本利和累積約100萬元。

看著市場大好,游安琪一直在考慮手中的200萬元積蓄該做怎樣的配置,年紀30幾歲的她,雖然有想過替退休做打算,但心裡更希望率先達成「有個家」的夢想,究竟該拿來當作買房自備款,從家中搬出去自己生活,還是繼續與家人生活,將這筆錢轉投入基金、股票,讓游安琪相當困擾。

請問理財專家,游安琪手中的200萬元真的只能二選一?還是能同時達成她的買房與投資的兩個心願?該怎麼配置,才是最適合游安琪現階段人生財務規畫?

理財健診│168循環投資法 創造9%年報酬

文:保德信投信

保德信投信表示,從游安琪目前的財務規畫來看,並沒有迫切需要達成的目標,她每個月的兩萬元基金投資,可以繼續作為退休資金規畫,至於200萬元閒置資金,其實可以同時達成她的兩大理財目標,兩者並不衝突。

先從買房需求來看,游安琪目前單身的狀態,若對房子的坪數沒有絕對堅持與要求,不妨從個人套房下手,尋找總價約600萬左右的物件,換算下來兩成自備款能夠壓在120萬元,再加上20萬至30萬元購屋之後的簡易裝潢、家具、修繕等費用,便能將購屋總成本控制在150萬元,至於另外的50萬元便能用做投資理財。

不過,保德信投信提醒留意買房後的房貸支出,是否會占用每月2萬元的投資額度,辦理房貸之後,以貸款年限20年為例,最初兩年寬限期可以不用煩惱還款壓力,每月僅需繳交不到萬元房貸,不過進入第三年之後,游安琪每個月的房貸金額會跳升至2.5萬元左右的水準,若在不控制開支的狀況下,勢必會影響她原本每月2萬元的基金投資。

至於剩下50萬元的資金該如何規畫?保德信投信分析,游安琪目前資產都屬於積極型標的,不過隨著投入資金持續漲高,投資風險也應該納入考量,而非一味追求股市上漲的報酬率,游安琪不妨將目前本金與資本利得的100萬元,先行停利50萬元,加入手上50萬元現金資金湊足100萬元資本,再透過母子基金方式來強化投資成果。

至於原本每月兩萬元的台股基金與科技股票型基金投資,保德信投信建議持續扣款,特別是看好下半年全球景氣由美國領頭帶動復甦,在股優於債的投資基調之下,能搭上這波景氣成長列車。

保德信投信指出,投資人都知道透過定時定額來分散投資時點與風險,不過,游安琪一整筆100萬元的資金能做更有效率的運用,透過加強版的循環投資法,例如「保德信168循環投資法」,保有定期定額投資基金的功能,每月固定扣款投資基金,分散進場時點的風險,若遇到市場大幅漲跌時,系統還能自動替投資人增減扣款金額,有效替投資人降低手中的基金持有平均成本。

此外,保德信「168循環投資法」還能替游安琪一次網羅低波動的核心基金,以及具成長契機的衛星基金,同時掌握穩健及機會兩大財富契機。由於168循環投資法是將一筆資金先放在低波動的母基金,例如債券、平衡型基金,每月從母基金自動轉投資至具有成長性與波動性的股票型子基金,透過自動化投資策略來克服人性,嚴守投資紀律,搭配停利、低檔加碼等優勢,長期來看,平均能創造9%年化報酬率。

根據計算,若游安琪將100萬元透過「168循環投資法」,十年之後本利和可達211萬元,資產翻倍,搭配每月原本的定期定額與儲蓄等,讓她能同時達成買房、儲蓄退休資金的雙重理財目標。


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