防疫險不是真防疫!投保必知3重點

5月的台灣已經進入炎熱的夏季,卻面臨疫情肆虐的寒冬,突然暴增的確診人數讓全國陷入恐慌,但也增加民眾對防疫保單的興趣,消費者該如何選擇?

防疫保單並不真的防疫,個人還是要做好充分的預防措施。防疫保單只是一個行銷術語,不是精準的保單名稱,建議消費者在購買防疫保單前,要仔細評估3重點:1.看清楚保單到底保什麼?有提供哪些給付項目?2.了解這些給付的理賠條件,檢視契約條款;3.確認除外不保事項。

因受到法令限制,產、壽險公司提供的給付項目不同。壽險公司設計的防疫保單,只能承作人身相關的醫療與身故給付,保障範圍相對較窄,早期法定傳染病列為除外不賠,但目前醫療險保障皆已涵蓋,加上法定傳染病醫療費用是由政府負擔,能發揮的空間相對有限。相較之下,產險公司推出的防疫商品就不同,產險業依法可承作短年期健康醫療險,還可承作產險給付項目,保障範圍更多元化。最有特色的屬費用損失保險,可將疫情產生的間接或直接費用作為給付項目。「隔離或檢疫補償保險金」就是日前狂賣防疫神單的主要賣點,被保險人不用確診染疫,隔離一樣可享有保障。現在也有產險公司推出疫苗保單,除針對施打疫苗不良反應產生的醫療提供給付,也提供疫苗不良事件費用補償保險金。

再者,要清楚各項防疫給付的條件,保單條款都有嚴謹的定義,保戶要仔細確認,例如「隔離或檢疫補償保險金」,條款上規定必須取得政府發給的「隔離通知書」、「隔離治療通知書」或「檢疫通知書」;「疫苗不良事件費用補償保險金」,何謂疫苗、疫苗接種與疫苗不良事件?每個名詞條款都有規定,一定要先問清楚看明白。

最後是檢視保單除外的規定,例如「法定傳染病隔離費用補償保險金」,同一法定傳染病只會給1次。許多保單也規定,被保險人擅自進入旅遊疫情等級表3級地區、政府封城等管制禁區,或違法接觸法定傳染病患者都是列為除外不賠的情況。防疫險因為具有話題性與時事性,建議可以審慎評估再選擇適合保單,全民做好防疫,天佑台灣!

(本《Smart智富》月刊專欄作者為國立政治大學風險管理與保險學系教授、國立政治大學銀行保險研究發展中心主任彭金隆


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