八年級理財|疾病不分年齡 醫療保障要全面

賴智偉是八年級生,從小就很勇健、很少用到健保卡,而後大四時發現罹癌,幸好有爸媽幫忙投保的醫療險跟重大疾病險,因此保險支付約250萬元的理賠金,讓家裡的經濟情況不會因為他生病而被拖垮。

我家算是小康家庭,爸媽都會盡量滿足我們的需求,想學什麼都願意投注資源在我們小孩身上,保障也是。爸媽早期就幫我跟姐姐投保終身醫療險跟重大疾病險,如果還有多餘的錢,就會用我們的名字去做儲蓄險的規劃,當作他們未來的退休金準備。

但我沒想到,從小就很勇健的我,居然在大四那一年底,發現膽結石阻塞膽管,當時醫生只有處理膽結石,想說處理完應該就沒事了。沒想到隔年年初我就開始反覆發燒,體溫大約都在37至38度之間,我想說應該是小毛病,但媽媽陪我看遍了大小診所,也無法解決這個問題。

因為一直找不到病因,後來我們決定轉診去大醫院求診,但因為外表看不出來,也沒有明顯的痛點,依舊找不出問題,直到出現茶色尿、灰白糞便時,才又被當成重症轉診。

那一年我就這樣持續在各種檢驗裡面打轉、持續尋找病因,一直到抽完血下午看報告時,醫院才通知我,必須立刻住院,直接裝上引流管,在住院期間透過正子攝影檢查,才確診是罹患癌症,接下來得整整住院20天做完療程。

當時醫師建議我利用達文西手術來處理癌病變位置,自費金額高達29萬元,胃切除了三分之一、十二指腸也切除了一半,後續還要手術重建,這樣的體況未來只能終身從事輕度工作。

爸媽跟保險業務員阿姨諮詢,阿姨說我的狀況已符合失能七級標準,而且有爸媽幫我投保的完整醫療險跟重大疾病險保單,所以保險支付約250萬元的理賠金,讓家裡的經濟情況不會因為我生病而被拖垮。

感謝爸媽從小幫忙做好保障缺口,生病真的不是老年人專利,年輕人生病需要被照顧的時間更長,呼籲年輕人重視醫療險跟重大疾病險這塊保障。

理財健診│預算有限 搭配定期險減輕負擔

文:全球人壽駿億通訊處業務經理隗彤

以這位保戶的案例,最後有獲得250萬元的理賠金補償,就是因為爸媽早期時有將醫療保障做足。我常跟我的客戶們說,癌症是不分年齡的,不是只有老年人才會得,建議這部分在做醫療保障規劃時一定要安排進來。如果是剛出社會不久、薪水苦無長進的小資族,就算是在收入有限下,還是要做足基本的醫療全險,也就是要為醫療中、醫療前、醫療後所需的費用來做風險轉移及安排。

我一般通常都會建議,一個醫療保障全險,最好要有終身醫療險主約、實支實付醫療險附約、高額度自負額醫療險附約及豁免條款。尤其目前全球人壽有推出一張高齡加倍醫療的終身醫療險,到了75歲開始會提供實支實付,在老年生活需要醫療費用時提供多一層保障。

此外,也建議要搭配重大傷病險,重大傷病的治療往往是需要長期抗戰,經常出入醫院或是需要休息療養,可能會影響到工作導致收入減少或停頓,龐大醫療負擔與收入減少都會讓家庭生計受到重大威脅。

如能選擇一次性給付的重大傷病險,可在發病初期選擇較好的治療方式並填補收入減少的經濟風險。這部分的額度建議可以拉到100萬元,這樣才能在取得重大傷病卡後,能有一筆費用好好療養。

此外,小資族的特色就是預算有限,定期險是一個很好拿來搭配的商品,如果趁年輕買、將年限拉長至30年,其實每個月保費負擔不會太重。

在基本的醫療險做足後,可以再額外補強意外險的部分,要考慮在意外導致1~11級失能需要被照顧時,會讓自己和家人連帶受到影響,建議以年度家庭支出的7~10倍做保額考量,當非常嚴重的意外來臨時,可以支應家人的生活到一定的階段,並且可以緩和時間壓力,一邊尋找其他的收入來源或是調整生活方式;若是因意外身故,也有留給家人的愛。

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