退休金放大術!最划算請領方程式這樣算

為了保障人民退休後基本生活條件,政府有勞保、國民年金等制度,民眾只要符合勞保+國保年資超過15年這項條件,就可以一次領取2份年金,究竟如何請領才划算,勞保局也一次給出了解答。

吳姓婦人參加國保有9年6個月的年資,年滿65歲時前往勞保局辦事處要申請國保老年年金,經辦事處櫃檯人員查詢後發現,吳婦曾經參加勞保,且有累計有12年的年資,告訴婦人可以一次申請勞保、國保2筆老年給付,不過,請領方式又分成2種,反而讓吳婦霧颯颯。

勞保局說明,雖然吳婦退保當時還未符合一次請領勞保老年給付的條件,且參加勞保的年資也沒到可以領年金的門檻(須滿15年),但因她勞保併計國保的年資後有超過15年,就可以同時請領勞保與國保給付。

因為勞保的老年給付分成「老年一次金」與「老年年金」2種,勞保局也為吳婦試算領取金額供參考。

方式一:勞保老年一次金+國保老年年金

吳婦勞保年資未滿15年,且退保當時尚未符合一次請領勞保老年給付的條件,因此僅能請領老年一次金。另吳婦國民年金保費均如期繳納,且未同時領取相關社會福利津貼、亦未領取公保養老給付及軍保退伍給付,國民年金係以A式計算發給,可請領的金額為43.2萬元以及每月4,757元:

勞:36,000元*12年=43萬2,000元(老年一次金)

國:18,282元*9.5年*0.65%+3,628=4,757元(國保A式)

方式二:勞保老年年金+國保老年年金

吳婦勞保年資12年併計國保繳費年資滿15年,勞保老年給付可選擇月領的方式,但不發給展延老年年金,而國民年金僅能按B式計算發給,每月可請領的金額為8,954元:

勞:36,000元*12年*1.55%=6,696元(以勞保第2式計算擇優發給)

國:18,282元*9.5年*1.3%=2,258元(勞保領年金,國保採B式)

勞保局建議,請領雙年金是「活到老領到老」,民眾可以獲得更長期的退休金支援。

退休金是老年生活的底氣,不少人除了政府的社會保險之外,還會選擇使用保單來規劃退休,拉高退休準備金才能更安心,但也要選對保單、規劃得當,才能獲得最佳效果。最穩定的選擇包含利率變動型保單、增額型保單、年金險等,趁著新台幣匯率優勢還在,外幣保單也可以納入考量。

除了存夠退休金之外,也可以另外用醫療險、重疾險、長照險等保單來轉嫁年老後的就醫、照護風險。若是沒有這些健康保險,長年以來累積的退休金可能會被侵蝕地更快,也會大大降低生活品質。

不論是累積資產還是投保健康險,一定都是趁年輕就做好規劃最為保險,屆時有勞保、國保可領,還能有穩定的生活保障,不用怕老年生活無所依靠。

(文/李瑞瑾 )