五年級理財|不靠小孩養 也能安穩退休

陳玉珊,工作已有20多年,是一家知名品牌的財務主管,育有一對兒女,小孩都已工作,房子貸款也已在五年前繳清,想在五年後提早退休,希望能利用這五年好好的準備退休金,想請教理財專家合適的投資理財商品。

我自從大學畢業後,即在某一大型公司工作,從會計一路做到財務主管,先生則在科技公司擔任研發部門主管,儘管,我們兩人都在工作,家庭年收入還算不錯,不過在扣除房貸、日常生活開銷、兩個孩子海外求學費用以及給各自原生家庭孝親費後,每月剩下可用於儲蓄和理財的金額其實沒有想像多,雖然我與先生很早就有要存退休理財的想法,但在可支配金額不高之下,退休金累積的速度與我們預期有點差距。

所幸,這幾年孩子們已陸續就業、房貸也已繳清,讓我們有更多餘閒錢好好投資、準備我們的退休金備。我們都預計在五年後計劃提前退休,考量現在年輕人生活大不易,因此我和先生的目標是退休後不需依靠小孩也能有安穩的退休生活,每月都有穩定的收益來源。

現在的資產配置上,之前都以定期定額或單筆的方式投資基金,我和先生帳戶下還有台股基金、大中華基金、美股基金、生技基金以及新興市場債券基金,都投資好幾年了,也都有獲利,不過上述配置比較積極,另外,考量年紀愈來愈大,風險屬性也轉趨穩健,希望能把一部分資金配置在穩健、配息型的產品,以創造退休後的現金流。

另一方面,像面對近一年股市都已來到高檔,波動變得比較大,想逐漸將股票基金獲利了結,請教理財專家,可以轉到什麼樣的理財標呢?

理財健診│定期定額 加碼台股、大中華基金

文:野村投信投資策略部副總經理張繼文

由於這位投資人屬於五年級中段班(目前約55歲),想要在五年後(60歲)左右退休,給她的投資理財建議配置如下。

一、這位投資人屬於穩健型投資人,又即將邁入退休生活,因此建議的股債配置為股票50%、債券50%。

二、股票配置部分,目前投資人已經持有台股、大中華、美股、生技基金,建議可以保留台股、大中華這些長線看好市場並以定期定額方式加碼;生技基金屬於單一產業,波動劇烈,建議有獲利先出場落袋為安,至於美股的部分亦屬於單一市場,可以用單筆投資全球成長股票型基金(其中美股占五成)來取代並做為核心資產,整體波動度可以下降,又可以同時享有歐股、日股輪動上漲行情。另外,由於未來五~十年全球將以消費科技、節能減碳為投資主軸,因此全球主題式基金,例如氣候環境、消費商機等主題式基金亦可單筆進場,長線投資布局。

三、債券配置方面,目前投資人已經持有新興市場債券基金,建議可以續抱,畢竟在全球低利率環境不易改變情況之下,未來三~五年全球資金還會以追逐收益為主,因此全球新興市場、全球高收益債這些收益率較高債券,仍是中長線較為看好標的。只是要在此提醒一點,匯率波動往往會影響債券投資整體報酬率甚巨,因此投資新興市場債券,建議選擇以美元債券為主的投資標的,較不建議投資新興市場當地貨幣,以免受到匯率波動侵蝕整體報酬率。至於穩健型投資人亦可配置一部分資產在複合式債券,讓專業基金經理團隊幫投資人進行債券配置及調整,不論在任何利率環境背景下,複合式債券都可以享有較穩健的收益及整體報酬率。

四、歸納整體資產配置建議比重如下:全球成長股票型基金(單筆投資):20%;台股、大中華基金(定時定額+單筆):10%;主題式基金-消費科技(單筆投資):10%;主題式基金-氣候環境(單筆投資):10%;複合式債券(單筆投資):20%、新興市場美元債券(單筆投資):15%、環球高收益債券(單筆投資):15%。

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