保障+投資 退休好安逸

2021年的經濟景氣很好,金融投資卻不容易,多數績優股票價格隨大盤指數在頂峰震盪,曾在2020年投資股票賺大錢的朋友們,發現2021年投資回報遠不如2020年,開始思考是不是該向投資顧問掛單。幾經詢問他們的動機,十之八九是為了加快累積財富,為子女提前買房,「以後才不必再拿退休老本,無端支援後代」。

追求短期更高的投資報酬率,為的是「下一個投資目標」,銀行財富管理部門誠心建議客戶的「長期穩健的投資報酬」,鮮少被聽進去,更何況分散資產配置、分散風險的規劃建言。

全球持續「更低」利率環境,儲蓄現金近乎等同於負利率,因此有必要採取投資行動,但除了國人偏愛的高風險股票外,外銀主管提醒,針對退休目的的理財更需全方位規劃,方能從低利率環境中尋求收益標的,「兼顧投資與保障」。

台灣人確實會把「投資」看的比「保障」重要,投資什麼、賺了多少,都是股票族最常掛在嘴上,阿爾發證券投顧董事長陳志彥說,民眾卻普遍沒在意,「持續多久」賺進出多,像是開車出門的人只注意了眼前的交通號誌、路況行人,沒有想清楚欲抵達的目的地,更沒有在車上裝好一流的GPS導航系統,「一切隨性!」

阿爾發金融科技以AI模型為投資人規劃美股ETF被動投資,設定長期目標和自動再平衡的機制。陳志彥認為,希望能帶給民眾一個「退休規劃成功機率至少在75%以上」的建議,一開始的規劃資金是充足的,只要按照退休規劃的方法執行,到90歲時仍可以享有安穩的退休生活,過程中隨時可以由AI模型再平衡金融市場的較大波動,重新調整退休規劃。

渣打銀行亦建議,退休規劃應掌握三大原則:第一是每年檢視動態調整,隨著國際市場、突發事件或家庭計劃等彈性修正,第二是兼顧投資與保障,第三則是善用資產配置及定期定額計畫,降低資產波動,並維持穩定現金流收入。

歐洲社會的退休規劃,過往「保障」重要過於「投資」,現在則流行把「保障」和「投資」相互結合。瑞銀(盧森堡)全球多元關鍵趨勢基金產品經理張婉珍指出,老齡化是當前一個重要大議題,也為特定市場與產業帶來高速成長的機會,如自動化與機器人、智能移動、腫瘤、健康科技和退休管理等。

瑞銀財富管理指出,維持健康需求就是其中一大項目,對屆臨退休或邁入退休的人來說,健康養生和個人醫療護理需求會愈來愈高,因此對於專注提供這些服務或商品地企業,包括健康技術和醫療設備等企業,將擁有極大的發揮空間,因此建議銀行客戶以投資「未來議題」的思考,選擇長期投資標的,避免天天現股交易的忙碌,確保安逸的生活品質。

退休金準備試算 檢視資金缺口

「退休金準備」是所有金融機構財富管理認為培養長期客戶該重視的長期財務目標,不同銀行機構會公布國人退休金準備期待或現況,最常發現的新聞焦點總是停在「落差」上,像民眾期待的金額與足夠的金額、開始準備的年紀與實際投資的結果。由於退休準備已是金融機構的一項大生意,大多數銀行的官網上都提供退休金準備的試算公式、試算小遊戲,開放給還不是銀行客戶的一般民眾,不需要留下個人資料,且不必擔心後續跳出某某理專聯絡推銷。

渣打銀行的「渣打優先退」退休規劃諮詢,採線上互動式試算,協助客戶檢視理想退休資金缺口,出發點是根據民眾的投資屬性,類似財管客戶的風險承受能力,銀行先懂得上門客戶的個性,才能安排多元產品與專家團隊服務,協助規畫方案,客戶方能逐步向退休目標邁進。

星展銀行(台灣)官網上亦提供免費退休規劃試算,範例以3,000萬元,期望65歲退休之目標為例,試算每個月應準備金額,如40歲開始規劃65歲退休時要有3,000萬的退休金,40歲時就要開始每個月投資58,158元,且要確定投報率能維持在4%。另外,也有互動試算表,需輸入現在年齡,預計退休年齡,預估壽命,和目前年收入等數字,才能得到最終的退休準備規劃建議。只是,一般民眾對於上述四項數字,應該只有第一項、第四項是明確的,第二項是法定退休年齡,至於第三項完全是莫宰羊,自行輸入的假設年齡是會影響預估的結果。


延伸閱讀

社會新鮮人 三要領無痛存退休金

掌握3心法 疫後退休免煩惱

長命百歲 要有準備才叫好命