七年級理財|懶人投資法 穩健累積退休資產

七年級前段班的James是位資訊工程師,作為第一波七年級生,在今年正式邁入40歲,甫出社會時歷經了金融海嘯、薪資凍漲、房價飆漲等,迄今雖然離財富目標仍須努力,但至少因具備程式撰寫的硬技能及專案管理經驗,職涯發展還算健康,薪資也隨工作資歷而增長。

James在33歲結婚,育有1子,三年多前購買的預售屋也在去年完工交屋,不僅一家三口總算終結租屋生活,開銷上也順利度過繳納工程款時期最為吃緊的三年。接下來在支出上,除了與太太一同共攤房貸、提撥小孩教育基金、保險費、日常開銷及旅遊、年節孝親費外,兩人都還有一些資金可用於投資理財,運用在退休金準備。

由於距離退休年齡應還有20多年時間,想透過複利效果,來讓老年生活更為安心,同時也為小孩減輕未來扶老的壓力。

網路上常常有人說,七年級生是台灣最為辛苦的世代,特別是七年級前段班,一出社會就遇到金融海嘯,記得當時周遭朋友不是才剛報到就被資遣,就是找了很久才找到約聘性質的工作。我還算幸運,因為就學時有跟著教授做一些專案,因此在師長的引薦下,第一份工作順利就職,雖然到現在換了幾間公司,但是至少都在同領域累積經驗與年資,至於太太則是收入穩定的公職。

整體來講,我們就是一般的小家庭,面對高房價也是存了很久的錢,才下手買預售屋,雖然通勤時間拉長到40分鐘,但至少心裡踏實不少,特別是小孩子不久後也將念小學。總之,經過幾年的省吃儉用,我們撐過了家庭經濟最為緊繃的時期,去年交屋後真的有海闊天空的感覺。

現在,我與太太想要為將來做更全面的規劃,在不影響生活品質之下,每人每月撥出1.5萬元來做退休理財。過去我們都有一些投資的經驗,大概就是偶爾買買個股,基金也有投資過,基本上來說有賺有賠。

對於退休,我們都很認同這是需要長期穩定投入,也想以穩健、又不花太多時間精力的方式來循序漸進累積退休金,想請投資專家建議,有什麼適合的產品可以用做退休理財?

理財健診│目標風險組合基金 三特色吸睛

文:群益全民成長樂退組合基金經理人林宗慧

其實現在有愈來愈多像James這樣的青年朋友,甚至是更年輕的朋友,早就展開退休金準備的計畫,這是相當好且正確的觀念,畢竟台灣再過不久也將進入超高齡社會,退休理財不僅是大家的必修課題,更是刻不容緩的理財計劃,若能愈早開始、長時間有紀律的投入,透過時間複利來強化投資的成效。

以James的年紀來看,距離預定退休年紀還有20多年,即便是每月1.5~2萬元的投入,也都可望在不影響當前生活品質太大的前提下,逐步累積出厚實的退休資產,在未來享有更悠遊自在的退休人生。

有關理財工具方面,共同基金是相當合適James的選項,主要是透過專業投資團隊的操作來降低標的選擇的不確定性,且像他這樣對於該挑選何種基金產品無頭緒的話,不妨直接參考專門為退休理財設計的目標風險組合基金。因為目標風險組合基金具有三大特色,首先是具有積極、穩健、保守三種投資風格可選,投資人僅需花一點時間了解自己的風險屬性及偏好,再去選擇相對應風險水準的產品即可。

其次是基金的投資標的是透過專業投資團隊依質、量化指標篩選而出,為投資人節省寶貴時間,也降低投資不確定性。第三是在限定風險水準的前提之下,當市場整體波動隨多空環境變化時,基金的投資組合內容也會因應調整,投資人無須費心去調整部位,便能自行維持風險承擔在原先設定的水準,即追求資產配置和資產成長之餘,也達到做好風險控管,可說是最省時、省力又具備投資效益的退休金準備方式。

基本上,退休規畫除選擇適宜的基金產品作為退休理財工具外,要像James一樣盡量即早開始投資,然後定期定額紀律操作,不僅免除擇時進場的複雜度,時間拉長下來還能降低平均投入成本,循序漸進的累積退休資產,多份安心感。

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