七年級理財|擺脫低利率 兩路並進讓錢長大

今年持續低利率的市場環境,去年沒參與股市上漲行情的七年級五班林先生,決定在低利環境下將在銀行的定存資金拿出來追求較高報酬率,但是希望這些用於退休和買屋的資金不能過於冒險,因此希望透過專家可以找尋到比定存報酬高,但風險又不會像股票波動這麼大的投資方法。尤其若能有效打敗低利率和通膨,就可讓自己目前的資金更能有效的運用。

年紀超過35歲之後,我開始思考自己的退休和買房計畫,尤其這幾年市場利率持續低迷,我決定把過去存在銀行的錢做更有效的運用,尤其去年沒能趕上股市的多頭行情相當懊悔,但又怕今年全數進入股市會買在高點,把過去幾年存下來的錢都賠掉。

最近媒體與網路上常推薦許多適合退休的投資標的,但我想每個人年紀不同應該會有不同的理財計劃,因此想請問專家我目前的年紀且該選擇哪種方式或投資標的?

理財健診│目標風險基金 穩健累積退休資產

文:群益全民成長樂退組合基金經理人林宗慧

退休基金理財不是一昧追求高報酬,而是追求一個自己最容易成功的方法,在平均壽命延長、物價水準也跟著上升的環境下,現代人在退休理財規劃上,勢必要投入更多的心力,在退休理財規劃上傾向以穩健的方式進行理財,根據過往的投資經驗,對於股票和基金皆有一定的認識度,但考量股票波動較大,也須承擔選股壓力,因此共同基金不失為更佳的選擇。然而,金融市場波動劇烈,更加凸顯退休理財定期定額策略的重要性,同時也要以紀律投資來因應不可知的市場。

林先生年紀輕、風險承受度高,加上已有設定明確的理財目標,建議在理財產品的選擇上,可投資較為積極的區域股票型基金,有計畫性的完成理財目標。至於在投資區域的挑選方面,今年來在全球景氣好轉下,也帶動主要股市表現,其中大陸股市的漲幅相對其他市場來的小,但在基本面、獲利面和政策面各面向上都各有利多,可說是具落後補漲態勢,加上目前大陸市場仍處經濟轉型階段,擁有新興產業投資潛力,且具政府政策加持,整體中長線投資前景看好,是林先生可考慮布局的潛力市場。

其實除了定存,建議林先生也可以把錢投資於基金上,更可以用小額累積財富的法寶—定期定額。退休理財與一般投資理財不同,退休理財要追求風險分散及報酬穩健,退休準備是長期的事。退休理財工具中,長期投資運用基金定期定額投資是最好的方法,而且絕對不能短視近利。過去,大家最熟悉定期定額的好處是分散投資時機風險,在基金淨值下跌時可多買基金單位數、淨值上漲時少買基金單位數,自然形成「低檔加碼、高檔減碼」的效果,因此震盪幅度大的新興市場股市、台灣股市等往往是定期定額投資人的最愛。畢竟台股是投資人最熟悉的市場,建議可以相對個股較低波動的台股基金介入。

另外,也可配置一部分在穩健的資產部位上。例如這幾年半官方機構和投信業者推出的好享退退休平台,由於退休理財基金讓投資人享有由專業投資團隊所建立的投資組合,逐步累積退休資產,是全民退休理財值得選擇的標的。其中目標風險型退休基金依基金操作風格分為保守、穩健、積極,配置上皆採全球布局,更是強化風險控管與穩定收益兩者兼顧,加上專家團隊悉心操盤,更是退休理財首選。

退休理財對大部分投資人而言是一場長期耐力賽,途中都會面臨景氣更迭、市場波動起伏的挑戰,因此資產配置和風險控管更顯重要,目標風險型退休基金更是強化風險控管與穩定收益兩者兼顧。在面對退休理財動輒長達數十年的投資大計,建議林先生可依自身的風險承受度選擇相對應的基金產品,而且絕對不能短視近利,經濟前景難預測,投資人都想要買在低點賣在高點,但其實這是最難的,定期定額最重要其實不是「判斷」,而是「紀律」,並搭配定期定額及逢高停利、逢低加碼的投資機制,在面對後疫情時代的機會與風險的環境下,穩紮穩打累積退休資產。

整體來看,林先生只要將部分資金放在定期定額股票基金、部分放在目標風險型退休基金,透過穩健與積極同時布局,加上長期有紀律的投資,就能有效打造穩健的投資理財計畫。

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