五年級理財|家庭經濟支柱 及早撐起保險防護傘

吳明忠媽媽以前就是在家默默付出,而後發現媽媽連一張保單都沒有,因此投保了最基本的醫療險與失能險,只不過一年不到就發現罹患癌症末期,而後吳明忠媽媽去世,留下了一些理財金,更讓吳明忠體認到要提早規劃保險,才能成為子女的保護傘。

我的媽媽陳鳳美是一位善良傳統又安靜的公務員,在家中她總是默默付出,也最孝順爺爺奶奶的一位長輩。媽媽從小獨立扶養我長大,也非常疼愛我,日子並不富裕也過得相當辛苦,但卻都把所有最好的都留給我,我知道她把希望寄託在我身上,所以我也一直努力想出人頭地,殊不知媽媽居然連一張保單都沒有。會知道這件事,是因為從事保險業的表姐想來幫忙媽媽做保單健檢,當時媽媽已46歲了,她居然連一張保單都沒有。

於是,當時從事保險業一年多的表姐積極想幫媽媽著手規劃一份基本的醫療險與失能扶助險,分別是額度20萬元的壽險、實支實付型醫療險、住院日額、意外險、以及失能扶助險(當年稱殘扶險),一年保費抓在一年5萬元上下。沒想到,就在表姐協助規劃好這張保單後不到一年,媽媽因為身體不適去醫院檢查,轉診後發現胸腔有白點,進一步發現竟是肺腺癌末期。

當時我人在國外,雖然心急如焚,但也無法及時趕回,所以只能商請表姐幫忙陪伴媽媽前往醫院就醫、看報告治療,也幫忙處理申請診斷書與理賠等事宜,希望不斷的積極治療,能讓媽媽早日康復,遺憾的是,因為發現的時候已是末期,大約半年後媽媽就離世了。

其實我在國外的經濟狀況,不需要靠媽媽的的經濟支應,媽媽發現罹癌到離世也只有短短的半年,對於家中經濟衝擊不算大,而罹癌後整體獲得的理賠金也有約150萬元,這讓我自己很警惕,因為很多長輩常常會因為疼愛子女,就把自己的需求順序調整到很後面,很少回頭來關心自己,也很謝謝表姐一直以來對媽媽的關心與幫忙。所以我也希望透過分享媽媽的案例,能提醒更多女人要多愛自己一點。

未來,如果我成立一個家庭,一定會先幫自己跟老婆規劃好完整的保障,才能成為子女的保護傘,萬一疾病跟意外不幸降臨,至少他們還會有保險理賠金來照顧他們生活。

理財健診│試算花費 評估最適切保額

文:全球人壽飛昂營業處區經理余瑩真

以這個案主媽媽為例,投保時的年齡已經46歲了,會建議拉高壽險與癌症險投保額度,並透過自負額的附約來補強實支實付醫療險尚不足的部分,等於將實支實付的額度升級來提高保障。

若是以整體規劃來看,首先壽險的部分,國人普遍壽險額度偏低,「比一台車的價值都還不如」,所以會運用定期、終身型,或是傳統儲蓄險、投資型保單等來增加壽險額度,若是熟齡族已領有一筆退休金,則建議將那筆退休金拿來做財務規劃,發生風險時可以有壽險效果,未發生風險時可作為年金使用,讓這一筆錢增加更多彈性。

第二,提高實支實付型醫療險的部分額度,甚至運用像是全球人壽醫療費用健康保險自負額附加條款(XHQ)來升級。尤其,治療癌症的項目中有太多都是健保不給付的自費項目,長期治療的話,對家庭也是一種負擔,可加強這部分的規劃,且趁40多歲、體況還可以投保時,規劃全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險(PHB)這種有高齡實支實付險種,來補強未來實支實付型醫療險定期險無法續保時的保障。

第三,提高分次給付的癌症險投保額度,譬如全球人壽的全球人壽臻愛20防癌一年期健康保險附約(XCC),建議可規劃30萬元保額。給付方式如因罹患侵襲性癌症確診,自此不需支付保險費,但癌症關懷保險金不受影響,等於說停止繳費仍持續獲得保障概念,且若持續治療癌症狀態,前一到十年,保險公司會每年給付保額兩倍之保障,以及初次罹癌保障費用。倘若尚未痊癒,罹癌第11年開始則會每年給付保額三倍到第20年,有規劃該險種,以該案媽媽為例,就不擔心罹癌治癒之路時,萬一又復發的治療保障。

依照台灣的醫療體系與聲譽,癌症治療的治癒率很高,但往往治療期間病患身心靈都很脆弱,往往除了需家人陪伴,若化療或者癌症復發手術住院期間有可能需要專業的看護照顧分擔家人負擔,若再加上一些補給飲品等,治療癌症的費用將會更可觀。

所以,我常會跟保戶建議,必須先試算如果發生有可能的疾病或者意外情況,大概會花費的費用,在投保相對應的保額,這樣才能好好的評估出最適合自己的保額,讓風險可以及早轉移,減輕自己或家人的經濟負擔。

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