保單借款!搞懂3件事不怕失效不理賠

人難免會遇到手頭緊的時候,短期內急需一筆現金,除了銀行小額信貸外,「保單借款」也是資金週轉的來源之一,不過民眾在申貸前,最好先搞懂3大問題,因為並不是每張保單都可以借款,且沒有注意還款繳息期限,小心繳了多年的保單會失效。

1、並非所有保單都可借款

所謂的保單借款,是指預支保單累積的「保單價值準備金(保價金)」來做為周轉,而保價金就是把保戶所繳的保費,扣除保險公司成本費用或保費後,剩下來存放在保險公司,做為未來支應保險金給付的錢,因此並非每張保單都可以拿來借款,唯有「保價金」的保單才可以。

一般來說,市面上的終身壽險、儲蓄險、年金險,或是具有保單帳戶價值的投資型保單,以及還本型的醫療險、意外險,因有身故退還保費的機制,通常也有保價金,都可以做保單貸款,最簡單的辨別方式,除了可以詢問保險公司外,也可翻看保單正本後面,看看利益分析表就能一目了然。

2、保單借款利率、額度一次看

民眾在借款時,最關心利率問題,不同類型的保單,利率也會有所差異,普遍落在3%至9%之間,視各家保險公司規定為主;至於貸款額度,傳統型保單一般可借款的金額約為保價金的8至9成,投資型保單則落在6至7成,但實際借款額度,仍依保單條款而定。

對於短期有資金需求的民眾來說,保單借款確實能應急,可透過臨櫃、郵寄、保險公司官網等方式辦理,只要符合申貸條件,保險公司即會用匯款、支票、臨櫃領現金等管道撥款,建議民眾在申貸前,先了解各家公司的相關規定,如利率、借款額度、還款方式等,避免損及自身權益。

3、注意還款繳息期限,小心保單失效

相較於銀行的小額信用貸款,保單借款通常免收手續費、免保證人,利息也是按借款天數計算,因此沒有設定還款期限,也就是能隨借隨還,但要注意的是超過1年沒有還借款利息,將於保單週年日併入本金內,以複利計算。

此外,當沒有償還借款的本息加上利息,超過保價金的時候,保險公司會以書面通知要保人返還借款本息,未在30天期限內償還,保險契約的效力就會立即終止。換言之,在保單停效期間,如果發生保險事故,保險公司不負給付責任,民眾也拿不到理賠金。

( 文/紀佳妘 )


延伸閱讀

退休月領5萬不是夢!3招放大勞保年金

保險金免課遺產稅有撇步 7大地雷快閃開

年關近沒錢繳保費?6招守護最低保障

🎯工商時報IG新登場!搶先 [樂·讀] https://www.instagram.com/ctee.ig/
🎯加入工商時報Telegram頻道 https://t.me/ctee_telegram
🎯微股力達人-工商時報加關注
📱精選新聞不漏接!