七年級理財│成家立業前 撐起四大防護傘

30歲的黃承皓在25歲當年跟隨學長到大陸工作發展,從事太陽能發電相關產業,到2020年已經滿五年了。在這而立之年,他想要調整財務規劃的方式,在積極創業的同時,給未來的老婆、小孩與自己安穩的生活保障,讓人生的下一個階段有一個完美的起步呢?

我與大學時代就交往的女朋友愛情長跑了近十年,且打算著在這兩年內完成終身大事。原本預計2021年正式返台接續規劃成家立業的人生階段重要事宜,而在2020年初,因為新冠疫情的爆發,讓我決定提早返台定居。
近年在大陸發展得很順利,2019年起我的年收入就已達到大約年薪台幣500萬的水準,近五年來也已累積了一筆可觀的積蓄可以配置規劃。
在決定返回台灣定居時,曾評估了一下目前國內的就業環境與薪資水準,以及自身專業的市場發展後,決定藉由這些年在工作上累積的基礎與人脈,在台北成立公司,展開創業。對我而言,此時正將步入另一個人生重要階段,也就是成家立業的挑戰。
過去,我的理財方式,大多將資金投入在基金或股票市場,投資屬性較為積極,且我對任何事都思慮縝密且十分有規劃,這也是在大陸工作短短五年卻能很快嶄露頭角的原因。而最近在盤算創業與結婚的投入資金時,除想給未婚妻一場浪漫難忘的婚禮,並購置夢想中的豪華新房之外,再計算了一番創業所需投入與回收期,自覺需要重新調整自己的財務配置,才能達到兼顧未來的家庭保障與事業所需資金。
我估算,在創業初期與婚禮、購屋的投入,可能讓我的資金水位頓時大幅下降,而在此之前,也因為單身且父母經濟狀況都不錯,並沒有特別進行保險規劃。在這而立之年,要如何調整財務規劃的方式,才能在積極創業的同時,給未來的老婆、小孩與自己安穩的生活保障呢?

理財健診│做足壽險、醫療險 成當務之急

:台灣人壽新竹通訊處資深區經理余仲倫分析:

優秀的承皓,年紀輕已奠定很好的事業起步與資金基礎,而他決定返台創業與成家,對他來說是很關鍵的階段,畢竟成家需要穩定與保障,而創業卻具有一定程度的風險,做好保障與家庭的財務規劃,的確是思慮縝密的承皓目前所面對的當務之急。

承皓幾乎沒有為自己配置任何保險保障規劃,因此,依他即將成家立業的狀況來著手,可從以下四大面向來為家庭部署財務安全防護傘:

一、壽險保障:承皓目前雖有年薪500萬的身價,未來婚後及創業,除了身負公司經營的重責之外,更將身負自己的新住宅房貸、小孩的教育費用開銷等,因此務必要優先規劃足額壽險保障,才能保障家庭在任何風險發生的情況下都能保有一定的生活品質。若考量到後續創業與房貸等資金壓力,不妨先以部分終身壽險搭配保費較便宜的定期壽險為主,拉高保額,待後續在資金充裕後,再添加終身壽險,如兼具保障與資產現金價值累積功能的終身增額型壽險,讓家庭與孩子在每個階段都受到適切的保障照顧。

二、終身醫療險搭配附約:利用終身醫療主約搭配附約,兼顧日額保障與實支實付,能平衡保費,並將病房花費與工作損失、家屬陪病、看護成本,以及自費的手術與醫療項目等風險納入全盤的規劃中。

三、重大疾病與防癌保障:癌症等重大疾病的發生年齡有逐年降低的趨勢,但治療隨著醫學進步愈來愈有成效,治療模式也從過去住院手術,逐漸轉換成毋需住院的治療方式,例如標靶藥物與化療等等,因此這類的保障應該格外重視一次性給付的額度,用來因應未來更多元的治療模式並降低經濟負擔。

四、長期照護保障:長照需求人口預估在2025年突破百萬,在長照的狀態下,將導致收入中斷,尤其可能的影響不只是本人,更是拖垮整個家庭的原因。無論是家中哪一位成員,都可能會面臨經濟中斷或治療與照護的資金難題。長照險可以提供一次性的理賠給付以及按月給付保險金,發揮支撐起一個家庭的重要功能。

以上的四項配置規劃,建議承皓目前應該立即著手進行,尤其是壽險與醫療險的保費及核保均與年齡、體況有關,建議在年紀較輕、體況良好的時候,愈早規劃愈好,才能及時保障自己與家庭免於各種風險的威脅,也才能安心的邁入下一個重要的人生黃金階段。


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