五年級理財│待退族資產重配置 加速存老本

蔣小芳,五年級,在外商公司工作已有20多年,目前是一家外商公司的財務主管,育有一兒一女,小孩都已在工作,房子貸款也二年前繳清,預計十年後退休,希望能利用還在工作的期間好好準備退休金,讓退休生活無虞,想請教理財專家合適的理財商品。

我從國外拿到碩士回國後,雖然換了幾個工作,但一直都在外商公司工作,從會計主辦一路做到財務主管,我先生則在一家獲利平穩的傳統產業公司上班,薪資水準一般般,儘管在雙薪家庭的結構之下,家庭收入還算不錯,不過在扣除房貸、兩個孩子海外求學費用、我與先生給各自原生家庭的孝親費以及日常生活開銷後,剩下可用於儲蓄和理財的金額其實不多,儘管我很早就知道需要積極退休理財,但在可支配金額不高的情況之下,退休金累積的速度與預期仍有點差距。

所幸這幾年孩子們陸續就業、房貸也已繳清,讓我們有更多餘閒錢可以好好投資理財,規劃我們的退休準備金。

我預計在十年後退休,考量現在年輕人買房、生活大不易,因此,我和我先生的目標是退休後就靠我們退休準備金有安穩的退休生活,最好每月都有穩定的收益來源。

在現在的資產配置上,其實之前都有陸續以定期定額或單筆的方式投資基金,手上已握有台股基金、大中華基金、美股基金以及新興市場債券基金,持有好幾年,在今年有明顯的獲利,漲多之後,我就陸續分批獲利了結。

考量自己年紀愈來愈大,且目前所有的股票基金漲頗多,即使我看一些法人報告都認為股票還會續漲,但我認為我的投資應該「穩健」些,未來希望能把部分資金配置在穩健、配息型的產品,以創造退休後的現金流。

另一方面,面對未來若有市況波動時,也不必要提心吊膽,因此,想請教理財專家該如何作資產配置以及該投資什麼標的?

理財健診│大額金流股4債6配置 穩健獲利

:鉅亨買基金總經理張榮仁分析:

依目前小芳可運用的資金部位來看,包括現金300萬元及每月固定可定期定額投資3萬元,我們建議分別採以股債不同比例的方式進行配置。針對300萬元現金部分,宜採「股四債六」的配置方式,配置建議為全球股票基金20%、美國股票基金10%、新興市場股票基金10%;債券部位,可依全球高收益債券基金25%、新興市場債券基金25%、高評級債券基金10%作配置。

至於每月定期定額3萬元部分,則建議可將股票部位比重稍為提高,在股債配置上可採「股六債四」的方式布局。股票部位上,配置建議為美國股票基金30%、全球股票基金20%、新興市場股票基金10%;債券部位,則是全球高收益債券基金15%、新興市場債券基金15%及高評級債券基金10%。

受到疫情影響,全球央行同步採取低利率政策且將維持一段期間,不過,由於疫苗研發報佳音,景氣復甦可期,包括環球高收益債及新興市場債的利差收斂空間較其它券種大,投資收益相對有利;至於股市部分,因小芳的投資目標偏向穩健,因此,波動較大的單一市場或單一國家股市並不適合,建議以全球型布局,不僅波動相對較小,還可兼具分散風險的效果。至於建議布局美股基金,主要是因為美國經濟仍領先全球,也是全球股市的領頭羊。

除了上述的投資組合建議之外,另外,也提醒小芳在進行基金投資時,須慎選申購管道,除了享有更優惠的申購方案,節省投資費用的支出,更有助於提高投資收益。基金交易平台與銀行最大的差異是免收信託保管費,手續費折扣幅度也相對較大。舉例來說,若以每年單筆100萬元投資十年,在不考慮基金淨值對市值的影響下,透過「鉅亨買基金」交易平台的申購成本為4萬5千至6萬元(每年申購手續費0.45~0.60%、免信託保管費),透過銀行申購成本則需31萬元(每年申購手續費2%、每年信託保管費0.2%),10年最多可省下26萬5千元,透過基金交易平台投資基金,真的可省下不少的投資成本。


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