六年級理財│提早規劃退休金 享受晚美人生

六年級後段班的Mike是位半導體製程工程師,在科學園區的半導體廠工作多年,太太為國小老師,兩人育有兩個小孩,分別就讀小學和國中,也早已在公司附近買房。Mike與太太兩人的收入加總還算不錯,由於買房時自備款成數較高,因此目前每月的房貸金額也僅1.5萬元,二人在小孩出生後,也都從每年的薪資及獎金當中提撥部分金額作為小孩教育基金,在家庭財務上可說是非常用心地在規劃。有鑑於在既有的家庭支出、教育經費支出外,兩人都還有一些金額可用於投資,考量兩人年紀也都40多歲,便想將部分資金用於退休規劃,趁距離退休年齡還有20年左右的時間好好的準備。

我與太太皆工作多年,早年在家庭財務規劃上,比較偏重於購屋經費和小孩教育經費的準備,現在小孩都分別上小學與國中,開銷最大的時期已過。

房貸方面因為購屋時自備款準備較多,因此現在每月攤還的費用近1.5萬元,再扣掉保費、日常生活費、旅遊及孝親費後,以每年收入來看,我與太太手邊都還剩有一些錢可用於理財,因此想把這筆資金好好的運用的我們個人上面,也就是退休金的準備。

我與太太都有過一些投資的經驗,但理財時間不是很長,大概就是偶爾買買個股,基金也有投資過,但每次的投資期間也都幾個月,可能也是不會挑產品吧,整體來說投資經驗是有賺有賠。

在閱讀過許多退休理財報導,也請教周圍對於理財較有經驗的親友,對於接下來的退休規劃,我們都已建立起長期投入的心態,想請投資專家建議,有什麼適合的產品可以用做退休理財?

另外就是我最近也常看到ESG相關報導,報導中也提到ESG是當前全球興盛的投資趨勢,想請教ESG相關產品,是否也適合放在退休理財當中?

理財健診│投資共同基金 定期定額慢慢存

:群益ESG永續投資總召集人林孟迪

退休理財蔚為趨勢,特別是在政府近幾次公布的平均壽命統計數值,可以發現平均壽命有走升趨勢,未來幾年台灣也將進入超高齡社會,另一方面,新生兒出生數量也持續面臨挑戰,因此高齡化和少子化現象更使得許多民眾如同Mike一樣,對於退休金準備的念頭越趨強勁。

民眾若能善用投資理財工具、即早投資,即便是從小額開始,相信都有助於投資人簡化退休理財的複雜度、提前化解對於退休生活的焦慮感。在理財工具建議上,共同基金便是像Mike與他太太這類工作繁忙的上班族可考慮的工具,透過專業投資團隊的操作降低單一個股的選擇複雜度,也有助分散風險,搭配定期定額紀律投資,是相當便利的退休金準備方式。

退休金產品的選擇上,以Mike與太太的年齡層來看,大約在40~45歲間,屬青壯年時期,因此,在資產配置上面,建議可以積極型產品和穩健型產品兼具,可採股五債五或股六債四的比例來規劃,既有追求資產積極成長的部位,也有穩健收益部位強化投資組合韌性。

在股票型產品部分,包括台灣、大陸、印度、美國等都是可留意的市場,穩健收益部位可考慮資產品質佳、收益水準優於一般投資級債的金融次順位債,或同樣具有高息優勢,但波動較低的優先順位高收益債。

至於Mike問及的ESG投資,國際投資趨勢已將企業永續經營視為重要評估指標,今年來在疫情的推波助瀾下,更使得ESG成為全球投資顯學。

對投資人來說,重視ESG管理的企業,大多具有營運風險較低、公司治理嚴謹、資訊公開透明等特性,遭逢大環境巨變下,能展現較佳的抵禦能力。

另一方面,面對產業結構不斷變化的生存壓力,這些企業也多積極提升自身的競爭力及創新力,在全球ESG投資風氣興盛,後市表現仍值得期待,而這些重視ESG經營,同時又具有高息優勢的公司,就退休理財穩健收益的需求來看,也是值得投資人納入考量的投資方向,即便是投資人最為熟知的台股市場,也能透過ESG相關的ETF來掌握台灣具優質潛力的投資標的。


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