超高齡社會 活到老、工作到老

台灣在未來幾年內,將會進入「超高齡社會」,各專業投資機構調查結果顯示,民眾退休準備金要千萬元以上才夠退休後花用,但有很多人在退休之前根本無法存到千萬元,專家指出,也不用太緊張,就多工作幾年、省著用,也就是「活到老、工作到老」即可解決退休準備金不足的問題,因此,多培養謀生能力也很重要。

富達國際2019年曾在英國、德國、日本、香港、加拿大及美國透過網路調查了近1.4萬名勞工在退休後是否有足夠現金支付退休基本生活開支,並根據其調查方式及數據,計算出各受訪地區「退休準備度的分數」。結果六個受訪地區的退休準備度分數中位數介乎於73分至83分,這分數區間反映這些地區的「勞工」退休準備不足,未來退休恐將缺乏資金應付退休後的預計開支,並建議他們有必要適當地調整理想中的退休生活模式。

不只是以上六個地區,其實台灣也是在拉警報,因為台灣即將在2025年進入「超高齡」社會,根據世界衛生組織W.H.O.的定義,「超高齡」社會就是指65歲以上老年人口占總人口比率達20%。民眾在工作時先設定從薪水中多提撥百分之六存入勞退基金中,即是不知不覺存退休金準備,若有餘力還可再自行提撥資金作投資;已接近退休年齡,若還是沒有辦法存到足額退休金準備,就只能「延退並降花費」。

日本在因應超高齡社會早已提出了一些政策,「國家實驗研究院科技政策研究與資訊中心」的研究報告指出,日本在因應超高齡社會提出了一些政策,包括:一、滿65歲之後才能領取養老金,二、日本政府擬修改高齡僱用法,把保障工作年限延長到70歲,三、日本政府正改革社會保障制度,改善高齡者醫療、養老金等相關問題。還有成立「銀髮人力資源中心」提供高齡者短期的工作機會,鼓勵高齡者終身學習,並鼓勵老人重返職場等等。

而在國內《中高齡者及高齡者就業促進法》已在109年5月起正式生效,該法主要是促進失業者就業、支持退休後再就業、推動銀髮人才服務及開發就業機會等。

退休前 應先盤算每月現金流

政府正在進行「勞保改革」,預期勞工族退休之後所領的退休金恐怕不會如現今那麼多,而且也無法依靠子女,因此,理財專家都建議,未來退休前應先盤算每個月的現金流,才能安穩地過退休後生活。

但投資人經常將「投資理財」與「規畫退休」混為一談,沒將資金切割開來,導致只要一碰到市場下跌,就想停損、贖回,這時候也會錯失適合長期投資進場的低點。安聯投信建議,投資人在規劃退休時,不妨可採用以下三步驟,找出適合自己的方式。

安聯投信海外投資首席許家豪表示,第一步先從認識自己開始:好好評估風險承受。每個投資人的投資偏好、風險承受度不同。第二步是倚重專業裝備,也就是說檢視操盤團隊過往的表現。即使看對的市場,也需要仰賴對的團隊──對於不擅長自己操作的投資人,基金是很棒的投資管道,但要慎選投資團隊。

第三步是利用定期定額或逢低加碼方式,適時補給,趁修正時累積更多單位數。許家豪表示,建議投資人在定期定額攤平成本、降低風險的同時,也要具備「反向操作」和「定期不定額」的概念。舉例來說,當一檔基金報酬率突然下跌、甚至呈現負成長,先別急著停扣、贖回,這時候,先檢視它是否有長期投資潛力、是否吻合投資目標,一旦確認過都符合,就應該反向操作、加碼「補給」,以趁便宜時累積更多單位數,未來基金止跌彈升時獲利更多。

群益投信投資長李宏正表示,對於準退休族而言,在退休金準備規劃方面,除了打造穩定現金流之外,由於距離退休時間較近,更需具有風險控管意識,在資產品質方面須更為留意。倘若投資人對於投資組合標的篩選較無頭緒,建議可將目標風險組合基金作為配置核心,因目標風險組合基金的設計是在限定風險水準的前提下,當市場整體波動隨多空環境而變化時,基金投資組合內容也會因應調整,投資人無須費心去調整部位,便能自行維持風險承擔在原先設定水準。

規劃退休財務時,都應該要把「長期投資」的概念放在心上,畢竟理財就像是一場馬拉松,唯有按照紀律存錢、投資,並以慎重與堅持的態度完賽,才能享受退休生活。


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