五年級理財 │邁入人生下半場 股債混搭打造養老金

五年級生的一青在通訊業上班,今年剛過了50歲生日,對於邁入人生後半場,已經開始規劃退休後的生活。

由於內政部最新統計,2019年國人平均壽命為80.9歲,高齡社會已來臨,讓包括一青在內的許多人,更積極思考如何創造老本的問題。

我原本任職於科技圈,結婚後須照顧公婆並打理家庭,生活作息以家人為重心,所以婚後轉換跑道至通訊業擔任行銷一職。家中理財部分交由我打理,結婚陸續用家用基金買了股票型基金,以應付兩個孩子教育、照顧兩老等家庭生活支出,家庭開銷不小。

從孩子出生後,尿布、奶粉、衣服到各種玩具和育兒教材,占去我們大部分家庭開支,還好買了股票型基金,獲利錢可以應付一些額外雜支。現在小孩漸大,他們開始打工賺取自己的零用金,兩老這幾年相繼離世,家庭負擔漸輕。

剛邁入50歲的我,最近開始想要再增加一些投資組合關於投資股市的機會,認為應該開始為我與先生未來退休後的生活,好好打理規劃。

因為我的朋友告訴我,訴求股債混搭的多重資產基金其實可以滿足我的理財目標,讓資產一方面有固定配息,一方面又可以參與股市成長的機會,但老實說,市場上相關基金百百種,找出投資進出時點一直是我投資上的大困擾,擔心景氣的變化,害怕股市波動太大。

對於存養老金的我們,投資害怕禁不起這樣的壓力,想請教專家,退休理財應該怎麼做?

理財健診│母子基金紀律式投資 拉高勝率

:日盛目標收益組合基金經理人林邦傑

兩個Capital組成人一生的資本就是,人力資本(Human Capital)和金融資本(Financial Capital),隨著年齡增長,人力資本會逐漸轉化為金融資本,以供退休安享晚年退休逐夢,是每個人嚮往的事,而經濟實力將影響到退休夢想的實現力度。

隨著年齡增長,人力資本逐漸轉化為金融資本,也就是退休金的準備,準備退休的過程,應注意四大風險,包括一、退休金是否足夠,二、退休準備須將通貨膨脹影響納入考量,三、在準備退休金的投資期間可能發生投資風險,四、邁入老年後的健康問題與醫療費用風險提前準備。 

退休金來源主要有三,包括個人儲蓄、職業退休金及社會保險,如何讓退休後保有上流社會的品質,端看個人儲蓄如何規劃。退休理財不是一味追求亮眼報酬,而是衡量在最適合自己的狀態下,最容易成功的方法,就是選對投資工具並紀律的定期定額投資基金。只要善用適合自己的投資工具,不用花太多時間理財,可讓小錢發大威,輕鬆退休非夢事。

目前市場上共同基金有母子基金投資平台,概念是藉由系統設定,可以幫助買進、賣出決策,以類似定期定額的方式追求目標獲利,同時平衡風險、降低波動度。例如日盛投信推出的循環理財計畫退休平台為例,是個輕鬆築夢的母子基金投資術,為定時不定額進階版,結合單筆與定時不定額優點,加入漲時停利與跌時加碼的機制,不受人為因素干擾,透過紀律式投資,無須費心臆測市場多空,隨時進行投資,讓投資更有效率,更能有效累積退休金。

在基金標的選擇上,由於一青目前進入人生黃金時期,此時身體健康狀況還不錯,且比較無撫養小孩奉養及父母親的壓力,手邊資金也較充裕,基金投資方面建議以穩健為宜。

且因退休理財屬中長線規畫,採用定時定額方式分批布局時,不妨留意各投信公司推出的手續費優惠專案,有利降低投資成本,也等於增加一筆退休金。一般來說,每年的年底前,通常會有較多的優惠方案,例如日盛投信的「英雄來襲超強組合 戰勝投資市場」方案,年底前投資精選基金手續費單筆申購0.3%,定時(不)定額終身0%優惠。

另針對今年突發新冠疫情,面對後疫情時代的布局,可關注5G基礎建設、科技創新、大陸動經濟內循環、智能車商機,均是未來主流的投資方向,不論台股、A股、深具產業長期趨勢的全球智能車基金,及適合做為長期資產配置,或退休投資標準配備的組合型基金,都有利協助達成理財目標。


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