六年級理財│自由工作者理財 長線持有為上策

以接案為主的瑟賓娜很想踏出理財第一步,但因為沒有固定收入,害怕虧損,又不知道該怎麼挑選投資產品,工作十幾年來唯一買過的理財產品只有還本型保單。最近瑟賓娜發現身邊有在理財的朋友,資金運用上真的較為寬裕,她認為自己也該認真規畫投資理財,但考量自身收入不固定的工作型態,想請教專家投資策略與心法。

我是瑟賓娜,今年40歲,工作型態以接案為主,平日最大的興趣就是和三五好友到處品嘗美食,在疫情尚未爆發前,每年會安排出國旅遊二至三次,但光是這些支出就讓我存不了錢,每次花完錢就得再努力工作一陣子以籌措下次的旅費。

我也想過應該要替自己做理財規畫,未雨綢繆,特別是看到身邊有些朋友透過投資理財,財富累積比起同年齡的人來得更快,但我從20幾歲出社會以來完全不懂理財,也不知道該從何研究起,而且我非常害怕虧損,認為辛苦賺來的錢不能有任何損失,因此手邊僅有每月繳費的還本型外幣保單,對我來說這樣的理財商品最安全也最保本。

還有一件令我困擾的問題是我沒有固定薪水,有接案才有收入,有些投資專家會建議每個月領到薪資之後撥出一部分作為投資,但我的工作型態似乎不適用這種方式,該如何做好理財呢?

理財健診│定期不定額 運用母、子基金循環投資

:保德信投信:

投資理財本來就會有風險,即便是定存也要面對通膨侵蝕資產的風險,如何在適度風險與合理報酬間取得平衡,是很重要的課題。

保德信投信建議瑟賓娜,不需過度懼怕風險,若擔心投資期間資產上下波動,不妨透過股債配置、多重資產等多元化標的來降低波動度,並且拉長投資期間,完整參與資本市場的景氣循環與成長趨勢。

至於瑟賓娜該如何邁出理財的第一步?保德信投信認為,基金對於理財初學者是很好的入門選擇,一來是投資門檻低,每月最低千元即可參與投資,將小錢逐漸累積變大錢,又能達到強迫儲蓄之效,只要持之以恆,經過三、五年的資本利得,可望累積一筆不小的財富,屆時可作為出國旅遊或國內美食基金,亦可拿來當作再投資的本金。

二來是基金標的分散且多元,保德信投信表示,對瑟賓娜來說,全球型的股票基金如全球醫療生化基金、全球股票機會基金,以及持股多元化的全球ETF組合基金等,都很適合她作為長線持有的核心基金,如果看好台股企業的成長潛力,也可挑選以龍頭股為主的台股基金,再配合定時定額投資基金的方式,降低「進場時點」的風險。

保德信投信指出,沒有人希望投資虧損,對於投資屬性偏向穩健及保守的瑟賓娜而言,「定期不定額」基金投資法可能更適合她,其目的就是以自動化機制克服人性恐懼,不因市場變動而草木皆兵,做出讓自己後悔的追高殺低舉動:在市場下跌、基金淨值較低時加碼買進,當行情成長、基金淨值偏高時減碼買進,如此一來一往長期投資,即能用較低成本累積更多的基金單位數。

如果瑟賓娜想再多參與一些市場行情,保德信投信建議以「保德信168循環投資法」,透過波動較低且穩健增長的的母基金,以及具有成長契機的子基金,同時掌握穩健與市場投資機會兩大財富,其運作機制為每個月從母基金自動轉投資至子基金,利用自動化投資來嚴守投資紀律。

那麼瑟賓娜該怎麼做?很簡單,只要先拿出一筆資金投資於穩健的母基金,再由母基金扣款申購子基金,並設定子基金平均停利點,當行情成長碰到停利點時,系統即會逢高自動將子基金轉回至母基金,先落袋為安,鎖住投資獲利;同時,也要設定子基金逢低自動加碼點,提高定期定額的微笑曲線。根據統計,透過「168循環投資法」的投資報酬率,多能打敗傳統定時定額投資法。

最後是關於瑟賓娜的工作型態,雖然每個月沒有固定收入,但保德信投信建議,瑟賓娜應該在有接案收入時,優先提撥部分資產作為投資之用,且該資金至少能不間斷投資半年,例如瑟賓娜預計每個月拿出3,000元投資,有收入時就應該規畫至少18,000元的投資資金,如果還有餘裕,可再多留一些資金做為市場低檔加碼之用。

另外,根據瑟賓娜描述的消費習慣,往往會將所有收入用罄,無法把錢留下,此時應透過減低非理性購物、避免過度消費等節流方式存下投資基金,把握「先投資再消費」的原則,順利讓投資理財起步。

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