五年級理財 │產前保單健檢 補足保障缺口

簡一山從事銀行業,收入相當穩定,老婆懷孕之後,決定當全職媽媽照顧小孩,當時小孩還沒出生,就有先規劃保單並做了保單健檢補強保障不足處,而後老婆因為生產時不順利而辭世,還好當初有做了保單健檢,留下了300萬元的理賠金,可以照顧二個小孩。

我太太是馬來西亞華僑,很久之前因來台灣念大學,覺得很喜歡台灣環境,畢業後就決定想留在台灣工作,後來因為認識在銀行業工作的我,覺得兩人很合拍就在一起,最後也順利結婚生子,她也因此在台灣落地生根,但我太太婚後懷了第一胎就離開職場,當一個全職媽媽照顧小孩。

我們都希望給小孩最好的,所以在小孩還沒出生前,我們就找了壽險顧問來諮詢新生兒保單,也幫我跟太太做保單健檢,結果發現太太的保險大部分都在馬來西亞,台灣沒有任何保單的保障,所以就建議太太可以規劃一些在台灣的基本保障,包括壽險保額300萬元、重大疾病險保額100萬元及住院醫療險,以備不時之需。

過沒幾年,太太懷上了第二胎,但很遺憾,在生產時沒有那麼順利,最後就留下孩子離世。雖然很傷心欲絕,但還好之前有聽顧問的話,做好太太的保障,讓太太離世後還能留下那筆300萬元的理賠金,幫了我很大的忙。

當時,我要一邊要忙著處理太太的後事,還要邊照顧稚子與新生兒,真的忙不過來,有300萬元的理賠金在身上,讓我覺得很安心,因為如果需要保母或是其他托育機構支援,都能有資源可以做最好的安排。我也因此了解,太太這個角色對家庭來說有多重要,所以,夫妻倆的保障絕對不能少,身體也不能倒,才是對孩子最好的保障。

理財健診│外籍家庭主婦 易成保險弱勢

:全球人壽冠一營業處區經理蔡倩渼

在台灣社會裡,長期會忽略掉家庭主婦的保險,其中又有一群比較弱勢的族群,就是外籍配偶,在台灣的外國籍配偶家庭大約有55萬戶,這當中有部分可能是全職媽媽,或者是原本在職場,因育兒離職全心照顧家庭。然而她們因為生活重心都在家庭,不是家庭的經濟支柱,容易成為被忽略、不被重視的一個族群。

我常跟客戶說,如果夫妻共組家庭、有意準備生育下一代,一定要盡早在懷孕之前保單健檢,重新規劃出一份適合家庭的保單,若是在發現懷孕之後,再來保單規劃,可能會有部分的險種是除外、不理賠的。

對於家庭保單,我也常強調,一定要先顧好大人,特別是台灣社會愈來愈多高齡產婦。

其實女性在生產的時候,都是面臨很大的風險,老人家說「生有雞酒香,生無四塊板」,就代表懷孕雖然會迎來新生命,但同時也是生死交關的考驗。

小孩沒有負擔家庭經濟,父母才有經濟能力,而保險最重要的精神之一,就是要保障經濟收入來源、保護經濟支柱;即便家庭主婦沒有負擔經濟,但也是分攤家庭照顧責任,也必須先了解他們對保險的想法、對孩子的期望,根據他們希望培養孩子到什麼程度、預計花費的教育費等,萬一不能陪孩子長大時,要留下多少費用給沒有經濟能力的孩子。

以這個保戶案例來說,都是依據保戶的需求分析,去計算陪伴小孩子的照顧費用,以及如果發生重大疾病時需要的花費去規劃。當時她已經有了第一個孩子,做了第一階段的保險規劃,認為如果留下300萬元給另一半,先生照顧起來會輕鬆一點,如果自己不小心罹患癌症等重大疾病時,大概會需要二年約100萬元的醫療預備金會比較安心。

如果夫妻已經有了大寶,正在計畫懷二寶時,無論是否達到高齡產婦標準,我通常都會建議,要預先做出生產上的規劃,例如補強醫療險,特別是在實支實付醫療險。以全球人壽為例,推出自負額實支實付醫療險,也就是在現有的實支實付醫療險上再做加強。萬一需要必要性剖腹產時可能會面臨到使用比較好的耗材、輸血等情況,這時候自負額實支實付醫療險就能負擔這些醫療費用。

另外,壽險是重要的,因為生產之後,要養大小孩、維持家庭媽媽是非常重要的角色,所以強化壽險並不是在生產的這個關卡,而是延續一份對這家庭的愛。

太太過世之後,他們痛失一個家庭的母親,但透過保險,讓母親的愛轉為300萬元的經濟保障,保護孩子成長。

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