五年級理財│花甲水電工屆退 穩穩滾出養老金

 年紀剛好進入花甲的老張,預計兩年後就要結束自家營運的水電行,轉讓給同業後輩,未來將沒有穩定收入來源。兩個小孩在外地工作,且各自也都有孫子教育費用跟房屋貸款要背,並無餘力固定提供孝養金,屆時他就必須靠存款或退休金過日,對此老張有些苦惱,不知如何下手規劃。
老張現在居住的房子是年輕時買的,因此沒有房租費用問題,不過太太跟自己都開始出現慢性病症狀,除了日常生活費之外,恐怕也需要額外規劃醫療費用。加上平時有跟鄰居朋友出遊的習慣,並不希望退休後就只能關在家中,所以每個月所需金額必須高於基本生活開銷。

因為我是做水電的,對金融商品,投資這些東西比較沒有概念,雖然存款也不是沒有,但又擔心現在平均壽命這麼長,都不知道自己會活到多久。而且年紀大了,看病的費用也會一年比一年高,如果只是把錢存在銀行然後慢慢領出來,就會看到錢一直變少,這樣我花錢就會有顧慮,心裡面也會覺得不安。 

之前有聽別人退休後應該要規劃每個月的「現金流」,有比較穩定的金流才不會亂花錢或不敢花錢。我粗略估算了一下,目前的存款餘額、水電行轉讓費用,以及一次領出的退休金,手上可動用總金額大約為1,500萬元,應該要買什麼產品?或有什麼方式可以適合退休人士的商品?想來跟專家請教。

理財健診│月配息債券型基金 打造穩健現金流

文:瀚亞投資副投資長林如惠

對退休族群來說金錢上最重要的改變,就是沒有辦法再透過工作穩定增加手中資產,所以必須要準備兩筆資金來做不同需求的運用。其一便是基本生活保障,例如三餐飲食、水電網路費用,與其他固定支出等。

所以每個月能有穩定的現金流就成為最理想的退休金規劃方式,如此一來金錢運用上,就比較接近退休前每個月有收入的情況。為了能每個月有較穩定的現金流,擁有月配息的債券型基金,自然就成為較恰當的投資標的。

另外一筆資金是緊急備用金,主要能在發生意料之外的事情時不會影響到日常生活,像是重大醫療費用、發生意外事故,或者購買大型家具等。緊急備用金通常來說,會建議準備三~六個月的家庭支出費用,並且不要做任何投資,用存款或定存的方式放著即可,以便隨時拿出來使用。

由於老張再過二年就要退休,已經是準退休族,未來沒有薪水收入,所以可承擔的投資風險已經比其他上班族大幅下降,此時建議挑選風險性偏中低的商品,如債券基金或者多重資產基金,以降低整體資產。只是現在全球皆處低利環境下,可能無法期待每年有太高的報酬,建議以追求殖利率約3~5%左右的商品,比較能兼具穩健資產跟現金流的需求。

老張手上約1,500萬元資金,可以運用在退休金規劃,假設這筆錢已經扣除緊急備用金,若將全部金額選擇投入平均年化殖利率3%的配息型商品,那麼換算下來一年便可有約60萬元的現金流,換句話說,一個月日常開銷約為5萬元,這樣的模式相對單純,且可以選擇單筆一次投入。

至於在基金選擇上,建議可投入布局投資等級債、風險跟波動度較低之標的,像是美國投資等級債基金,或者M&G收益優化基金,平均殖利率約為3~5%。

不過提早規劃退休金,無非就是希望能夠讓退休品質過得更好,若想再增加每個月現金流,也可以將資金分為三類,以50%、20%、30%的比例,分別投入美國投資等級債基金、亞洲高收益債券基金,及多重資產基金這三大類型上。

因美國投資等級債基金屬於較傳統,也最主流的退休金投資標的,風險性最低,但是能提供的殖利率也因此較低。近幾年興起亞洲高收益債券基金,則能提供較高的殖利率,過去幾年約在6~8%左右,且相較於全球高收債,亞洲高收益債券違約率跟波動度都比較低。

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