六年級理財│尋穩健投資標的 拚存買房頭期款

Cindy陳,六年級生,美容師,育有一女,正和先生努力存錢,希望快快累積買房的頭期款。

我從專科學校畢業後,因為平常對美容美甲有興趣,因此,就到一家美容護膚中心工作,後來我先後考上了丙級及乙級證照,由於美容是我的興趣,即使幫客戶按摩作臉的工作時間很長,但是每月可以得到酬勞,我認為還可以接受。

正因我忙於工作,小孩常常看不到媽媽,先生又常出差,雖然有請褓姆,但我們夫妻感覺小孩和我們相當生疏,因此,我和先生討論後決定努力存錢買房,然後在自己家中開美容工作室,除了工作時間更有彈性,這樣也可以讓小孩常常可以看到媽媽。

後來我們決定,先在捷運站旁租屋並將媽媽接來家中住,讓我和小孩適應新的環境及生活習慣,有空時也會上網找房或請仲介幫我們留意合適作工作室的房子。由於目前租屋地點比原先的美容中心佳,且我的收費又相對合理,過去的客人很願意到我的工作室讓我服務,所以,現在的收入比之前還多三至四成。

我盤算一下,每個月扣除給家用及孝親費,我們每月應該可以存5萬元,另外,我們夫妻倆之前已存300萬元,且父母親答應願意無息貸款300萬元給我們,因此,現金至少有600萬元。

我們投資不能太過於積極,頂多只能忍受10%以內的虧損,因此,想請問理財專家,我該如何選擇投資標的?我們希望在三年之內,可以累積到更多的頭期款。

理財健診│掌握三原則 善用配息基金達標

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Cindy夫妻是典型的「三明治族群」─「上有父母、下有小孩」,目前也因收入頗佳,故每個月可累積資產的速度應該可以很快。因此,建議Cindy以三個原則來整理資產與規畫投資目標。

首先Cindy應該先做好「控管收支,盡快累積儲存緊急預備金」,詳盡列出每年開銷項目、各類花費比重,如餐飲、生活、保費、孝親費等,夫妻為雙薪家庭,整體支出尚在負擔範圍內,若要做未來購屋打算,仍勢必將收支管理做好規畫。此外,建議Cindy一定要先存一筆「緊急預備金」,避免突發情況發生。一般而言,緊急預備金至少準備六個月的每月家庭開銷金額,建議準備12個月為佳。

第二,建議運用「三個帳戶追蹤理財進度」,這三個帳戶列出每月、每年支出,以及預定存下購屋頭期款,這樣即能落實「先存後花」的觀念,也方便定期追蹤花費情況,以及理財目標進度。

最後,「投資與存錢應同步進行」。建議Cindy可將每月結餘5萬,可利用定期定額方式強迫儲蓄,隨時間一拉長,投資成本可攤低,未來獲利空間也隨支拉大,也可加速活化資金投資效益,當然愈早開始愈能達成理財目標。

目前Cindy夫婦與父母手邊現金約600萬新台幣,可選擇固定配息型基金,每個月不僅有穩定的配息落袋為安,但若沒有好好運用,往往就是一場紙上富貴,若能進一步活化配息擴大現金流,就更有機會讓資產增值,創造更高的價值。

如每月定期定額5萬選擇多重資產基金,預期年化報酬約8%,三年下來可累積總報酬為204萬左右;另外,單筆投入每年固定配息6%配息基金,其三年累積下來總報酬為636萬。單筆與定期定額同時並進之下三年所累計淨存款金額約132萬左右,收益頗佳。

可進一步善用每月配息活水,藉由每月的配息,拿到更佳的隱藏的投資機會,也就是說,將每月配息的債券型基金為根本,再以配息金作定期定額股票型基金開創新格局。

近幾年台股基金愈來愈受投資人喜愛,不妨可考慮定期定額台股基金,台股近15年年化報酬率約8.6%,將每月配息金3萬再去定期定額台股基金,可多累積淨存款金額約16萬元,讓配息金成就新的獲利機會。善用現有配息基金再投資於潛力高的股票型基金,或選擇專屬規畫的目標到期基金,讓投資人配息再發揮複利效果,且不用擔心領息後不慎將資金花掉的問題,並且能讓投資再加乘,投資更有效益。


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