八年級理財│先規劃健康保障 再思考儲蓄理財

27歲的陳家安,出身小康家庭,父母為了栽培她的興趣,從小供她學習樂器,甚至以貸款方式供她出國深造,兩年前順利拿到英國音樂學院碩士學位。回國之後忙於演出、教學,卻在一場車禍中驚覺自己的保障並不足。

二年前順利畢業歸國後,除了繼續參與樂團、忙於定期個人演奏外,也投入音樂教學工作,主要教授鋼琴與大提琴,在我活潑熱情的個性與積極熱忱的教學下,口碑快速累積起來,現在每天上課時段都排得滿滿的,而所剩不多的閒暇時間,我總會呼朋引伴旅遊、享受美食、唱KTV等等,充分實踐了年輕不要留白的精神。

由於平時有許多時間需要參與樂團活動並安排自己個人演奏,目前的收入型態多為按時計費,從一開始月入僅有1、2萬,到現在課越接越多,平均已經有4、5萬以上的水準。所以我也開始償還當初留學時家裡辦的貸款,讓父母可以提早退休享福。

這樣忙碌而充實的節奏持續了好一段時間,直到兩個月前,教課的音樂班內因為有受到新冠肺炎疫情影響的學生需要隔離,導致整個音樂班停課了兩個星期,另一方面,樂團也因減少群聚而取消了許多演出活動,收入也因此暫時停頓。

本來我以為可以賺到兩周假期,卻在外出時意外發生車禍而住進了醫院,好在受傷不算太重,很快就恢復健康,也多虧媽媽在我年少時就已投保了醫療保險,可以讓我住較舒適的單人病房休養,而理賠的金額也綽綽有餘。出院後到了繳交貸款的日子,因為減少了兩周的收入,平時又吃喝玩樂沒有什麼存款,繳完貸款後戶頭所剩不多。好在隔離期過後,音樂班很快恢復課程,否則因為短暫失業,恐怕得要跟父母求助了。

在這次經驗下,我充分體悟到身體健康與存錢的重要,加上這次自己住院經驗,我發現除了要把錢存下來之外,健康的保障也十分重要,尤其在醫院期間看到好多人因為車禍造成失能臥床,更害怕人生再有重大意外發生,到底年輕人應該要怎麼有更好的保障呢?儲蓄或健康醫療優先順序到底為何呢?

理財健診│提早規劃失能險 避免無法投保窘境

文:台灣人壽中興通訊處資深區經理何冠穎

許多年輕族群在工作上了軌道、有了穩定的收入之後,首先會想到的就是趕快存錢累積第一桶金,較少會想到若是遇到發生車禍臥床、無法工作,或是接近中壯年後,面臨體況逐漸進入亞健康狀態,想要有失能保障卻已患有高血壓等慢性病無法投保的窘境。

何冠穎指出,自己與案例中的家安同齡,客戶群也多為二、三十歲的年輕人,許多客戶都會詢問,要先累積資產還是注重健康醫療,這個時候自己都會提醒他們,人身保障必須凌駕於一切之上。

何冠穎表示,家安屬於主要勞動人口的年齡區間,家安目前的人生階段就是工作打拚、賺取收入,開始投入工作後資歷會長達30~40年之久,因為距離退休年齡至少都還有20年以上,所以投資身體保障比什麼都重要,像母親在年少時協助她所投保的一般醫療險之外,現今一些重要醫療險種的預備,如癌症險、重大疾病,甚至失能險,家安是可利用長時間的優勢,以較低保費提早規劃,不是到了老年才去想到。

另外,家安的家長很有觀念的在她年少時就幫她規劃了醫療險,讓她在基本的住院治療期間沒有後顧之憂。但是值得注意的是,早年市場上並沒有失能扶助險這類險種(失能扶助險:針對失能理賠定期性的保險金),很多年輕人以為父母已經為他們買足了保障,容易忽略這項缺口。

然而失能扶助險種卻是在發生嚴重意外之後,就不能投保的,若是能夠提早補足此塊缺口,更能全方位保障自身的權益。

許多人以為失能離自己很遙遠,而根據衛福部推估,台灣失能人口每年增加20%,到了2031年,台灣需要長期照護的人數會增加到120萬人,除了意外事故之外,常見的疾病,包括中風、糖尿病、阿茲海默症、癌症等,都有可能會造成失能。而根據統計,台灣民眾需要長期照護的期間約為7.3年,長照可以說是壓垮家庭經濟最大的風險之一。

有鑑於此,何冠穎認為所有的人都一定要擁有失能險,在審視自己的醫療險是否齊備時,除了住院醫療與實支實付險之外,失能險是另一項十分重要的檢核項目。 而在小資與青壯族群中,很有可能會面臨奉養父母與開始承擔家庭責任的階段,失能保障必須提早做規劃,尤其愈年輕費率愈低,也才能免除隨著年紀增長,因為體況而不能投保的遺憾與風險。

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