六年級理財│斜槓族拚樂退 靠基金養胖老本

六年級後段班的Cris在五星級飯店擔任行銷企劃經理,在飯店業服務超過15年,收入及升遷都大致穩定,加上Cris熱中攝影,偶爾也會透過朋友牽線在假日承接活動拍攝、婚宴拍攝的案子賺賺外快,多年下來也累積了一些財富。
工作外的時間,Cris最喜歡帶相機在國內外不同城市旅行,探索不同地方的自然與人文美景。不過隨年齡增長,加上在新聞媒體和朋友閒聊間,偶會帶到退休理財話題,特別是今年因新冠肺炎疫情的影響,各國採取封城禁航,國人亦減少外出旅遊,飯店業可說是首當其衝的「慘」業。
儘管Cris所待的飯店雖然業績受影響,但是至少對於人力需求方面未有縮減,不過這也令Cris深思,應該趁當前工作穩定、薪資水平不錯的時候,開始為未來退休做準備,讓自己在退休後仍能維持現有生活品質,因此想請問理財專家有什麼樣的理財工具可用做退休理財規畫呢?

我目前在飯店業擔任行銷企劃人員,工作及生活都相當單純,除了有時因飯店推出節慶主題活動、參加旅展等特別專案時候較常加班之外,上下班時間大致上都算正常,目前也做到了主管的位置,薪資部分還算可以,加上我的興趣是攝影,這不僅在我的工作上常常運用到,我偶爾也會在周末時接婚禮攝影、活動攝影的案子賺點外快。

我不希望生活被家庭綁住,故沒有結婚的打算,覺得這樣自由自在地過下去挺好的。在投資理財方面,雖然沒有要成家,但好歹也要有個房子讓我終老,因此從出社會到目前為止,除生活費和保費外,其他的錢都用於繳房貸,不過我買的是兩房一廳,坪數不大,而且買在蛋白區,總價不會太高,加上有接案賺外快,一有額外收入就用來繳房貸,推算一下大概再過三年左右可繳清。

這一、二年大概是年改議題討論太熱烈,很常看到退休理財的新聞和討論,加上今年在疫情影響下,公司雖未減薪裁員,但看到有些同業已撐不下去,除感慨之外,更覺得應該要在還有個飯碗可捧得狀態下,來好好規劃一下退休理財。

投資方面,其實我沒有太多經驗,股票、基金都是曾經短暫投資過,現在希望能夠重拾投資來累積退休老本,投資工具傾向以基金為主,畢竟我對於股票市場沒有太多研究,也不想花太多時間在上面,基金對我講是較方便方式,用比較穩健方式存退休本,不過市面上基金產品也是琳瑯滿目,市場變化更是瞬息萬變,不知道有沒有合適的基金產品可讓我再進一步的降低基金選擇困擾,同時也不用常常想是否要因應市況更換所投資的基金呢?

理財健診│多重資產基金列核心 分散風險

文:群益潛力收益多重資產基金經理人徐煒庠:

近幾年在年金改革、長照需求等議題被熱烈討論下,退休理財逐漸受到大眾關注,面對市場環境和相關政策不斷改變環境,退休理財若能愈早開始,讓時間複利效果更發揮,退休後經濟負擔及心理壓力也將相對減輕。

以Cris的年紀來看,正值40出頭,若以65歲退休來估算,至少還有20年左右的時間做退休準備,時間上還算綽綽有餘,加上Cris的房貸再過三、四年也將還清,因此只要能維持長期紀律投資習慣,仍能在不影響太多生活品質的狀況下循序漸進累積退休資產。

從投資方式和工具來看,定期定額投資基金是最簡便,一來透過專業投資團隊的操作,免除資產標的篩選的複雜度及不確定性,二來透過定期定額降低擇時風險並平均成本。

產品選擇上,由於Cris希望採穩健投資的方式,也不希望操作上過於複雜,加上這又屬於近20年的長期投資,建議可考慮以多重資產基金為核心投資項目,透過基金持有標的分散布局不同市場和資產,降低單一標的投資風險,並在市場環境變化轉折時,可進行配置比重調整,有助平衡風險並以穩健收益奠定績效基礎。

目前在疫情影響下,資產價格波動仍大,疫情、信用和經濟三者危機疊加下,遇上央行和政府大規模的主動干預,無先例可循,政策成效只能待時間揭曉,但信用坍塌催生的去槓桿和市場收縮最壞的時間應已過去,市場走勢仍取決疫情何時受控和經濟活動的恢復。接下來金融市場仍是挑戰重重,投資操作應留意風險管理,多重資產基金具跨市場、跨資產布局特點,有助分散投資組合風險,待市況穩定後,也能掌握資產價格企穩反彈契機。

建議Cris挑選多重資產前,仍需進一步了解基金投資標的,若過於分散,可能錯失資產增值機會,宜留意投資標以美股為首的長期投資潛力佳成熟國家股票和可轉債、息收水準雙強的特別股和高收益債,再搭載評等優異公債、投資級債等避險資產的多重資產基金,更可達到成長機會、收益掌握及風險控管「一兼三GOOD」投資效果,不論市況多變也可泰然因應,穩健累積退休資產。


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