五年級理財│喪偶獨力擔家計 千金難買早知道

陳家慧跟先生是大學班對,原先生活一切順遂,但先生35歲時,突然心肌梗塞過世,留下了二個小孩跟房貸,原先已有同學幫忙家庭規劃保險,但因為等一下、慢一點的念頭,讓保險的保障擦身而過,留下了一個家庭的極大衝擊。

我是一個單親媽媽,單親的原因是喪偶。由於我跟先生是大學班對,我們大一交往,到彼此30歲,想成家我也想生小孩,於是我們就順理成章地結婚,也在新北市重劃區買了一間20坪左右的新成屋。

當時我先生在非常夯的外商半導體產業擔任Pre-sales,由於是外商的關係,先生的工作常像空中飛人,由於要照顧家庭,加上很想懷孕,我把原先的國外業務工作,跟公司申請轉為後勤的業務助理工作,也生下老大,當時我們的大學同班同學,也在我們結婚那年加入保險業,得知我們夫妻的工作狀態與家庭狀況,在生下老二滿月他來送禮,同時也勸我先生要強化自己的保險保障。

確實先生的收入是家庭的經濟支柱,正值35歲青壯年,也是先升主管職,職業生涯正要起飛的時候,但也常常「就像個空中飛人一樣飛來飛去」,所以我同學有勸我們把握這幾年的職業黃金生涯,特別規劃了年繳約5~6萬元的保險。但當時我跟我先生有看上另一個社區中更大一點坪數的房子,因應小孩長大需要的空間,才交了一筆斡旋金,因此想要保守一點,等先生去韓國出差回來後,如果房子斡旋成功,現金回帳戶,我們再處理保險繳費事宜,同學也理解當時狀況,也以我們方便為主。

沒想到先生從韓國下飛機回家路上打給我說胸悶,後來我又接到先生同事的電話,先生因喘不過氣送到離機場近的林口長庚急診,當晚先生在急診室因心肌梗塞過世,留下我、兩個孩子與一間房子的房貸。

先生的告別式,我也通知了一些大學同學,其中那位保險業的同學,一直跟我說很抱歉,早知道應該要強迫我們先用信用卡付款,但我也知道千金難買早知道。

回想當時規劃好的保險,遇到先生身故情況,「加起來大約有1千多萬元可以留給家人」,但只就剛好遇到我們當時的「等一下」、「慢一點」的念頭,讓這筆保障擦身而過。

這案例也變成同學會提醒客戶,如果決定要做足保險、就不要猶豫,應盡速完成所有程序、啟動保障的案例。

理財健診│人生四階段 保險規劃大不同

文:全球人壽恆大營業處處經理劉一駿

面對客戶提出需要做保險規劃時,基本上會分作四個階段、各有不同的保障規劃,0至20歲成長期、20至40歲茁壯期、40至60歲責任期、60歲以上的銀髮期,四階段有不同的建議保障。

0至20歲這段期間,是每個人重大的成長期,所以實支實付醫療險等醫療險種都不能少,如果預算足夠,建議在這時候加入失能險。很多人都會以為失能險是設計給年紀偏長的,「這是大眾的迷思」,但如果在青少年時期就遇到失能問題,「要面對的是未來40、50年的失能狀態」,這樣的負擔時間更長、負擔更重。

在20至40歲茁壯期部分,在實支實付醫療險等醫療險種、失能險都補足的情況下,會建議透過定期壽險來加強。

因為這年齡層可能還在求學,或者是初入職場、在職場尋求立足點的情況,預算可能沒有那麼緊,「但責任是沒有比較輕鬆的」,可以運用定期壽險低保費、高保障的特性。

在進入40至60歲時,通常已經在職場上小有地位,在做足額醫療保障後,也要在意外險、重大傷病險上加強、做足額保障,由於經濟情況較前一個時期穩定,因此會建議把定期壽險改成終身壽險,再搭配投資型保險的組合。

建議這時期的重點在責任,所以身故的保額必須等於或大於房貸、車貸、信貸等貸款總額,「這樣可以避免在意外發生後,把債務留給家人」。

針對60歲以上的銀髮族,「這時候能投保的、不能投保的險種就已經會出現分水嶺」,收入可能會慢慢下降、逐漸卸下家中經濟支柱的重擔,所以這時候必須要透過醫療險、意外險來補強,避免額外的醫療費用、突發的意外侵蝕到原本的老年生活費用。

特別提醒30至50歲這個年齡層,在預算可以下,一定要盡早把各種保障補足,因為這段時間是整個人生當中責任最重、負擔最大的時期,而且必須要定期在保險專家的指導下保單健檢,避免出現保障缺口。


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