保費7月喊漲!4個問題、看懂哪些保單會漲

在世界各國央行陸續降息的情況下,金管會主委顧立雄日前在立法院表示,每年11月調整的新台幣及外幣責任準備金利率,將提前於今年7月1日上路,5月中旬會公告幣別及調整幅度。前述狀況代表,未來保費勢必調漲,壽險公司對此表示,假設責任準備金利率調降一碼(0.25%),終身壽險保費漲幅約10%、俗稱儲蓄險的還本型商品,漲幅則約15%左右。

什麼是責任準備金?

雖然責任準備金利率調幅尚未公告,但顧立雄一番發言,代表未來保費,一定會調漲,然而,不少民眾並不清楚,什麼是責任準備金。友邦人壽對此解釋,保戶的各項保險給付,為保險公司所承擔的風險,為了未來能履行對客戶的承諾,因此會在向保戶收取的總保費中,將一部份金額提存,做為承擔未來責任所準備的資金。

責任準備金利率調降 為何讓保費變貴?

責任準備金利率越低,代表保險公司提存金額越高,這些成本將反映在保費上。友邦人壽以銀行存款舉例,假設年利率10%,民眾期望存一年後可以拿到1萬1,000元,那只要在年初存入1萬元,就能達到預期效果。

反之,若年利率降為5%,民眾仍希望一年後能拿到11,000元的本利和,這樣的話,就必須在年初存入1萬0,476元,對應到保險業的責任準備金上,意即提存的準備金變多,成本也因此變高,就會反映在保費上。

元大人壽對此則表示,主管機關通常會觀察政府公債次級市場殖利率走勢,來決定是否調整責任準備金利率。因此,當主管機關決定調降責任準備金利率時,即代表市場利率走勢往下,在此情形下,也意味著資金運用收益率走勢往下,保險公司將採取較低的預定利率計算保費,導致保費上漲。

哪些商品將受影響?

終身型的商品對利率敏感度較高,因此影響幅度也較大,如終身型壽險、終身型健康險,在商品條件不變的情況下,若責任準備金利率調降0.25%,預估終身壽險漲幅約10%、儲蓄險15%、定期保險約5%,不過對於一年期的保險商品,幾乎沒有影響。

元大人壽說,如果民眾保單的繳費年期,跟保障年期的定期險一樣,或是一年期保險,因繳費年期與保障年期相匹配,所以對利率較不敏感,利率波動對保費的影響幅度並不明顯;反之,繳費年期與保障年期若不同,例如短年期繳費的終身險,其對利率較敏感,利率波動對保費的影響較為明顯,但因每項商品設計都有所差異,因此費率調漲幅度,也會有所不同。

保費漲定 保戶現在可以怎麼做?

友邦人壽建議,民眾目前可先檢視自身擁有保單,先盤點現有保障是否足夠,並重新檢視保險商品給付內容,如身故保障、退休規劃、醫療保障及長期照護等,再依目前自身狀況,考慮是否增購保險商品。

元大人壽也說,在市場利率走勢不斷往下的情況下,保費的確會愈來愈貴。但人生風險的規劃需求,並不會因保費變貴而消失,建議民眾應提早規劃,把握年紀輕、體況好、保費相對較低的優勢,及早規劃。

來源:今周刊

撰文:黃健誠


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