六年級理財│科技高管賺多花多 拚無憂退休

理財案例

 今年48歲的曾智偉,擔任科技業高階主管。兩個小孩分別就讀國中和國小,未來規劃將孩子送出國念書,在市場利率越來越低的環境下,開始擔憂目前的存款可能無法支應自己的退休夢想以及退休之前的必要支出。曾智偉預計在60歲退休,希望及早準備小孩出國留學金和夫妻倆退休金,希望過著無憂退休生活。

我在科技業擔任高階主管,太太是家管,有二個小孩分別就讀國中一年級與國小五年級。雖然知道理財非常重要,但礙於工作繁忙,一直沒有時間盤點資產,做好理財規畫。直到去年住家重新裝修,付完相關費用後,才發現手中現金僅剩100萬元,太太每個月的刷卡金額也讓我發現日常花費過高。

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近來因為大兒子升上國中,我們夫妻倆討論兩個小孩的教育後,計畫將他們送出國念書。若以美國最貴私校每年學費來估算,再加上生活費用,二個小孩教育基金大約需要1,000萬元。同時我也考慮到未來生活退休金,目前預計最晚65歲退休,若以每個月生活費8萬元,生活20年估算,大概需要準備2,000萬元的退休金。

目前扣除生活開銷再加上每個月4萬元的房貸,每個月大約有5萬元結餘,如果再加上年終的高額獎金與員工配股,總計每年可以有220萬元的淨收入。

距離預期退休年齡剩不到20年,估算資金缺口仍高達近3,000萬元之譜,按照這樣的生活模式,真的有辦法存到孩子的留學金和夫妻倆的退休金嗎?

理財健診│三大原則理財 先設緊急預備金

文:保德信投信

曾先生薪水高,資產累積速度應該很快,但因為家人支出也相對高,因此資產累積速度只能算是一般。因此,保德信投信建議曾先生以三原則來整理資產與規劃投資理財。

首先應「控管收支,盡快累積儲存緊急預備金」。詳細列出家庭年度開銷項目,並計算各項花費的比例,如餐飲、生活、保費等。由於曾先生為家庭主要財務來源,足額的保險與醫療保障相當重要。雖然對曾先生來說,目前整體支出尚不至於奢侈,但若想存孩子教育金與退休金,勢必得做縝密的收支管理。

此外,保德信投信建議曾先生必須存一筆「緊急預備金」,避免突發情況發生。一般而言,緊急預備金至少須準備六個月的每月家庭開銷金額,建議準備12個月為佳。

第二,保德信投信提出可用「三個帳戶追蹤理財進度」,這三個帳戶分別是每月支出帳戶、年度支出帳戶、財務目標帳戶等,前面已經列出各項花費,知道需要花多少、存多少,如此就能落實「先存後花」的觀念,也方便定期追蹤花費情況,以及理財目標進度。

最後,「投資與存錢應同步進行」。建議曾先生將每月結餘,利用定期定額方式選擇共同基金作為理財工具。

根據保德信投信退休理財調查退休準備完成民眾,91%民眾喜愛以共同基金作為退休準備,其次為保險、股票等投資工具。基金可以分散風險,爭取獲利機會,深受投資人的喜愛。

保德信投信建議曾先生應該依照需求不同選則合宜基金為理財工具,如教育基金因為還有將近十年時間準備,可選擇股票配置較高多重資產基金,爭取更多獲利機會。

假設教育資金目標為1,000萬元,十年為期,長期年化報酬率8%來回推概算,每月曾先生每月定期定額金額約5.5萬元,若可逢低單筆再加碼,不僅再將風險分散,還有機會提早達到目標。

至於存退休金,保德信投信建議採「收益、穩定」並重的策略,先以單筆買進多重收益配息基金,每月有固定息收入帳,再將配息收益投資,來追求穩健的投資報酬,曾先生也不用額外再拿出資金來定期定額投資。

舉例來說,若以退休金總目標金額2,000萬來規劃,曾先生可以將每年收到的年終獎金其中的100萬元,以單筆買進多重收益基金,並再用每月收到配息再投資,準備期間至少15年,曾先生有很高機率提前完成退休金目標。


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