六年級理財│存教育+退休金 年改效應求解方

理財案例

楊智傑,六年級生公務員,不但擔心年金改革後,等他退休時所得替代率低,還想替兒子存出國教育基金,想請教專家如何理財才能快快累積退休準備金,以及兒子的留學基金。

目前擔任公教人員,太太在民營企業擔任內勤工作,目前我們倆年薪合計約150萬左右,我們有一位3歲大小孩,婚前由於我們倆即時行樂,所以並無存錢,婚後搬與父母同住,有了小孩之後,平常開支比婚前相對節省,預計每年可存約60萬元。

隨孩子逐漸長大,雖然我們一度有購屋想法,但台北高房價卻讓我們夫妻倆卻步,且我們無迫切購屋必要,未來希望能送孩子出國。此外,近來公教人員因退休金改革,我們退休金被砍半,讓我們不得不擔憂未來退休金不足問題。我們夫妻希望能夠於65歲如期退休,享受退休後第二人生。

請問理財專家,除了開源節流以外,是否有更好方式準備教育金與退休金,讓我們退休後第二人生過足無憂生活?

理財健診│追超額報酬 五成鎖定股票基金

文:保德信投信

楊智傑夫妻是典型的三明治族群,上有父母、下有小孩,若選擇購屋將可能面臨龐大的房貸壓力,若償還房貸同時,準備教育和退休金,將難以維持生活品質,保德信投信認同楊智傑目前的想法,若無立即購屋壓力,應優先準備教育與退休金部分。

根據保德信投信退休理財調查發現,高達七成民眾認為,退休金準備至少要1千萬元才能夠用,但超過六成民眾所準備退休金不到300萬元,大家最擔憂退休壓力來自「財務費用」和「醫療費用負擔」的不足。

民眾對於退休準備認知和危機感已經提升,然而行動力尚顯不足。

若楊智傑退休想要有好的生活品質,就要開始選擇財富規劃方式,若要有理想品質退休生活,退休後所得替代率大約是六成,也就是退休後的每月生活金要能夠有退休前每月所得的六成,若以夫妻年薪估計每月理想退休金為7萬元左右,估計夫妻倆退休金應至少準備1,680萬元。

因此,建議楊智傑可選擇基金做準備,但投資標的累積必須兼顧成長與穩定,故可將目標年報酬6%的多元基金列為核心配置,建議占整體投資金額五成,另外五成衛星配置。楊智傑也可提高標的報酬預期,設定於8~10%目標報酬,同時忍受較大的波動風險承受度,如台股、亞洲等股票型基金,積極追求超額報酬,以定期定額方式準備教育金與退休金。

倘若楊智傑夫妻每個月投入投資組合5萬元,若以上述建議投資方式,15年後夫妻累積金額約1,570萬元左右,其中300萬元可先撥款提供孩子出國留學準備,但維持原投資配置計續定期定額投入,5年後夫妻已累計1,630萬元資產,智傑可於60歲安全退休,開始享受退休後第二人生。

此外也要提醒楊智傑,投資紀律與持續性相當重要,透過「定期定額」方式以核心和衛星方式配置,除了可達到強迫儲蓄的效果外,隨著投資時間一拉長,成本被攤低了,獲利空間也隨之拉大,亦可加速活化資金投資效益。當然越早開始行動且透過積極理財管道,就越容易達成心目中的理想退休金目標,這樣才能放下心中的不安與擔憂,更有本錢提早啟動第二人生,享受精彩的第二人生!


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