六年級理財|籌備退休金 時間複利威力大

理財案例

六年級前段班的Wendy,畢業後就進入會計師事務所,自查帳員做到副理,熬了五年之後離開,加入位在新竹的科技公司擔任財會人員至今。與過去在事務所旺季時常加班、熬夜、出差的日子相比,科技公司的日子作息相對正常且穩定,因此Wendy一待便超過十年。

幾年前結束第一段婚姻後,Wendy便搬回家與父母同住,身上沒有背負房貸,由於和前夫沒有小孩,因此也沒有養育小孩的壓力。這幾年Wendy在生活與工作上取得適當的平衡,所以即使沒有交往對象,生活一樣過的精采充實,也不執著於要再找另一半,可說是對當前的單身貴族生活感到相當滿意。

不過隨著年紀的增長,Wendy也意識到除了用心經營當下的生活外,更須對未來做長遠的準備,特別是常常在報章雜誌上看到年金改革、民眾退休金準備不足等議題,激發起Wendy對退休理財的規畫,想請教專家,如何籌足退休基金。

儘管我的工作本身是與財務相關,但在投資理財上並沒有太多經驗,目前個人資產配置來看,除了保單之外,剩下的都是存款,一想到日後若要面臨物價通膨、長照問題等等,便更加覺得只靠薪資存款和政府年金可能不夠,應該要透過投資來放大退休資產,以免陷入下流老人、窮老族的困境。

我這陣子陸續看了不少理財新聞及詢問周圍朋友如何規畫退休理財,友人建議可以試著以基金來著手規畫,透過基金公司的專業投資團隊操作能節省不少研究時間。

雖然聽了覺得滿有道理,不過市面上基金產品這麼多,若要自己來配置投資組合的話,好像又會花不少精力,若遇到市場大幅波動,也擔心自己未能及時察覺而錯失部位調整的良機。
想請教理財專家,是否有可以直接應用於退休理財的基金產品,能夠更加節省研究部位、標的的時間,而且又可以比自行操作更能及時的因應市況調整?

理財健診│目標風險組合基金 長期投資表現佳

文:群益全民退休組合傘型基金經理人林宗慧

面對壽命延長、通膨風險、退休金制度仍可能調整等變數之下,一般國人除了倚靠政府退休金外,還是得靠自己進行退休規畫,才能在退休後過得更安心快樂。而在退休理財計畫的執行上,首先要建立起正確的理財觀念,有助進一步提升投資理財效益。

在觀念上,首先,建議Wendy應注意及早準備,透過複利效應換得更多退休金,可搭配定期定額方式,既能免除擇時進場的困擾,時間拉長亦能攤平投入成本,適合退休理財這類長期投資計畫。其次,一定要持續性投資,在市場動盪下仍需維持耐心,讓時間複利發揮更佳效果。再者,應以長期投資為目標,並隨著年齡或理財需求調整資產配置。最後是慎選標的,多元配置各項資產、分散投資風險。

不過在退休理財規畫上,Wendy不能只單純的考量預期報酬率,更須將波動控管一併納入考慮,主要在於市場資金輪動快速,一但所投資的商品價格劇烈震盪,也可能侵蝕投資人辛苦累積的退休金。因此在投資組合建構方面,若能在資產配置之餘,納入風險控管意識,將更有助在退休理財長期道路上,泰然因應。

以Wendy的情況來看,其實這也是滿多投資人會遇到的狀況,都面臨對於資產配置沒有頭緒,又擔心無法兼顧市況波動時帶來的挑戰,不妨從具有目標風險操作概念的組合基金來介入。目標風險組合基金的優點在於,目標風險的設計是在限定風險水準的前提下,進行投資組合配置,當市場整體波動風險隨多空環境而起落,基金的投資配置也會因應做調整,而組合基金的好處為透過專業投資團隊來篩選合適的基金,同時也帶來風險分散的好處。

簡言之,Wendy只須依照自己的風險屬性和需求來選擇投資風格相對應的基金,便可享有由專業投資團隊所建立的投資組合,打造安心無憂的退休生活。

此外,根據過去十年統計,採積極、穩健、保守之目標風險配置的年化波動率表現,積極型配置為9.1%,明顯低於全球股市的12%,穩健型配置為6%,也低於一般股五債五的配置模式,至於保守型配置的年化波動度為2.5%,更遠低於全球公債的5.6%,且三種目標風險配置在期間累積報酬,也都有相對優異的表現,顯示目標風險組合基金作為退休理財長期投資的核心配備是相當合適的選擇。


延伸閱讀

六年級理財│「偽退休」創造收入 年報酬8%非夢事

六年級理財|兼顧生活品質 累積老本當勝女

六年級理財│大忙人存退休金 讓專家幫你投資