七年級理財│共同基金好處多 退休規畫就靠它

理財案例

正值三十而立之年的小平,因身邊的朋友開始討論買保險、投資基金等相關理財話題,加上最近媒體不斷有退休基金平台和國人壽命不斷延長的消息,他想到專家不斷提醒及早準備退休金的優勢,希望自己也可以趁距離退休時間還長的優勢,透過審選適合的投資標的,打造自己的退休計畫。

我進入金融業工作已經五年的時間,每年公司給的年終獎金不差,但是我多數都因為親友人情壓力去買了儲蓄型保單,但是後來接觸愈來愈多的投資理財訊息之後,我發現儲蓄型保單雖然很穩健但是收益率並不高,甚至不如今年以來各類債券型基金的收益率,由於考量未來可能還有至少20年的工作生涯,希望及早調整資產配置,找到穩健但收益率也符合預期的理財商品。

由於工作的關係,我無法花太多時間在掌握全球各地股市與脈動,我希望透過共同基金讓專家來投資把關,但是目前國內外基金實在太多了,根本不知道該如何選擇,或是隨著年紀增長該如何調整?希望我目前每月可投資的約2萬元的額度可以做有效的分配,讓自己有最適合的退休理財計畫。

理財健診│積極、穩健並重 才是完美理財策略

文:全球人壽創悅營業處區經理黃建霖

在面對市場環境及相關退休保障政策不斷的改變之下,退休理財若能愈早開始,退休後的經濟負擔及心理壓力也將相對減輕,小平和多數現代人一樣工作忙碌,即便了解退休理財的重要性,往往卻無暇顧及理財規畫,或者不知如何規劃,存款便成為多數人的選擇,但又容易忽略通膨的影響,因此在上述情況下,共同基金不失為投資人可考慮的理財工具,透過專業經理人的操作來降低投資不確定性,進行妥善的退休理財規畫。

共同基金的好處是投資人可依據自身所處的年齡階段,靈活運用各類型基金的特性,來進行資產配置、提升投資效益,舉例而言,若預計在65歲退休,往前推30年的時間來進行退休理財規畫。

大致上依年齡層可劃分為三個階段,分別為35至45歲的青年期、45至55歲的壯年期以及55至65歲的中年期。七年級生落到35至45歲的階段,由於距離退休還有一段時間,還具備一定的市場風險承受度,建議可考慮較積極的投資組合,在股票型基金上可有較高的配置比重,建議風險性資產和收益型資產可採七比三的方式來配置。

也因此建議小平可選擇基金定期定額方式分批進場投資,降低擇時進場的困擾,平均成本並分散風險,此外,定期定額可在低檔累積單位數,待盤勢回穩後即可展現不錯的投資效果。

不過,定期定額還有幾項要特別注意,以區域而言,定期定額投資全球股市相對穩健。以單一國家而論,成熟國家股市首選美國,新興市場股市聚焦印度與巴西。

此外,債券波動相對較小,且具到期償還本金之特性,就指數歷史走勢來看,長期而言穩定攀揚,優高收、新興債若定期定額的話也不必猜高點,長期來說報酬率也相對穩健成長,也不失為定期定額長期投資的好標的。以上再搭配長期紀律投資,以時間換取複利效果,有助循序漸進的累積退休資產,安心樂退。

退休理財計畫不一定就是穩健保守、收益率低,應該視投資時候的年紀來評估風險承受度,尤其小平目前距離退休還有25年以上的時間,時間就是最好增加收益的良方,建議可以透過較積極股債基金配置來儲備退休金,且開始養成有紀律的投資習慣,持續定期定額持之以恆,一定可以完成退休理財計畫。


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