四年級理財│長期照顧者 趁早規畫三保障

理財案例

四年級生喬禹18年前擔下照顧父母之責,但跟父母一樣都沒有保單的他,面臨著長久的老年醫療照護,是喬禹需要正視的問題。

我年輕時曾做過國際貿易生意,但因不可抗拒的國際因素事業崩盤。沒多久,父母生病年紀大需要人照料,我一肩扛下照顧父母的責任,卻沒想到一照顧就是18年,其實我還有一個妹妹,但身為大哥,認為理應擔負起照顧父母親的責任。因此,18年前父母生病後,當時年僅40多歲的我擔下照顧父母之責,包括負責父母三餐與生活起居等。

一開始,父母身體還算硬朗,病況並沒有過於嚴重,在照料時,我還有時間出門與朋友見面、聊天,但隨著生病時間拉長,病況加劇,我得花更多時間精力照顧病人,每次出門與朋友相聚時間也僅剩下短短半小時。之後,隨著父母親生病時間拉長,夜晚失去意識的母親無法控制大小便,我一個晚上得起床兩到三次協助清理,完全照顧生活起居,當時還有臥病在床的父親也需要照料,這段早晚不得閒、完全轉成照護人生的日子,就這樣過了十年。

直到母親與父親陸續過世,才開始過屬於自己的人生。但此時我已將近60歲,很難再找到工作,隨之而來的是生活費與收入問題,且因為長期照料臥病在床的父母,自己健康也亮起紅燈,光是肩膀反覆發炎,讓我相當痛苦,加上心臟裝過支架,整體生活品質相當不佳。此時,我才正視自己的保險規畫,發現自己跟過世的父母一樣,一張保單都沒有投保,雖然有結婚,但早已離婚、婚姻中也沒有小孩,完全孑然一身到現在,沒有子女可以協助照料。

現在的我僅能依賴社會補助與妹妹的每月基本生活費維生,但我還得面臨未來生活費與醫療費問題。雖然身邊朋友能偶爾伸出援手,協助我解燃眉之急,但長久的老年醫療照護,卻是身邊朋友幫不上忙,這也是我必須正視的問題。

理財健診│善用失能長照險 打造長期避風港

文:全球人壽創悅營業處區經理黃建霖

每當談到長期照護概念,我便會提起這個案例,要保人除了關心自身財務與健康外,也得注意家庭保障,萬一自己倒下,將會造成全家人生活影響,因此有三個保障越早準備越好。

第一就是醫療保障,喬禹的父母因為沒有醫療保單,倒下時的照護醫療支出已然造成子女經濟壓力,也會造成病患不敢選擇更好的醫療照護方案,例如效果較佳的自費用藥。

第二為失能長照險,如果喬禹父母在年輕時投保失能長照險,現在故事也許就不同了,照顧者可根據失能長照險理賠以支應父母看護費用,這樣喬禹也可以出外工作,不至於與社會脫節,造成現在老年無所支應的局面。因此,我建議民眾可提早規畫自己的退休生活保單,選擇建構保單計畫時,可以考慮投保失能長照險,規避部分失能風險,例如老年照護等。

第三,每個人身邊都要為自己留一筆保命錢,至少100萬到200萬元。年輕人可能認為手中的錢可以有更好的利用,例如投資或做生意,但風險的發生是不會選擇年齡的,假設不幸因疾病倒下,這筆保命錢將會是支應自己的生活重要來源。

我建議若要存保命錢,就要用較保守的態度因應,例如是存大筆定存單的概念。

我會建議民眾可透過利變型增額壽險來存保命錢,在投保時要仔細研究保單價值準備金,滿期金額至少要超過100萬元,假設是投保終身壽險,壽險保額則必須衡量是否足夠,也就是被保人過世時、是否足夠照顧家人。以全球人壽利變增額壽險為例,新台幣利變型保單適合直接規畫資產配置,美元利變型則適合外幣資產配置,以存下自己的保命錢。

假設對投資型保單有興趣,投保人必須了解投資都有其風險,自己必須要花時間做功課研究,投資型保單適合對基金投資有初步概念、願意承擔投資風險的保戶。


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