退休金缺口 決定退休年齡

距離理想退休生活還有多遠?中國人壽建議國人應即早計算自己的退休金缺口,即月薪乘上所得替代率,扣掉勞保退休金及老年給付後,再乘上12個月及退休後的平均餘命,即可抓出大概的退休金缺口,接著即是選擇適合的投資工具,透過時間及複利來累積。

簡單來說,以內政部及勞動部的統計來試算,國人平均壽命為80.4歲,而平均退休年齡為61.1歲,若以40歲為例,A先生目前月薪5萬元,希望退休後所得替代率80%,即至少一個月有4萬元可用,假設勞保老年給付每月約可領2萬元、勞工退休金(以新制來計算)約領8千元的情況下,每月缺口仍有約1.2萬元,一年14.4萬元,若61歲退休後再活20年,至少還要準備近300萬元。

中壽表示,退休金不能等年齡接近退休才面對,若不及早抓出退休金缺口,即可能會延緩退休年齡,亦或是退休後才發現退休金不夠用,退休生活被迫要「屈就」或是要省吃儉用,過著吃不起、病不起、哪兒也去不了的生活。

以退休後每月想有多少資金,扣掉退休金後,再乘上預估存活的年數,抓出退休金缺口,即要再存多少錢的目標,中壽表示,有了目標,接著就是選擇適合工具,退休準備不能失敗重來,因此要挑選能隨著時間價值穩健累積資產且風險相對較低的工具。

保險商品同時具有保障功能,可在累積退休資產的同時,若不幸發生意外還能照顧家庭,同時也有豁免保險費等附加服務機制,當累積退休金期間發生特定事故導致不能繼續繳費時,退休準備也不會因而中斷;而即期年金保險可為退休生活創造穩定持續的現金流,維持有品質的退休生活而不必擔心活得太久,中壽建議可以終身壽險搭配即期年金保險的組合,運用累積增值及保單活化的特色,補足每月退休金的缺口。

即先前例子中的A先生若選擇投保中壽薪享樂活利率變動型終身壽險,保額49.65萬元,繳費20年,實際年繳保費14萬8,263元,繳費期間有二至六級失能豁免保險費、意外失能保險金等保障。假設宣告利率維持2.52%不變,A先生在61歲退休時,選擇轉為即期年金(假設以宣告利率2.47%不變),每年約可領14萬4千元,約當每月1.2萬元的年金給付,活到老領到老,即可補足退休缺口。

中壽也提醒國人,老後醫療費用支出會侵蝕掉辛苦準備的退休金,但許多民眾卻最容易忽略此一問題,建議退休準備也要納人醫療保障規畫,才能老而無憂。

 

應額外準備500萬長照醫療基金

除了提早計算退休金缺口,全球人壽建議,在累積退休金時,應要額外規畫約500萬元的長照、醫療基金,才能移轉老後需要照護及醫療的風險,因此若想過上充裕的退休生活,退休金缺口可能逼近千萬元,應即早透過時間來分攤,壓力也能減輕許多,也才能在自己預期的年齡退休。

由於現代人都晚婚、晚生,40歲時多數人仍處於家庭責任重大期,一方面有家庭要照顧,一方面也要開始準備退休金,全球人壽表示,就更要懂得善用時間及複利效果,可選擇在繳費期間內具有較高保障倍數的利變增額型終身壽險,利用這類型商品的特性,在責任重大期間,可以提供家人更多的保障,而在接近屆退年齡時,可以幫助自己更快速地累積退休金。

此外,對於未來有外幣需求的民眾,比如常出國或是要幫子女準備出國費用,可以選擇外幣利變增額終身壽險,除有機會可以透過較高的宣告利率來獲得較高的保障外,還可以加快退休金累積的速度。

若是風險承受度較高者,全球人壽亦建議部分退休準備,可透過投保投資型保單來規劃,以獲取較高報酬的機會。

如果民眾投保未來退休時有提供可轉入即期年金的利變增額型終身壽險,則可讓自己在退休後依照當時的需求,透過轉入即期年金保險,創造終身現金流,即活到老領到老的功能。

以40歲左右才要存退休金來看,全球人壽建議每月至少要準備2萬元,來累積退休金。另一方面,即是完整退休規劃除了要準備退休後日常生活開支外,亦不可忽略退休後的醫療與長照的費用。

因此全球人壽建議,除了退休金的累積外,可另外透過投保高齡加倍給付的終身醫療險以及失能扶助險,來轉移退休後可能的醫療及長照費用風險。只要及早準備且能聰明地透過保險商品來規劃自己退休金來源,就能快速且有效地達成預期退休金目標。

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