樂天純網銀 拚三年半獲利

唯一有實戰獲利經驗的純網銀「樂天國際商銀」已在5月19日取得公司設立登記,樂天國際商銀籌備處負責人、樂天國際商銀董事魏啟林22日接受本報專訪時表示,預計2020年第三季在金管會核准後就可開業,據樂天銀估算,三年半後可損益兩平、開始獲利。

為何有信心三年半後就可獲利?魏啟林點出關鍵,即大股東之一日本樂天已有20年純網銀發展經驗,在資訊系統建置上「不會走錯路、繳學費」。

他表示,日本樂天已有可控制資訊成本的經驗,純網銀系統建置要同時具備金融、資訊專業,因為懂資訊的人不一定懂銀行、懂銀行的不一定懂資訊,像韓國就銀行在系統上燒掉新台幣3、40億元,還沒辦法穩定,國內金融業也有為系統燒掉1、2百億元的案例。

魏啟林強調,資訊系統、資安沒做好,可怕之處在出事時會不知問題到底發生在哪、會賠掉多少錢,那將會是一場惡夢,讓人「哭都哭不出來」。

魏啟林也談到當初為何找日本樂天合作。他透露,其實國票金找金融科技業者合作純網銀,一開始是找國內電商龍頭,但對方回應只能合作網路平台,若要再走到純網路銀行則要再思考,後來找遍全台都沒人懂純網銀,於是就擴大到全球找,後來發現得獎最多的是樂天銀行,而金管會開出的條件是只要符合世貿組織(WTO)國家的業者就可,因而才開啟了雙方合作。

魏啟林認為,樂天國際、LINE Bank、將來銀行三家純網銀都從零開始,沒有誰比誰優越的問題,未來開業後一定是比誰的介面親和度高、客戶體驗最佳與發展策略獨道。樂天國際不會去打價格戰,因為價格戰就是燒錢,當有一天不燒時,客戶就跑了,所以樂天國際會從樂天生態圈去發展、不求快但求客戶認同,所以不會有爆發性成長,但穩健成長損益兩平較快。

至於市場流傳,三家純網銀只有一家能存活,魏啟林表示並不這麼認為。他表示,國外說台灣「overbanking」已經講了20年,但37家國銀還是活得好好的,且獲利還屢創新高,也沒有銀行想被併購。

他舉出美國許多地方性銀行也生存得很好,全看經營方式,他認為,未來的競爭者不是只有三家,而是所有做消金業務的銀行。「純網銀的遊戲規則是全新,市場也將重新洗牌。」

魏啟林談黃天牧 專業、謙和

樂天國際商銀籌備處負責人魏啟林可說是樂天國際商銀催生重要推手。一路走來,從發想成立純網銀、尋找夥伴、到拿到執照,魏啟林對金管會前主委顧立雄的「認真」印象特別深刻,至於新任主委黃天牧,他也是相識已久,對黃天牧的四字點評為「專業、謙和」。

魏啟林透露,顧立雄一上任就積極推動純網銀,還請銀行局組團派員去韓國、日本考察,「真的有當一回事」,第二年就召開公聽會,找潛在業者來開會,2017年底三家純網銀隊伍就出來了。

魏啟林表示,當時顧立雄與業者面對面約談時,本來表訂是一個小時,但最後都講到兩小時,很有心、很認真,「所以他真的不是路人甲」。

魏啟林表示,特別感謝金管會在參考各國政策後,核發了三家純網銀執照,宣示拚金融創新、普惠金融的決心,所以在金管會主委交接典禮時,樂天國際商銀董事長簡明仁還特別到場觀禮致謝。

至於對黃天牧的印象,魏啟林表示,黃天牧歷練完整,為人很謙和,是個會就事論事的人,對於金融法規也相當嫻熟,專業性夠,「與金融業者有共同語言」也沒官架子。

魏啟林認識的黃天牧是為人正派、「很認真讀書」。他認為黃天牧相當專業,還出過「台灣保險業企業風險管理」一書,書中完整闡述企業風險管理執行實務、保險業企業風險管理發展及監理趨勢,是個既有理論又兼具實務的主委,相信可帶領金融業再更上一層樓。

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