慘賠!防疫險之亂 百萬張保單卡關

防疫保單每日理賠已超過2億元。金管會31日公布,今年到5月30日為止,防疫保單累計承保296.74萬件,保費收入近24.52億元,但理賠件數已達11.54萬件,僅占今年新承保件數的3.89%,今年理賠金額已逾40.4億元,遠超過今年收的保費。

2021年產險業承保910.56萬件的防疫保單,保費收入71.56億元,有些保單目前仍是有效保單,今年仍會理賠,若二年保費加起來共96.08億元,去年加上今年前5月的理賠金額已近63.4億元,占保費收入近66%。

以每天理賠逾2億元的速度,約6月中旬,防疫險就會將二年的保費全部「賠光」,但6月理賠速度可能加快,也許6月第一周,保費就全數賠光,開始進入「慘賠」期。

到5月下旬為止,有逾百萬張防疫險保單「塞單」,金管會現在發現,產險公司用四大「奧步」拒保,因此發函要求改善。四大「奧步」分別是:一、無故拖延,等其他公司核保後,就以重複投保拒保;二、完全未給保戶合理補件時間,就以文件或填寫遺漏拒保;三、請保戶臨櫃親簽後,又以簽名不符拒保;四、用已投保團險、疫苗險等不同類保單為由拒保,或承諾客戶可以重複投保卻又拒保。

金管會重申,各家產險公司仍是可以「核保」,也可以查詢保戶是否有投保同類防疫險保單,基於承保胃納量,將保障留給仍未有防疫險的保戶,不過前提是「核保速度要快、讓保戶清楚進度,而且核保要細緻」,不是批次簡訊先全部拒保。若進件已二、三個月,卻毫無核保進度,就會讓保戶覺得是無故拖延。

金管會整理近來「雪片般飛來」的申訴案件,整理出產險公司四大核保「奧步」,並已發函各家公司改善,第一就是無故拖延,許多保單已進件多時,保戶完全無法知道自己的保單進度,甚至有些公司在等其他公司先核保,就能以重複投保為由而拒保。金管會已要求各家公司盡速在網頁上公布核保情況,以及讓保戶可以查詢自己保單進度。

二是不給合理的補件期間,有些產險公司完全未給保戶補件、補簽時間,直接以投保文件不完整拒保;有些是保戶表明自己在居隔,無法前往補件,保險公司亦直接拒保。

三是請保戶臨櫃親簽後,以保戶簽名與之前保單不同而拒保。金管會表示,業務員若代保戶簽名,是業務員的過失,應懲處的是業務員而不是保戶,不能以簽名不符為由拒保。

四是重複投保,金管會強調產險公司的確可以查詢投保紀錄,以具高道德危險等理由,拒絕投保多張防疫險保單的保戶,但是現在發現產險公司「亂查一通」,把只有住院保障的疫苗險、公司替員工投保的團險、壽險的法定傳染病保單等都算進去,根本不是同類保障。

另外就是公司給業務員的教戰手冊或公司網頁、答覆保戶詢問,都以承諾已投保其他家產險公司防疫保單後,還是會承保,之後又以重複投保為由而拒保,誠信上有問題,也被認為不可。

此外,針對防疫險給付有五部分產險公會均有明確的理賠指引,產險公會表示:

  1. 法定傳染病隔離補償部分:

    依傳染病防治法第48條開立之「嚴重特殊傳染性肺炎個案接觸者居家隔離書」即符合申請資格。

  2. 確診補償健康保險金:

    在保險契約有效期內,經醫師診斷確定罹患保單條款約定法定傳染病就依保單約定定額給付關懷保險金。

  3. 確診住院日額保險金給付:

    經醫師診斷確定罹患保單條款約定確診法定傳染病而住院,保險公司依實際住院日數給付日額保險金。

  4. 有關入住負壓隔離或加護病房:

    依實際入住天數依契約給付。

  5. 入住負壓隔離或加護病房關懷保險金:

    依保單契約定額給付。

對於申請防疫險應具備文件,產險公會也有明確條列。產險公會也表示,保險公司在辦理理賠和序應確認是否有程序不合法的事由,如:1.確認當事人是否適格2.保險契約是否有效3.請求權時效

針對5月17日防疫政策修正,如確診者之密集接觸者且已接種完三劑,若保戶提供「3+4」的隔離通知書且有隔離事實,保險業者應認定符合隔離保險金給付條件。保險公司在審查時如有疑義,保險公司可請保戶補件,保戶可以保單約定提供相關證明,也可以授權保險公司進行調閱或權責單位查詢確認。


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