董事長郭建中:銀行ESG授信 聯徵中心扮引路人

金管會已積極推動綠色金融2.0,對此聯徵中心也衍伸觸角,首度將與ESG相關的「永續金融」授信納入聯徵中心的資料庫,同時也要銀行持續追蹤客戶使用綠色授信的情況並對於變化隨時反應、調整;對此聯徵中心董事長郭建中在接受本報專訪時,首度提出聯徵中心這項新計劃,其中以此來幫助銀行有更多管道來接觸優質企業,並引領除了大企業戶之外,中小企業戶也同步加入ESG的行列,更為聯徵中心執行該全新計劃的重要目標。

郭建中在受訪時指出,在推動永續金融上必須先跨出這重要的一步,這對金融業的永續金融授信發揮更大的帶頭作用;此外在股票質押資訊的提供上,郭建中也說明,聯徵中心所提供資料最大的功能,在於幫助銀行來了解法人或個人所進行的股票質押借款在整個銀行體系的借款規模,亦即財務槓桿的情況。以下是專訪紀要:

特別新增「綠色授信」註記

問:當前金管會非常重視永續金融、綠色金融的推動,聯徵中心對此是否有提出相關的配合措施?

答:有的,我們特別新增了「綠色授信」及「永續績效連結授信」兩種註記,讓銀行承作該類型授信時填報,例如現在已有不少銀行已投入與利率相連結的「永續連結授信」貸款,借款的企業達成所約定的永續績效目標,銀行就會提供降低利率的優惠,這在聯徵中心的資料庫中,都會被特別註記是「永續連結授信」,而銀行也會持續追蹤,一旦該客戶中途沒有達到目標,銀行也會立刻在資料庫中作更動,如此一來,不只能保持資料庫中的資訊精確,同時也能產生更多良性循環,一來是幫助更多其他的銀行能快速接觸到想投入永續營運的好企業,另一方面,也能鼓勵更多中小企業也加入永續營運的行列。

例如,像台積電等許多大型企業集團,早已將CSR、ESG的理念內化在營運中,但很多中小企業在這一塊還有待開發、引導,聯徵中心的這項新措施,我認為更能發揮引導的作用,讓銀行更有效率的透過金流的力量,帶動更多中小企業走上環境永續營運之路,尤其是銀行不論多小的企業,甚至是個人的授信資料都能報送,可發揮的良性帶動力量由此可見。此外,銀行所投入的授信業務裡,綠色授信或是永續連結授信所佔比重多少,未來亦可在聯徵中心的資料庫中看出。

三家純網銀 已成為新客戶

問:面對現在科技業與金融業的競合,聯徵中心的會員是否比以前更多?電子支付業者他們現在是否為聯徵中心的會員?

答:是的,例如現在三家純網銀,就是我們的新客戶,至於電支機構,由於他們現在並未作「授信」業務,因此還不是聯徵中心的會員,目前聯徵中心是依照電支機構管理條例提供相關的身分確認產品,藉以強化電支機構對於使用者的身分確認機制。此外,若站在鼓勵數位金融發展、打造支付生態圈的角度,若聯徵中心的資訊提供有助於電支產業健全發展,也是好事。券商雖然不是聯徵中心的會員,但先前券商公會及證交所代表券商和銀行公會及聯徵中心交涉,雙方已有達成共識,券商可以透過證交所的平台來查客戶在銀行的負面授信資料,以更能掌握客戶的財務狀況,降低券商違約交割的風險。

稅務、水電資料 也查得到

問:董事長出任聯徵中心董事長以來,使聯徵中心業務的觸角更向外擴張,業務範圍更加廣泛,尤其是在非典型信用數據的提供上,聯徵中心扮演了非常重要的角色,可否談談聯徵在普惠金融上有發揮哪些功能?

答:聯徵中心是台灣唯一非營利、具有公益性質的信用徵信機構,同時蒐集個人與企業的信用資料,其資料庫是金融機構徵審業務的重要參考依據。傳統信用數據來自會員金融機構報送客戶的信用卡及貸款資料,為延伸聯徵中心資料庫內涵,聯徵中心長期致力於提升信用資訊蒐集的廣度與深度,在非典型信用數據的提供上,提供更透明及多元的企業營運資訊予銀行作為中小企業貸款評估參考,例如,金融機構可透過聯徵中心的「中小企業融資服務平台」查得台電公司用電資料、台灣水力公司、台北市自來水事業處的用水資料;財政資料中心相關企業營業稅、營所稅資料、稅務簽證重要財務比率、發票資料;勞保局的勞保投保資料等,協助更多中小企業取得貸款。

信用小白 所得、財產全都露

此外,為協助個人順利取得銀行融資,配合政府推動金融科技與普惠金融政策,聯徵中心建置政府資料介接查調平台,協助會員金融機構在當事人授權下於線上查調公務機關資料,包含財政部財政資訊中心的個人所得及財產資料、勞動部勞保局的職業投保資料及交通部公路總局的駕籍、車籍等資料。透過這些資訊,可讓銀行對原本在聯徵中心沒有信用資料的信用小白,也能被金融機構更為公平地評估借款與還款的能力,或是對有貸款需求的當事人有基本的認識與掌握,較客觀的評估授信條件。

問:對於未來聯徵中心在金融圈,乃至於產業界所扮演的角色,董事長有哪些期許?聯徵中心未來還可提供哪些新的服務?

答:金管會在109年8月發布了金融科技發展路徑圖,為順利推動路徑圖中各項措施,金管會協力金融服務業聯合總會成立了「金融科技共創平台」,聯徵中心作為這個平台「數據治理組」召集人,協助金管會推動金融行動身分識別標準化機制,及研議跨機構間及跨市場間客戶資料共享的相關機制與規範。此外,在未來聯徵中心亦會參與共同研究金融服務提供者跨機構或跨市場所蒐集、處理、傳遞資訊或數據的類型,使主管機關在研擬將資料進行分類、分級管理的可行性,並訂定妥適的治理標準。

普惠金融有效益 也有挑戰

再者,普惠金融、開放金融已是趨勢,有效益、但也有挑戰。聯徵中心會在現在的基礎上,持續提升資料完整性、即時性、正確性;強化加值性服務的研發,強化資訊安全之防護等基礎工作,因為沒有好的資訊安全防護,將造成大災難。

舉例來說,目前聯徵中心是透過定期提供各類統計性報表與分析報告,供監理機關掌握信用市場變化與趨勢,配合金融數位監理發展趨勢,聯徵中心希望利用金融科技,提供主管機關進行系統性的監測和監督,即時、有效地掌握實際資料,進行政策方案的量化影響評估。

聯徵中心目前也在思考,配合新業務發展,要適時導入Web API架構進行新業務查詢系統規劃及建置。同時,我們也會參考國外信用報告產業機構所提供的新式服務、新型態資料蒐集與利用等,作為提出新的服務、措施的參考依據。


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