黃伯川 催動中小企金新引擎

土銀董事長

有超過30年豐富授信經驗,從1978年開始一路從合庫銀行基層做起的土銀董事長黃伯川,在今年4月由合庫總經理轉升土銀董事長,對於不動產放款市占第一名,為國內唯一一家不動產專業銀行的土銀,黃伯川在固守本業利基之外,在接受本報專訪時指出,土銀將強化中小企金發展,並以此做為另一支新的動能引擎。

這也是黃伯川上任之後,首度接受媒體專訪,深入剖析土銀投入中小企金業務之後,不論對於創造國內就業機會、產業發展,或是提升土銀自身的活存比、存放比,都有相當的幫助,對此土銀已在內部主管及人員的管考上進行強化中小企金的考績配比,並以提高活存比,以及存放比能以此拉高至80%~85%為目標。

黃伯川也在專訪中透露,土銀日前已針對小微企業授信,新訂出目標客群,從基本客群、收單特約商店、房貸戶為企業主等三大類群來加強行銷。以下是專訪紀要:

活化資金運用效益

問:不動產放款向來是土銀的強項,在其他領域上,未來是否有強化其他業務發展的新規劃?

答:土銀合計房貸、土建融是全國最大的不動產放款專業銀行,不過儘管如此,我們的存放比、活存比依然偏低,分別是76%及33%,一方面可帶動台灣更多就業機會,另一方面也有助於土銀調節資產結構,兼可提高活存比及存放比,我希望我們的存放比至少能拉高至80%~85%,如此有效提升資金運用,避免產生等於把錢「放在金庫發霉」的「爛頭寸」。

而中小企業對於台灣經濟發展也有其重要性,例如全台灣有超過140萬戶的中小企業,創造了700多萬就業人口,在推展中小企金業務血,我們謝總(指總經理謝娟娟)也非常積極,包括在分行的業評上,也特別加重對中小企業授信的「有感配分」,讓我們土銀的主管、行員在推展中小企業業務時更有動力。

有助分散授信風險

另外對於銀行來說,一個土建融案承作往往在5、6億以上,而中小企業授信案有不少一件才3,000多萬授信額度,亦有助於分散授信風險。

再就對銀行的活存貢獻分析,企業戶放款,若是借1億元,放在銀行2,000~3,000萬元的情形,比比皆是,因為需要付料款、發放員工工資或其他營運周轉之用等等,但土建融業務就不一定了。許多商業銀行受限於銀行法第72條之2,而使不動產放款業務推展空間有限,例如,我在當合庫總經理時,經常為了因應這個規定,幾乎每天都在控管不動產放款的水位不要超過30%的天險、向客戶調度存款,而土銀身為不動產專業銀行,沒有這層問題,但卻因過於依賴土建融業務,導致活存比不夠大,而且因為一般土建融業務利率都較高,對行員而言,承作誘因更大。

我來土銀之後,有看到這個問題,來到新地方,我認為不要動搖銀行的根本,否則動太多就「雞飛狗跳」,但為了土銀的長遠打算,我認為不宜對單一產業(不動產)授信太偏重,失去對景氣應變的能力,這也是我們應發展中小企金業務的另一重要原因,我們希望透過開發中小企金業務,讓土銀資金運用更有效益,並帶動更多活存收入降低資金成本。

瞄準三大族群行銷

問:目前我們在中小企業裡,規模較小的小微企業授信成果如何?未來將針對哪些類群客戶加強行銷?

答:截至6月21日為止,以小微企業為主的「小頭家快樂貸」,貸款總計承作戶數有1,241戶、貸款餘額為6.53億元,另外自今年5月1日起,新承作戶數為138戶,新增貸款金額為1.3億元。

而我們日前已經新訂出目標客群,從基本客群、收單特約商店、房貸戶為企業主等三大類群來加強行銷。

基本客群包括了我們的活存、理財、信用卡的企業主客戶,或具一定規模的連鎖加盟店、獨資業主,或合夥代表人等信用正常業主。而對收單特約商店,我們會透過我們的「特約商店作業管理系統」,來搜尋優質的信用卡收單商店名單,主動聯繫、探詢客戶是否有資金周轉的需求。

企業主身分的房貸戶,也將是我們的重點,我們也將透過檢視其與土銀存放款業務往來的情形來篩選推展中小企業授信的目標對象。

問:可否談談土銀在房貸業務的最新概況?預期今年會有多少成長量?對於寬限期問題如何應對?

答:截至今年6月底止,土銀的房貸餘額為8,660億元,較去年底約可望成長130億元,今年全年預計可成長250億元,因此到年底止,我估計還有大約120億成長空間。

在寬限期問題上,我們規定相當嚴謹,新貸客戶若貸付率超過七成者,寬限期最長二年,以下者才給最長三年寬限期,至於評分卡七級以上的高風險客群,皆取消寬限期,寬限期採取「三加二」,即三年到期後若需要,可視情況再延二年。

在貸款成數上,我們根據地區、借款人所得條件之不同,包括職業、所得能力及負債比等綜合評估之下,最高給八成,但第三戶房貸最高成數以七成為限,而對於高風險客戶,我們亦修訂相關規範,採取低貸款成數、利率加碼、及取消寬限期等三大措施來因應。

創新Idea助青年買房 將推前低後高型房貸

有助陣年輕人購屋的創新想法,在接受本報專訪時他指出,希望在土銀亦能推動讓年輕人「繳得起」的還本「前低後高」型房貸。

黃伯川當時在審查部副理的時代,就為合庫的聯貸業務打下一片天,當年他把合庫的聯貸業務做到冠軍,可說是當時公股金融圈的聯貸頭,而除了大型企金、聯貸業務之外,由於授信資歷功底深厚,黃伯川除了擔任金融研訓院講師多年,亦曾在銀行公會轄下委員會主事,現在透過多年豐富的實務經驗,他希望不僅在中小企金上,也能在房貸業務上幫助年輕人,透過上述的架構設計,讓其還本金額能隨其所得能力連動、降低其購屋時的財務壓力。

黃伯川這項建議,過去在合庫副總任內提出時已被採納,現轉戰土銀,他也希望能複製這個模式。土銀目前房貸逾放比僅約0.2%,低於全體銀行平均值,除了在寬限期以「三加二」給予房貸戶還本喘息空間之外,黃伯川也表示,來土銀迄今二個月,他也在評估,是否也能推動上述的前低後高還本房貸。

黃伯川分析,房貸只要沒有發生系統性風險,沒有出現大幅度下跌,由於有十足擔保,且土銀房貸一般都不會超過八成,因此逾放比一直控制在0.2%以下,他認為協助年輕人購屋的還本「前低後高」房貸,不論從房貸風控上的本質,或是購屋者本身所得成長的潛力等來看,均有推動空間。


小檔案

◎現職:土銀董事長
◎學歷:文化大學經濟系
◎經歷:合庫銀行總經理、副總經理、授信管理部協理、授信審查部協理、高雄分行協理、城東分行經理、五洲分行經理、北市一區授信區域中心經理、授信部副理、銀行公會授審委員會委員、銀行公會風險管理委員會兼任秘書、金融研訓院授信講師

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