利率太低 新台幣傳統保單占率創史上新低

新台幣利率太低,新台幣傳統保單占率亦創史上新低。據壽險公會統計,2021年前11月新台幣傳統保單新契約保費1,388億元,若扣除只能以新台幣計價的意外險與醫療險,則傳統壽險與傳統年金僅有944億元,占當期新契約保費9.89%,估計全年亦只有千億元左右,占率10%上下,創壽險業近60年來的新低比率。

即便加上新台幣計價的投資型保單新契約保費2,641億元,整體新台幣保單占率亦僅有42%,同樣是歷史新低比率,等於台灣保戶已有58%的保障或保險理財行為,是採用外幣計價。

造成外幣保單占比升高、新台幣保單占比創史上新低的原因有三,一是新台幣利率過低,保單強制分行的指標利率,即三公股行庫二年定儲利率降到0.81%的史上最低利率,已長達22個月,保單責任準備金利率亦是美元高於新台幣,即同樣保額,美元保單保費會比新台幣便宜,躉繳新台幣短年期儲蓄險責準利率更降到零,壽險業者很難推出具吸引力的新台幣傳統型保單。

二是美元投資報酬率也較高,美元利變保單目前宣告利率在2.6~3.3%,但新台幣利變保單宣告利率多數跌破2%,若保戶想要更高的增值回饋金,美元保單會比新台幣保單有機會。

三是新台幣兌美元匯率近二年屢創新高,用新台幣兌換美元後,投保美元保單,可享較高保單利率與宣告利率外,未來保單期滿,新台幣兌美元若貶回30元以上,用美元換回新台幣,則保戶還有機會賺到匯差。

但台灣畢竟不是國際金融城市,國人在台灣生活依舊是用新台幣,除非出國旅行、留學或移民,否則外幣保單終究會兌回新台幣使用,若要使用使新台幣仍是強勢,民眾可能就要承擔匯兌損失。


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