主流+當紅 投資型保單不可不看的10個QA

Q1、什麼叫投資型保單?跟一般保單最大不同是什麼?

投資型保險是結合「保障」與「投資」兩種不同功能的保險商品。對比傳統型一般保單以發生風險時能提供穩定的保障為目的,投資型保險則除了保障以外,還可以將一部分的保費參與投資市場,滿足保戶的投資理財需求。

Q2、為什麼2021年投資型保單會大熱賣?新契約保費創2002年以來新高,有哪些原因?

身處高齡少子的人口結構下,民眾對於退休意識逐漸提升,同時利率仍持續低檔,相對無法僅以定存等較保守之方式規劃退休,故許多民眾選擇投資型保單,透過類全委專家代操,在適度承擔投資風險下,享受穩健現金流,以支應退休後花費,滿足理財需求。

此外,2021年投資市場屢創新高,讓業務同仁對過往銷售經驗的感受佳、客戶滿意度提升,進而增加投資信心,搭上投資市場佳的熱潮,且多家業者亦推出附保證投資型商品,以下檔保護機制,降低市場波動加劇的疑慮,以滿足多數民眾資產保全需求並協助安心穩健理財。

Q3、是哪些人在買投資型保單?

依國壽內部統計,主要投保族群為40~60歲的中壯年族群,搭配近年廣受歡迎的類全委帳戶及月撥回機制,可滿足該族群退休理財需求。

Q4、我如何知道自己適不適合買投資型保單?

投資型保險特色是由保戶自行決定投資運用方式,例如自主選擇投資標的,或是選擇類全委帳戶由專家代操,優點是保單帳戶價值有機會隨著投資績效而提升,但同時伴隨的投資風險也須由保戶自行承擔,適合經自身評估能承受投資風險的族群。

Q5、什麼樣的人或什麼目的,最適合買投資型保單?

綜合投資型商品的特色,主要適合兩種族群:

想同時兼顧保障與投資的人:資產完全進入投資市場有可能承受過大的風險,因此投資型保單可以當作資產配置的選擇之一,達到風險分散的效果。適合想有被動現金流與保障的準退休族,或是預算少,但有保障與資產累積需求的年輕人。

無閒暇時間研究投資的人:保戶可選擇保單連結的類全委帳戶,投資運用依據帳戶設定的投資標的與進出場條件完全由受託的投信公司操作。適合沒有太多時間研究市場,或是不熟悉投資理財的族群做選擇。

Q6、買投資型保單需不需要具備專業知識?

投資型商品的種類及費用結構有多種型態,且需自行承擔投資風險,客戶應瞭解商品的風險及費用結構,並選擇符合自身風險屬性的商品。針對投資經驗或相關知識較少的客戶,可以選擇連結類全委帳戶的投資型商品,透過專業團隊代操,投資策略相對穩健,除可解決不知如何選擇標的困擾外,也能協助客戶克服人性弱點,避免因一時市場波動而追高殺低。

Q7、投資型保單一買要放多久?

現行投資型商品架構設計及其連結之投資標的,原則多鼓勵客戶長期穩健退休理財規劃,惟保單持有時間仍依個別客戶的實際需求而定。

若客戶因退休規劃需求而投保投資型保單,其投資報酬的關鍵在於持有時間長短,長期投資較能享受專家代操度過景氣循環,參與市場的投資效果,故建議客戶可盡早規劃並長期持有,以時間換取增值空間,樂享退休人生。

Q8、投資型保單給付或中途贖回有沒有課稅問題?

投資型保單課稅議題的原則大致可以分為以下兩類:

一般保險給付,如身故保險金在一定額度內,原則免遺產稅,但仍須遵守實質課稅原則,若保戶有刻意避稅、帶病投保等情形,會由國稅局判斷而可能被課稅。

投資部分亦有課稅問題,如客戶選擇投資共同基金而中途贖回,則可能認列為海外所得,而其他課稅項目、如何認列及計算,會按保戶選擇之投資標的類型、屬境內或境外及是否有資本利得或利息所得而定。

Q9、我想增加壽險保障,也想存錢,可以用投資型保單來規劃嗎?

針對有壽險保障需求的客戶,可選擇投資型保單中的變額萬能壽險,可依資金狀況,選擇定期或彈性繳交保險費,用小額保費即可享有高壽險額度保障,並可以依據人生不同階段靈活調整保額,滿足不同生涯階段的保障需求,且可同時搭配類全委帳戶,達到穩定投資的目標。

Q10、投資型保單安不安全,要看推出的保險公司還是代操的投信公司?

投資型保單的優勢是可兼顧保障及投資,保險公司設計、銷售投資型商品並提供相關售後服務,客戶能否買到最適合自身需求、服務體驗佳且可安心信賴的保單,與保險公司品牌有很大的關聯。同時,專業的投信公司對於投資型商品連結標的之投資策略、績效追蹤等,亦為客戶選擇投資型保單的重要考量。

(資料提供:國泰人壽)


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