3類上班族 善用美元保單避震

2019年全球經濟金融局勢延續2018年的不確定性因素,如中美貿易戰持續協商中、國際政經情勢不穩,都拉高上班族達成財務目標的難度,也因此慎選財務管理工具成為首要關鍵。壽險業者表示,不同族群的上班族,依據工作資歷及資產多寡,可善用美元保單做好避震理財規劃。

全球人壽表示,在市場波動的時代,保險是提供民眾低風險且穩健累積資產的選擇,建議初入職場不久的「小資上班族」除了必備意外險、醫療險等基本保障外,可透過「利率變動型美元終身壽險」為自己留住每一分辛苦錢。

美元是目前國際主流貨幣之一,據中華經濟研究院預測2019年美元對新台幣年均價仍較強勢,對美元有需求的民眾來說,是做好資產配置的好時機,有利未來旅外、留學或其他資產規劃。

在職場上有一定資歷或擔任小主管的「中產上班族」,因有較高機率正要邁入家庭或已成家,除了妥善地進行資產配置的同時,也要顧及家庭保障需求。全球人壽表示,不管是年終獎金、保險公司因春節提前給付的滿期保險金或其他紅包,加起來都是一筆不小的數目,建議中產上班族可考慮以躉繳方式投保利率變動型美元增額終身壽險。

至於「高資產或屆齡退休」的上班族,可能已是職場高階主管或是累積了一筆資產,或許10多年後就會退休,全球人壽建議,可選擇有提供未來可轉入投保即期年金保險的利率變動型美元終身壽險來做規劃,於資產累積期間可先透過商品的宣告利率機制,將每年有機會獲得的增值回饋分享金反饋於保單價值中。 待屆齡退休時,再申請將利率變動型美元終身壽險以部分或全部解約金轉入投保即期年金保險,充分運用年金保險「活到老,領到老」的特性,讓自己可一直領退休金。也可透過多元幣別配置,如利用美元、新台幣的雙元配置,降低匯率波動風險。

保單熱賣 須留意匯損風險

2019年受到台美利差擴大影響,壽險業普遍看好利變型美元保單能延續2018年的熱賣需求。不過,壽險業者提醒民眾,外幣保單之保險費、保險給付、保險單借款、費用等相關款項收付之幣別皆為外幣,消費者購買該等保單時應特別注意匯率風險,並應向經金管會許可設立之合法保險業者購買,以維權益。

壽險業者指出,一般外幣保單契約存續期間可能短則6年、長則數十年,匯率變化難以預測,受益人未來領取保險金時有可能因保單計價之外幣貶值,導致結購為新台幣後產生匯損,故消費者在購買外幣保單前,除應審慎評估該保單保障範圍是否符合自身需求外,也應將保單計價幣別所屬國家之政治及經濟變動風險、自身承受匯率風險能力,以及未來是否確有外幣需求等因素納入通盤考量。

而近年外幣利率變動型保險商品為保險市場上主流商品之一,目前市場上常見之商品類型包括:利率變動型壽險、利率變動型年金保險等,金管會也提醒民眾選購利率變動型商品時要注意2大事項。首先,不宜僅以宣告利率高低作考量,仍應詳細檢視商品保險範圍是否符合自身需求,且購買前應多比較參考相關公開資訊後挑選保險公司投保。

其次,利率變動型保險商品雖具有宣告利率機制,但因為長期契約,若保戶想提前辦理解約,保險公司仍會收取解約費用,保戶可能因提前解約而導致無法拿回所繳保險費之全部金額。建議消費者投保利率變動型保險前,可向保險公司索取保單條款樣張,充分了解保險商品內容後,慎選最適合自己的保險商品。

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