強震來襲!地震險怎麼保?一文看懂

今(24)日中午13時11分宜蘭縣南澳鄉發生芮氏規模6.5、最大震度4級的中型有感地震,導致國家級警報大響,搖晃時間超過1分鐘以上,全台有感,不少民眾驚呼「也太大」。有民眾表示,「兩個地震接連震,震到頭很暈」、「很少有陣那麼久的地震,最大的那幾下真的嚇死人。」

地震來了,只是怕也沒用,您是否為自己安身立命的住家,也投保了相應的險種呢?

華瀚保險經紀人公司資深業務員李逸文表示,民眾如果不是住在自己購買的房屋,其實也是可以為住處投保住宅火災暨地震險,或者是居家綜合保險,其要保書上填寫項目中,除了告知建築物是幾年建造之外,還有須說明該建築物為樓高地上層共幾層樓、含公共設施的使用面積、建築物本體是鋼骨造還是鋼筋水泥造等,以及建築物的屋頂是水泥平屋頂還是瓦屋頂等。

泰安產險則是提醒由於地震險附加在現行的住宅火險及居家綜合保險裡面,前者的保費雖較低,但後者的理賠金額較高且動產的重置價值不用扣折舊費,實損實賠,建議民眾可視預算規劃選擇適合的商品。

一般民眾通常多是配合銀行房貸才投保住宅火險或居家綜合保險,還未投保的屋主可洽熟悉產險公司業務員了解目前市場上的住宅地震保險商品,主要為附約商品,在「住宅火險」及「居家綜合保險」可額外附約投保。

地震險怎麼保?

房屋地震險的理賠項目如下:每一個地震事故受災戶可享有臨時住宿費最高20萬元和造成房屋全損時, 每戶最高150萬元的補償。

921大地震後,政府發現大部分房屋都沒有保險,後來政府開始強制規定推行住宅地震基本保險制度,裡面除了地震險,還有火險,讓民眾面對災害,能有基本保障。

台灣位處環太平洋的地震帶上,地震發生更加頻繁,房屋保險更要重視。保險雖然不能保障危險不發生,但卻可以能彌補極大的損失,不讓一生積蓄化為烏有。但是房屋的保險應該要怎麼保?

住宅地震險分為四種,每一種地震險的理賠條件、費用都不盡相同,如果保錯地震險,仍有可能遇到保險公司一毛錢都不賠的窘境。

住宅地震基本保險

此為政策性。所以,由政府全額理賠,其不分地區、屋齡,皆可以投保,災損時能保障民眾的基本權益,但僅承保民宅,亦即每一門牌,重複投保或超額投保皆不能獲得理賠;為一年期保單,所以到期前需辦理續保,不管豪宅或老屋,保額最高150萬元及臨時住宿20萬元。

假設一個禮拜內發生超過兩次,則算為一次理賠。理賠條件包含全損(即房屋有倒塌),不包括房屋龜裂,內部裝潢或動產的損失。如果全損獲得理賠時,但仍有房貸,除臨時住宿費用全額支付給被保險人之外,保險公司會優先理賠給銀行,有多餘的理賠金才會回到貸款人身上。

所以,地震險的保額不是以房子市價來決定,因為房子市價包含土地價值,而房子損壞,土地沒損壞,所以理賠的保額只含房子及屋內裝潢。對於老房子,上述的保險就非常有利,但如果是豪宅,這時就推薦「超額地震險」、「擴大地震險」,以及「輕損地震險」,如此便能加強房子的保障。

但是這三種險非政策性保險,所有理賠則由保險公司來支付,但可能只是部分理賠,仍要看保險公司的方案。

超額地震險

對於高房價的房子來說,150萬的理賠金遠遠不足理賠過大的損失,所以這時就要保超額地震險來提高理賠額度,以平衡損失,其理賠額度、計算方式跟住宅地震基本保險一樣。

輕損地震險

就是當房屋沒有坍塌,而住宅地震基本險不會理賠時,屋內裝潢、家具、物品有所損壞,輕損地震險都可理賠,而保額最多在30萬以內,保費相對便宜。

以不動產損失的主要理賠範圍有:房屋部分損毀、牆壁龜裂、磁磚破裂、玻璃震碎、裝潢受損。

以動產損失的主要理賠範圍有: 電器傾倒摔壞、傢俱受損,房子輕損狀況,申請理賠時,在一定的保險額度內,民眾可依實際修繕房屋、重購家具的費用申請理賠。

擴大地震險

結合上述兩個保險的優點,除了沒有全損有賠,動產不動產有賠之外,理賠金額高,保費也相對高。

一定要先投保住宅地震基本保險,才能保輕損地震險,超額地震險,以及擴大地震險。